借钱借款平台有哪些？我花了半年调查，挖出这些行业内幕

做金融调查记者七年了，我的手机备忘录里存着上百个借款人的联系方式。

去年冬天，有一个叫小林的女孩来找我借钱还房贷，在七个平台上借了十二万钱之后就再也还不了贷款了。她问到市场上的情况哪些平台可以借钱借款是否可靠？每个都在坑我，这是真的吗？这个问题我没有立刻回答她，因为答案比较复杂。

她不是个例。

过去半年来，我采访了四十七个借款人的借贷情况，并且和十二位信贷行业的从业者进行了交流。还亲自注册测试了几款市面上主流的二十多款借钱产品。我想知道的是：一般情况下急需用钱的人应该去哪走比较好？

正规的借款平台应该怎样选择？不要被广告所蒙蔽

说个大多数人都不愿意承认的事实：可以叫出名字的大平台基本上都是可靠的；没有听说过的小公司，基本都有坑。

我将主流平台分成了三类。第一种是银行系的，招商银行有闪电贷、建设银行有快贷、工商银行也有融e借等。该类产品特点为利息较低，年化利率一般在4%-8%之间，并且对客户的要求较高，必须是优质客户的条件才能购买。

第二类为互联网巨头系，例如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。年化利率一般在10%-18%之间，方便快捷地点几下钱就能到账。

第三类是持牌消费金融公司，如马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。该平台的利息比较高，在18%到24%之间浮动，并且审批比较宽松。

简单来说，选择平台就是要在利息和门槛之间做取舍。

征信好、有社保公积金的话，直接去银行系办理可以节省一大笔利息。资质一般的情况下选择互联网巨头的性价比最高。那些在短视频中疯狂打广告的小平台？别碰了！

藏在细则里的坑我已经踩过一遍了

在采访过程中，有一个叫老周的借款人给我留下了很深的印象。他从某平台借了三万元钱，在合同上写着日息万分之五，他认为年化利率就是5%×365=18.25%，结果还款的时候发现收的钱除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等费用加起来实际的年化利率接近36%。

这事儿很典型。

很多平台都在玩信息差。广告中说日息万分之二，一万块钱一天利息就是两块。但是真正能拿到这个利率的人少之又少。大部分人的实际利率比广告上写得要高出许多。

还有个坑就是"等额本息"和"先息后本"的区别。有些平台号称利率低，但是它是按照费率来计算的，并不是按利率算的。你认为一年利息为6%，实际上每个月都会还一部分本金，所以资金利用率会打折扣，真实的年化率大约要乘以1.8倍左右。

不同的平台计算方式不同，在申请之前要先看合同中关于"年化利率"的那一行，IRR口径下的数字才是你需要承担的成本。

借款平台申请避坑指南，这三条可以帮你省几千块钱

讲一些很少有人知道的细节。

第一，申请的时间要掌握好。我采访过一位银行信贷经理，他说每季度末、年末都是银行冲业绩的时候，在这个时候申请贷款的话，审批会比较宽松一些。去年12月我自己去试了一下，感觉比平时更容易通过了。

第二，不要频繁申请。每次贷款都会在征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。查到的次数太多的话，银行会觉得你是个"资金饥渴的人"，反而更不愿意借钱给你。有人一个月之内就申请了八个平台，并因此被标记成了"信用不良用户"，甚至连信用卡都办不了了。

第三，额度不是越高越好。很多人看到平台给的额度高了就忍不住想借出去，但是你借出去的钱是要还回去的。小林就是个典型例子，在七个平台上她一共得到了三十万的资金支持，并且认为自己已经"富有了"，结果怎么样？每个月都要还款两万多块钱，工资只有八千块左右。

第四，提前还款会有违约金。这个坑很隐蔽，并且很多人都不知道。有些平台会收取你剩余本金3%-5%的违约金来抵消你提前还款的行为。借钱之前要仔细阅读合同中关于提前还款的相关规定。

银行系产品隐含的门槛

银行的低息产品很受人欢迎，但是它们有自己的一套"潜规则"。信贷经理接受采访时表示，在内部有一个评分系统来评判公积金缴纳基数、社保连续缴费年限以及信用卡使用频率和负债比率等项目的情况。公积金缴存额高且时间长的人评分会比较高

信用卡的使用率已经超过了70%，评分会受到影响。因此如果你打算申请银行贷款的话，提前两个月把信用卡账单还清，并且降低使用频率的话，通过的概率就会大大提高。

具体数字我已经记不太清楚了，但是使用率控制在50%以下是比较安全的。不同的银行标准可能存在差异性，但大体方向是正确的。

小额借款平台怎么样？你是属于哪种类型的人

小林最初问我的问题就是小额借款平台哪个好？没有最好的平台，只有适合你的那个。

如果你是公务员、事业单位员工或者国企职工，恭喜你，你是银行的"白名单客户"，可以直接去四大行申请消费贷款，利息低到让你怀疑人生。我采访了一个在税务局工作的小伙子，建设银行给他批了二十万额度，年化利率只有3.85%。

如果你是私企员工并且有社保公积金的话，那么互联网大厂的产品就是首选。借呗、微粒贷、京东金条的利息不算太高，放款也比较快。但是要注意控制借款次数不要东借钱西借钱。

如果你是自由职业者或者个体户，没有固定的社会保险和公积金的话，那么选择的空间就会小很多。持牌消费金融公司会愿意借给你钱的，但是利息你得心里有数了。那些不需要资质就可以下款的平台呢？其实它们不收高额利息的钱从哪里来呢？

天上不会掉馅饼。

见过太多人因为急用钱，随便找一个平台借钱，利息越滚越大，最后把自己拖垮。借钱这件事不能着急。

小林后来怎么样了？联系了一个做债务重组的朋友，把七笔债整合成一笔，并且利息降了不少。她现在每个月还八千多，虽然还是紧巴巴的，但是至少可以看到还有还清的一线希望。

借钱之前，先问问自己：这笔钱能不能不借？借款之后我能按时还款吗

想清楚这两个问题之后再打开借款APP。