借钱平台好多，我当年踩过的坑你别再跳了

2018年的时候我真是急疯了，做生意亏了好几十万，信用卡也刷爆了，天天有人催债。打开手机一搜借钱平台很多，看得我眼花缭乱，当时就觉得老天爷终于开眼了，这么多口子能下款，我这关肯定能过。结果怎么样？一脚踏进去差点就出事了。我现在上岸已经好几年的时间了回头再看那些所谓的方便都是带刺的陷阱。

为什么借钱平台多，但是靠谱的很少？

说实话，那时候我根本分不清什么是正规持牌、什么是什么高利贷套壳。就记得有一个平台广告声势浩大，说日息万三借钱一万元每天只有三千元利息。听上去就跟白给差不多了吧？因为头脑发热所以去借的。

等到还款的时候才发现有问题。除了利息之外，平台还收取了一笔"服务费"和"担保费"，这笔钱直接从本金中扣除。我借了10000元，实际到手只有8000多元，但是还款金额还是按10000计算的。这叫什么？就是典型的砍头息。后来才知道，在很多小平台里这种操作都是潜规则，表面上看利率是合规的，实际上加上各种费用之后年化率可以达到60%以上。

网上疯狂打广告的，十有八九都是这样操作。他们认为急用钱的人没心思算细账，先把你骗进来再说。

被坑了之后才明白，正规的借钱平台怎样选择

我后来花了大半年的时间去研究这件事情，才发觉自己当初是多么的愚蠢。市面上正规的借贷平台其实只有几种，没有必要去那些乱七八糟的APP里挑。

第一梯队肯定是银行的消费贷、信用卡。现在的银行也卷起来了，很多银行的消费贷款利率可以做到年化3%左右，比网贷低了很多。我的一个朋友在国有银行工作的时候跟我说过，公积金和打卡工资这两项最重要，在这两个方面比较稳定的话额度就不会太小了。

第二梯队为互联网大平台的产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。虽然这些平台也是商业机构，但是利率是透明的，并不会出现砍头息的情况。我现在资金周转基本上都是靠这几家公司了，从来没有踩过雷。

不要傻了，那些需要你下载单独APP、名字都没听过的地方，99%都是不可信的。正规平台一般都会在大App中内置入口，并不需要再额外安装一个。

申请的时候这些细节，没有人告诉你但是可以救命

之前有个做建材的客户，征信没有问题，但是申请一家就被拒绝了。后来我帮他看了一下，发现问题是出在申请频率上。他一个月内点了七八家平台的"查看额度"，每次点都会增加一条征信查询记录。

银行以及正规平台看到这样的征信情况后，第一反应就是：这个人是不是快要断粮了？到处借钱来应急吗？于是直接拒绝贷款。很多借款人根本不知道这个细节的存在，以为多跑几家总能中一家的吧！结果把自己的信用记录弄坏了。

申请频率的潜规则

正确的方法就是一个月之内征信查询的次数不能超过三次。如果两家都不答应的话，就不要再点了，先等一等看看信用情况吧。这个经验是我从无数次被拒绝之后总结出来的，在网上看到的各种攻略中根本看不到这些信息。

还有一个问题，很多人认为凌晨申请比较容易通过，因为系统会自动审批。其实不是这样的。我观察过很多次，在工作日的上午10点到下午3点之间，工作的通过率反而更高一些。具体的原因我也无法百分之百确定，但是我认为可能是由于这段时间内系统的资金池更为充裕、人工复核的速度也更快了。去年还不是这样，今年感觉比较明显。

曾经交过的"学费"

说到2019年初我在某个平台借了15000元，分十二期还款的事儿到现在我还记得。当时页面上显示的月供为一千五百多块，我觉得还可以就签下了合同。还了半年后才知道本金只归还了五千左右，其他的都是利息和服务费。

我算了一下，年化利率大概有40%左右。我想提前还款止损，但是平台说要收取剩余本金3%的违约金。这事儿真的坑人啊！但是我也没办法了，合同是我自己签的，字也是我自己按下的。

从那之后，我养成了一个习惯，在签合同之前要看三个数：年化利率（IRR）、提前还款条款、是否有附加费用。这三个数字看不清楚的话打死我也不会签字的。

你们会问，那些不正规的平台后来怎么样了？大部分都黄了或者换了一个马甲继续骗。我之前借过的一家去年被警方端掉了，新闻上说是"套路贷"团伙，涉案金额几亿。当时看到这个消息的时候我就拍大腿后悔不已，早知道他们迟早出事的话当初就不该当那个冤大头。

怎样判断一个平台是否值得接触？

我总结出一套自己的标准，不一定全对，但是可以帮你筛掉大部分雷。

• 有没有单独的APP，正规平台一般都会在大应用中内置。
• 看利率展示的时候，只写"日息""月供"而不写年化的话，问题就大了。
• 提前还款条款中收取高额违约金的直接放弃。
• 关于放款速度，秒放的不一定好，正规平台都有审核流程。

这套标准可以帮我避开很多坑。去年我有个亲戚想借钱炒股，问我哪个平台比较好，我就直接告诉他不要这么做。借钱投资是最傻的行为，赚了还好，亏了连本带利都要赔上，想要翻身很难。

最后给你一个真实的答案

目前市场上借钱平台很多但是可以让你安心借钱的不多。我的建议是，如果能通过亲戚朋友周转的话就不要去网贷了，如果是银行贷款就可以不考虑小平台了。真的需要借款的时候先把合同条款弄清楚，不能像我当年那样被"秒到账""免审核"这几个字眼蒙蔽。

另外还有个事情没有提到。如果你发现已经被高利贷套牢了，不要慌张，先把所有的证据都准备好——聊天记录、转账凭证、合同截图等，并且马上报警或者去银保监会投诉。不能硬撑着忍耐下去，也不能拆东墙补西墙，那样只会越陷越深。

我现在还欠着银行几万元，但是每个月按时还款，心里踏实。借钱这件事，并不怕借，就怕错地方了，这才是真的翻不了身。