征信花了还能借到钱吗？还有什么借钱平台真正靠谱

上周三晚上十点左右，我正要关掉手机准备睡觉的时候，在微信上突然弹出一条好友申请信息，并且备注中写的是"老客户介绍、急救"。之后对方连个招呼都没有打就直接发来一张征信报告截图，紧接着就是一串语音：急需五万元周转资金，银行那边说我查询次数太多被拒了，网上搜了半天都是广告还有哪些借钱平台可以下款吗？

其实我一天之内遇到这样的事情有八次。我是贷款中介，从业九年了，做过的单子数以万计，见过很多类似无头苍蝇乱撞的人。很多人认为只要自己愿意付利息就可以从别人那里借到钱，这种想法太幼稚了。

我一看就知道这哥们半年内征信查询了23次，信用卡刷爆80%，还有网贷逾期记录。正规银行的大门基本上已经对他关闭了。但是他也还是不死心，并且要让我给他指条明路。

除了广告之外，借钱平台到底有什么？

市场上所谓的"借钱平台"其实就三种。第一种是银行自营的信用贷款，利息最低但是门槛最高，在征信上稍微有点瑕疵的话系统就会直接秒拒，并且没有人工干预的机会。第二种为持牌消费金融公司，招联、中银、马上等公司的利率稍高一些，但客户准入条件相对较低一点；不过也不是所有人都可以申请到。第三种就是大家常说的网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等等都归入其中。

很多人问我的问题其实偏离了方向。他们总是想知道还有哪些借钱平台，但是从不考虑自己目前的资质能够承受什么样的平台。“这就好比拿着一张考了50分的卷子到处找哪所学校能录取你一样，难道不是扯淡吗？”

其实平台很多，但是能过你这一关的并不多。去年有个做餐饮的小老板来找我，店里装修缺十万块钱，他自己去申请了七八个平台都被拒绝了。为什么？因为他不懂行内的一个逻辑：每次被拒之后征信上都会留有一笔记录，在下一次平台上看到前面已经被拒了好多次的人心里就会想："这个家伙肯定很穷"然后就继续拒绝他。

资质一般的，到底该怎么选

回到周三晚上那个客户。让他先把手机里的乱七八糟的借款APP都卸载掉，不要再瞎点了。然后问他几个问题：社保交了几年？公积金基数是多少名下有没有房子或者车子

他说这话的时候愣住了，借款和这有什么关系。这就是典型的处于信息不对称的情况。银行以及正规的平台在审核时，并非只看你的征信记录，在判断还款能力上也会考虑一些其他因素。说白了就是你们得确认你是个靠谱的人、有稳定的工作、稳定的收入才敢把钱借给你。

好在有一点：他在国企工作了五年，社保公积金一直没有断过，只是基数不大。让他查一下公积金缴存明细，发现基数只有5000元，但是连续缴纳了58个月。该数据很多平台都会认可。

我当时就给他指了一条路：不去那些没听过的小平台，直接去某银行旗下的消费金融公司申请。为什么？因为持牌机构对于公积金客户有专门的准入通道，虽然利息比商业银行自营产品略高一些（年化在12%到18%，但是要比很多网贷利率低得多）。

我已经踩过很多次了

这么多年做这行了，有些坑我真是看不下去了。去年有一个大姐做生意亏钱急需周转，在网上看到有"不查征信百分百下款"的广告之后呢？对方让她先交2000块钱包装费，并且说可以洗白信用报告。钱给了以后人就不见了踪影，电话打不通、微信也被拉黑了。

正规的平台从不会在放款之前要求你支付任何费用。凡是让你先付款的就是骗子，一个算一个。

还有一种情况比较隐蔽。有些平台在宣传的时候会说"日息万二万三"，听起来很便宜吧？但是你仔细算一下的话，一万三千元一天的年化利率是多少呢？10.95%，这是最好的情况下出现的情况。很多平台上收取的服务费、管理费、担保费等等加在一起，年化的比例能达到24%以上甚至更高。最坑爹的一次就是借一万给八千五就可以拿走两万了，还要还一万二的话谁受得了？

说到这儿我得补充一下，很多人认为网贷平台的额度是固定的，并不是这样。各个平台都有自己的风控模型，在A平台上可以借到五万，在B平台上只能借五千也是正常的。不同的平台对于客户的偏好不同，有的喜欢公积金客户、有的偏爱有房一族、有的看重芝麻分。具体选哪一种要根据自身的优势来定。

申请时间也需要注意

网上查不到，但是经过我自己的观察发现是有规律的。每个月月初、月末的时候很多平台放款额度紧张，审批会比较严格一些。月中相对宽松一点。另外一种说法是周四周五申请通过率比周一高两个点左右，并且好多同行都这么认为我没有具体统计过。

另外，如果你刚被某个平台拒了，并不意味着你就可以马上换下一个申请。每次申请都会查询征信，短时间内查询次数过多的话就会直接导致之后所有的平台都拒绝你的申请。最好的办法就是等一个月时间，“沉淀”一下征信上的查询记录就好。

"内部渠道"是否可靠？

经常有人问：你们做中介的，有没有内部渠道可以包过？有这种想法的人最容易被欺骗。我们比普通人更清楚各家银行对准入标准和审批偏好的情况，并能帮你找到最适合的产品，但是并没有所谓的"保过通道"。

银行不是我家开的，我怎么有本事让风控系统给你开门？

真正的专业中介所做的就是信息匹配的工作。比如我知道某家银行最近为了冲业绩，对于某种类型客户申请的审批会比较宽松；我了解到某消费金融公司近期推出了新产品，准入门槛比以前的产品要低一些。普通人没有渠道获取这样的消息吧？

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。自己申请过三家银行都被拒绝之后来找我求助。看了他的情况后建议他不要马上去申请银行贷款，而是可以尝试申请某家持牌消金的产品来获取资金。为什么？因为那家公司刚在那个月份推出了一款针对小微商户的专项产品，并且对征信上的小瑕疵比较宽容。结果怎么样？五万块钱两天之内就可以到账，年化利率为15%。

他自己也说，早知道就不瞎折腾那三家银行了，把征信搞得更糟。

最后给你一点实话

文章开头的周三晚上找我的朋友，按照我说的方法去申请了，批到了四万八百元，虽然比他想要的五万元少一点，但是解决了燃眉之急。利息为年化15.6%，分24期还款，每月要还两千多块钱，并不算大压力。

很多人借钱的时候只关心能不能下款，不管自己是否能够还上。我见过很多借新还旧最后崩盘的案例，真的亏大了。在借款之前要算清楚账目，保证自己的收入可以覆盖月供，并不是随便说笑的意思。

另外，不要再问什么"还有哪些借钱平台"了。你的情况只有你自己最清楚，资质好的随便挑一挑，资质差的就要仔细挑选了。实在拿不准的时候找一个靠谱的专业人士问问比自己瞎试要好很多。

最后那哥们前两天发微信说钱已经还了一半了，等全部还完就想把两张信用卡销掉。你说的销什么就销吧，留着正常用就好，征信养好了下回借钱就不至于这么被动了。