调查农夫借钱平台：那些广告里没告诉你的事

做金融调查记者七年的我，见过很多借出去就出了问题的例子。上个星期刚刚回到江西之后去采访了种植脐橙的老陈，由于相信网上发布的贷款信息而使自己的20亩果园面临亏损的风险。听了老陈的事后我就想认真研究一下所谓农夫借钱平台看一看那些打着“助农”旗号的平台到底是不是真的在帮助农民，还是说是在坑害农民呢？

老陈急着要用8万元给果树买化肥，在网上看到一则广告，“专门为农民设计，无需任何抵押或担保，并且可以马上拿到贷款。”于是老陈就动心了，点击进去填写了自己的身份证号、银行卡信息，并且上传了土地承包合同的照片。那么怎么样呢？钱已经到了手里，但是拿到手里的只有6.8万元，另外1.2万元不明原因地成了“服务费”、“风险保证金”。

这个事情哪里坑人呢？老陈签订的是一个电子合同，上面有很多条款，但是他没有仔细看过。之后我去请教了一些懂行的人士，结果发现那个所谓的“保证金”实际上是以三年期定期存款的形式存在，并且需要连续缴纳十二个月才可以取出。其实就是砍头息的一种变形，披上了新的外衣来榨取利益。

为什么农民借到钱很容易上当受骗

我去采访了几十位像老陈一样的借款者之后发现一个现象就是农民这个群体对于金融产品了解得很少。人们不知道什么是“年化利率”，也不知道什么是“月息”，所以看见广告里写着“月息只有0.99%，很划算”。把月息0.99%折合成年利率的话，再加上各种费用的话，那么总的利息率就会达到百分之二十以上。

其实农村金融是一个很难解决的问题。银行认为农民没有稳定的收入证明、抵押物也只有宅基地和承包地，难以变现。正规途径无从下手的时候，网贷平台就有机可乘了。这些平台以“普惠金融”的名义做着高利贷的事情，并且抓住了农民急需要资金但是又缺乏知识这个特点。

去年我去山东采访的一个养殖户，在某平台上向别人借了五万元用来购买饲料。合同中约定的日息为万分之五，他认为不多。按照万分之五的日息来计算的话，一年下来就是百分之十八点二五左右。再加上平台所收的“账户管理费”、“信息审核费”，那么总的年化成本就达到了27%-28%之间。于是那个养殖户一听之后立刻拍手叫好，并且表示如果早知道价格这么高的话就会去向亲朋好友借钱了。

农夫借的钱可以还上吗？揭露三种常见的诈骗手法

花费了两个月的时间去注册了七八个标榜自己是为人民服务、提供贷款服务的网站，但是里面的内容很多都是骗人的。不要白费力气地相信那些广告上所说的“无利息”、“低利率”，其实都有附加条件。

第一种方式叫做“免息期陷阱”。许多平台都宣称有“前七天零利率”的优惠活动，听起来不错吧？但是当你借钱的时候就会发现，在免息期内结束之后，利息就按照正常的利率来计算，并且是从借款之日起就开始计息了。“无息”其实也是没有用的。

第二种方式就是“隐性收费”。虽然利息不是很高，但是各种各样的费用加在一起就让人害怕了。“风险评估费”、“渠道服务费”、“保险费”等等各种各样的费用可以占据借款总额的百分之十到二十左右。这些费用一般都会以非常小的字体出现在合同中，并且如果不仔细阅读的话很难被察觉到。

第三种方式是最让人厌恶的一种叫做“自动续约”。我的一个被访者向我借了1万元钱，并且表示会在三个月之内归还给我。到了还款日的时候，平台就自动给用户延长了一个月的时间，并且收取了第二次的服务费。打过去询问之后才知道，在合同上写着“默认续签”，要想解除就必须提前三天提出申请。没想到的是会这样！

什么样的贷款方式才是农民所需要的呢

说了很多陷阱之后，那么农民到底应该去哪里赚钱呢？按照我的调查经验来给出一些建议。

第一种方式就是去正规银行办理涉农贷款。目前很多地区的农村商业银行和农村信用合作社都设有农户贷款的产品，并且利率要比网络借贷平台要低很多。上一年我去江苏采访时了解到，在当地的农商行有一款叫做“惠农快贷”的产品，年化利率为六点几左右，并且没有任何附加费用。但是它的缺点就是审核比较严格，需要有担保或者是抵押物。

第二种方式就是政府提供的创业担保贷款。许多地方对于返乡创业者都有贴息政策，符合要求的人可以享受到财政贴息的好处，自己只用支付很小一部分利息。不同的城市可能会有所不同，可以到当地的人力资源和社会保障局咨询一下。

第三条途径就是农业产业链上的金融服务。如果和合作社、农业公司一起进行种植和养殖的话，一些大企业会为农户提供融资担保。我去采访了一位在江西从事粮食生产的农民朋友，他与当地的某家大米生产企业签订了供货协议，并且该企业给他的贷款提供了保证，在利率方面也比他自己直接向银行借贷要便宜很多。

在申请贷款之前要弄明白的事情

不管你是选择哪一个渠道，在出发之前都要把以下的事情想好。第一、要弄清“综合资金成本”到底有多少，并不是只有利息需要考虑进去，所有的费用都应该被计算在内。第二种就是了解还款的方式是等额本金还是先息后本的区别比较大。第三点就是询问是否会有违约金的问题出现，在一些平台上提前还贷还会产生额外的费用。

另外一点很重要的是要保护好自己的个人信息。在对一些小平台进行调查的时候我发现它们会把用户提供的信息转卖出去，并且用户的电话也会被各种各样的贷款推销电话轰炸。在填写资料前，请先查看一下该平台的隐私政策，尽管没有人喜欢去看那些又脏又长的规定，但是至少可以确定它不会随意泄露你的个人信息给其他人。

说到这儿我就想到了一件事情。上个月一个受访者的说法是，在某网站填写个人信息之后，并没有借到钱，但是随后的一个月里却收到了几十个推销电话，内容包括各种各样的贷款、保险和理财产品等。后来才知道那家所谓的“信息贩子”其实并不是正规的放贷公司。这件事我至今都还记忆犹新，非常不道德。

我所提出的建议是不要急于点击确定按钮

在撰写这篇文章的过程中，我一直思考着这样一个问题：明明知道网络借贷有很多陷阱，但是仍然有人大胆地去尝试。原因只有一个字，“急”。农民借的钱一般都用来购买种子、肥料和饲料等农业生产资料上，时间不能等待人，一旦错过了就等于浪费了一年的时间。此时到账的速度要比其他任何东西都要重要的多，至于利息多少已经无关紧要了。

但是我要说的就是，在着急的时候一定要冷静下来。花费半个小时来理解这份合同，并且再追问一下“这项收费是多少？”、“这条条款是怎么计算出来的”，这样就可以为你节省好几百元钱了。老陈之后在了我的建议之下去当地的农村商业银行办理了新的贷款，并且把网络借贷的资金全部偿还掉，前后总共节约了一大笔利息以及其他的开支大约有两万元左右。

最后一句话就是：借的钱最好找熟人要回来，不能去找中介机构或者贷款公司，最好是去银行办理手续，不要相信网络上的小广告。那些吹嘘得很厉害的东西其实是最容易上当受骗的。