以后去平台借钱前，先听听银行经理的几句私房话

上周三下午，一位老客户、做餐饮的老张来到了我的工位上。他坐下来就把手机放在桌上，在屏幕上显示的是一个贷款APP的审批界面，并且上面写着"综合评分不够高"。一脸懵逼地问我：经理我征信没有逾期过啊怎么这个平台说不批就不批

我用手机扫了一眼，心里就差不多明白了。说实话这种事情见得多了。很多人认为以后去平台借钱就是点几下屏幕的事情，背后其实逻辑要复杂得多。作为一名在银行工作了八年的客户经理，在开会的时候天天都会提到一些内部的标准，但是对外不能明说，今天我冒着被领导批评的风险跟大家实话讲一讲。

平台借钱里隐藏的审批秘密

老张这事儿就是踩了"多头借贷"的红线。他认为自己在三个平台点借款之后没有提出来，就没有问题了。只要点击查看额度就会在征信报告中留下一条贷款审批记录。

坑爹的地方在哪里呢？

银行以及大多数正规平台的风控系统中，都存在一条不成文的规定：近一个月内查询次数达到三次以上时，就会触发预警。我们行内部称之为"饥渴指数"——你查得越频繁，系统就越觉得你需要钱更多了，谁会把钱借给一个急着要的人呢？

老张那天下午连点四个平台，在他看来就是"货比三家"，在风控模型里就变成了"到处借钱、风险很高"。冤枉路真的没必要走吧。

选择好的渠道比什么都重要

经常有朋友私下问我急用钱怎么借比较好？这个问题不能简单地给出答案，但是有一点我可以拍着胸脯保证：不要看到广告就盲目相信。

去年有一个做装修的小老板找我做了经营贷。他之前在某网贷平台借了五万元，分十二期还款，表面上年化利率写的是10.88%，看起来还可以吧？但是他拿着合同让我帮他算实际成本的时候才发现加上服务费、担保费后实际的年化率已经达到了26%。

这件事到现在我依然记得，小老板当场拍大腿说早知道就直接去银行跑一趟了。因此啊平台借钱单看广告页面上的数字没有用，你得算出实际到手的成本。

这里有一个小窍门，一般人都不知道：

• 银行系产品（如各银行的消费贷款）：利率公开，但是门槛较高，并且对征信有较高的要求
• 互联网巨头旗下的（某呗、某条）：门槛适中，利率比银行略高一些，但是方便得多
• 不知名的小平台：门槛最低，但是坑最多，各种名目的费用会让你怀疑人生

可以走银行的就走银行。实在不行的话，选择有知名度的大平台就好。那些没有听过的人不要碰广告打得多响也不能要。

申请时间也需要注意

有人觉得玄学，但根据我的观察，在月底、季末去申请的话通过率会比平时高一点点。为什么？因为银行工作人员也要完成业绩指标嘛，那个时候审核的标准就会——咳，稍微松一点了。

具体松多少，不同城市可能会有所不同，我也不敢打包票。但是如果你有个做银行客户经理的朋友的话，可以私下问问看。

我已经见过很多人踩过无数次了

讲几个我在工作中遇到的真实案例，希望可以给你带来一些警醒。

前年有一个姑娘，工作了两年，在某平台上借了三万元周转。本来计划得挺好的，每个月还2500元，压力也不大。后来她换工作后两个月没有收入开始贷款来维持生活。当她在征信上看到有11个未结清的账户的时候就来找我咨询。

她当时问我能不能帮她做债务重组，我看了她的征信报告后只能实话实说：已经晚了。最后只好跟家里说明情况，并且由父母替她还清了接近八万元的欠款才算了结。

还有一个做电商的人。此人很精明，每次借钱之前都会算好利率，并且从不逾期还款。但是他也犯了一个错误——频繁地借款、还钱，借了就还，还了再借。一年之内，在同一个平台上借贷已经超过二十次。

结果呢？

他认为自己信用好，所以申请房贷的时候被卡住了。银行的审批意见为："消费贷使用频率过高、资金周转风险较大，建议在结清满6个月之后再重新办理贷款手续。"他当时脸都绿了，房子定金已经交了，但是贷款下不来，差点违约。

因此不要认为按时还款就可以万事大吉了，借款频率过高也会对你的综合评分产生影响。这件事很多人根本不知道。

额度并不是越高越好，不要被数字冲昏了头脑

看到自己有10万、20万的额度时，有些人就觉得自己很有钱了，忍不住想要拿出来花掉。别傻了，那不是你的钱，是你要还给别人的债务。

见过太多人，本来只想借2万，结果平台给的额度是10万，一冲动全拿走了。最后怎么样？还不上的话就会产生逾期的情况，并且征信会被列入黑名单，在以后想要办一些事情的时候都会受到阻碍。

借钱这件事，够用就好，再多一点就是负担。你借的钱越多，利息就越高，风险也越大。道理很简单，但是人在"钱唾手可得"的诱惑面前很容易头脑发热。

过来人的一些实际建议

说了这么多坑，最后给一些实际的建议吧，都是我这些年总结出来的：

第一，借款之前先打一份征信报告看看。现在手机上就可以查到，很简单。看自己有没有逾期记录、查询次数多少心里有个数再去申请别盲目海投。

第二，算出真实的利率。很多平台显示的日利息或者月供看起来不多，实际上年化计算之后会吓到你。不会算的话可以找一个贷款计算器APP来用一下，输入金额和期数就可以知道总利息是多少了。

第三，量力而行。每个月的还款额度不要超过月收入的30%，这是个硬性规定。如果超过了这个比例的话，那么你就会面临资金链断裂的风险了。

第四，最重要的一点就是：可以不借的时候就不要去借钱。这话出自银行客户经理之口有点奇怪，不过我是认真的。所有的投资都有风险，尤其是借钱消费的风险更大一些。

老张那天最后还是从我这里办了一笔消费贷，利率比他看的那个平台低了大半。走的时候他说："早知道直接来找你就好了，绕这么大的弯路。"

你现在知道也不算晚。"

以后在平台借钱之前，先问问自己这三个问题：这笔钱一定要借吗？我能还得起嘛？有没有更便宜的方法呢？想清楚了再做才不会白花冤枉费。