五八借钱平台靠谱吗？别被广告忽悠，看懂这三点再下手

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信突然弹出一条消息。发信息的是两年前找过我做家庭资产规划的小周，在上面连着一串截图，并且配上三个大哭的表情。

小周说他最近手头紧张，看到五八借钱平台好的广告打得响，号称大平台放款快，就去申请了五万元的额度。结果钱没到账，但是征信上多了好几条查询记录，原本打算下个月办理房贷的人现在急得不行，问我怎么办。看到这些截图的时候我就想叹气吧。其实一年来这样的事情发生过七八次，很多人都没有弄清平台属性就盲目地往上冲，最后把自己的信用报告弄得一团糟了。

五八借钱贷款额度由谁来定？不要被"最高"蒙蔽了

看到广告上写着"最高20万"，就认为填个资料就可以拿到这么多。别傻了。这事我跟很多同行聊过，所谓的最大额度就是方便面包装上的图片仅供参考类似的意思。

五八同城属于信息聚合平台，并不像银行一样有自己放贷的资金。你在上面申请的时候，实际上把它当成一个"贷款超市"来使用，系统会根据你的资质把你要找的钱方推给你。你是在和背后的银行或者消费金融公司打交道，而不是在跟五八借钱。

去年有个做餐饮的小老板来找我复盘，他在上面申请了三次，每次给的额度都不一样。第一次给了三万，第二次只给八千，第三次就被拒绝了。他当时就纳闷为什么越申请额度就越低？

原因很简单。每次申请的时候，系统都会重新匹配资方，但是各个资方的风控标准却各不相同。有的时候资方放款额度比较多，门槛就低一些；而有些月份坏账率比较高时就会马上收紧政策。这个具体的评判尺度我都搞不清楚了，更不用说普通的借款者了，简直就是开盲盒一样不可预知。

因此，不要把"最高额度"当作预算的依据。你能拿到的钱只有一小部分，在广告中所显示的那个数字的一十分之一或者更少。

利息计算中有哪些猫腻，你能看懂吗？

说到利息，这可是个很容易让人拍大腿的坑。很多借款人说，在平台上看到的日息万分之三看起来很便宜啊，一万块钱一天才三块多钱，也就是一瓶矿泉水的钱了。很好听吧？

但是这只是表面。作为理财规划师，我必须得给你算笔账。日息万分之三换算成年化利率是多少？是10.95%吗？错。大部分平台的还款方式为等额本息，每个月偿还的是本金部分，并且利息也是根据整个借款金额来计算的。IRR（实际年化收益率）大约在12%-18%，甚至更高。

前年有个做设计的客户，在五八借钱平台借了一笔钱装修，当时觉得利息可以接受。后来我帮着做了财务梳理工作，把还款计划表拉到Excel里一看，他自己都被吓到了。实际支付的资金成本比他预估的大约翻倍了。

更可怕的是，有些资方在服务费、担保费上做文章。你借一万的时候合同金额写成一万二，实际上扣掉一千两百就是"砍头息"变种了。虽然现在监管比较严格，不敢明目张胆地干坏事了，但是换个名目的方式收取会员费或者服务费的情况还是有的。

这件事怎么说呢，不算违法但是很不厚道。在签字之前如果对借款合同中的"费率明细"没有仔细查看的话，那就只能自己吃哑巴亏了。

为什么你的申请总是被拒绝呢？

这个问题我已经被问了好几次了。为什么自己征信没有问题，还是会马上拒绝呢？其实五八借钱平台这样的助贷机构的审核逻辑和银行直接审批不太一样。

银行看重的是你的还款能力以及信用历史，助贷平台在中间加了一层"预筛选"。系统会先获取你手机上的使用数据、电商消费记录等信息（虽然不合规，但是有些机构私下里还是可以进行的）。如果你下载了很多借贷APP到自己的手机上，并且最近经常更换收货地址的话，那么系统就有可能把你归类为高风险用户，在第一轮就把你的申请给过滤掉了。

我记得很清楚，去年十一月有一个做建材的客户征信很好，有房、车，并且流水也挺高的。但是上面申请的话是不行的。后来我让他把手机里七八个网贷APP都删了之后又过了两个月再去试一下额度就批下来了

这就是行业内公开的秘密，但是网上绝对搜不到。系统会认为经常下载借贷软件的人资金链大概有问题了，谁敢借钱给他？

另外，各个城市通过的概率也不同。我只了解一二线城市的风控情况，三四线城市由于合作资方政策的不同而存在风险控制严格程度不同的问题。去年还不是这样，在今年很多资金都会收缩下沉市场业务，并且审核标准有了变化。

申请之前和之后的实操建议

如果你真的需要资金周转的话，非要在这个地方申请贷款我有几条掏心窝子的建议。

第一，要保护好自己的征信查询次数。不要短时间内频繁点"测额度"按钮，在每一次点击之后都会在信用报告中增加一条"贷款审批"的记录。银行发现你短期内到处借钱的时候会认为你是急了，这个时候再好的资质也会被打折扣。

第二，资金方是谁要弄清楚。在提交申请的最后一关的时候，页面上会显示实际放款的银行或者消费金融公司。某某银行、某某消费金融机构还算正规；而那些你没有听说过的小额贷款公司或者是担保公司的做法就不那么规范了。

第三，量力而行。见过太多人为了偿还之前的债务去借更多的钱来还债，结果利息越滚越多成了无底洞。借款之前先算一算自己一年内现金流能不能覆盖本息。如果算不过来了就不要硬撑着吧

借钱这件事，从来都没有什么轻松搞定的好事。广告打得再响亮也是生意人的手段。小周后来来找我了，让我让他先把征信的事情先别着急弄动，养着半年之后才把房贷给办下来。如果也像他那样因为一时急用而使自己的信用记录受损的话，那才是真正的损失。

下次再看到"秒批""免审"之类的字眼时，先问问自己：凭什么让我有这种机会？