我翻了五十个所谓的借钱很难借到的平台，发现不用审核的app竟然真的存在

深夜里盯着手机屏幕，看到那一行又一行的红色“审核未通过”的字样时，你有没有过心力交瘁的感觉？市场上打着“借钱很难借到”旗号的平台门槛很高，并且另一边很多人疯狂地搜索着可以借款不需要经过审批的应用程序来寻找救命稻草。到底是融资捷径还是数字陷阱呢？既然大家都问不用审核真的能下款吗或者哪里有百分百通过的口子，今天我就把压箱底的实战经验摊开来跟大家讲一讲。

先说一个反常识的结论：真正的“不用审核”并不是放任不管，而是审核机制有变动。传统的银行贷款需要查询征信记录、查看流水账单，并且还要打回访电话，这一系列的工作做完之后至少也需要三到五天的时间。而所谓的“不看审核”的APP，其实大多都使用了大数据风控模型你一注册，系统就收集到了你的手机使用习惯、消费记录以及社交数据。极速贷之类的平台额度一般为500元到5000元之间，期限7-14天。它的适用条件非常简单：只要你是实名制手机号，并且可以通过运营商认证的话基本上就可以获得贷款了。但是这背后通常有较高的利息成本。

再来谈谈那些被称作“借钱很难借到”的平台到底卡在哪里。以某知名消费金融公司为例，他们的基础额度为2万元，期限可以分12期，但是对征信的要求非常严格。如果近半年内的硬查询次数超过6次或者有逾期记录的话，系统就会直接拒贷了。而一些小众的借款App比如“无忧花”、“秒到钱包”，虽然最高贷款金额只有两千元左右，并且需要用户有一定的活跃度才能通过审核。如果你经常在该平台关联的电商、生活服务类APP中消费，即使征信有点问题也可以凭借内部白名单制度被放行。

用户评价这块的内容非常两极分化。我查看了大量的论坛帖子，其中有一个名为“老张”的用户的评论是这样的：“之前在银行申请了三次都被拒贷，在易得花那里借到了2000块钱应急用了半个小时就到账了，解了我的燃眉之急。”但是另一位用户小鱼却抱怨道：这个不需要审核的平台太坑人了，我借款一千元实际上只拿到八百元，另外两百元被扣成了会员费，不买会员就不能借钱。这正好说明这样的网站最大的毛病就在于隐形费用很多平台打着不看征信的旗号，实际上是以砍头息、服务费的方式承担坏账风险。

优点很明显：门槛低、下款快、手续简单征信花或者急需小额资金周转的人，这是唯一的融资途径。缺点也很严重：利息常常超过法定标准，并且存在暴力催收的情况。逾期之后通讯录被爆的事情也时有发生。另外这类平台的期限比较短，一般要求在下一个工资日一次性还本付息，对还款能力是一大考验。不能及时偿还就会陷入“借债养贷”的恶性循环中去。

在使用注意事项方面，我有几点要强调。第一，在放款之前要求你支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，正规的平台下款之后才还款第二看借款协议上写的是日息0.03%，加上了服务费用的话年化利率就会超过36%第三注意保护好自己的隐私信息，不要随便在不明链接里填写身份证号、银行卡号等个人信息以免被不法分子利用进行洗钱。

最后，为了消除大家心中的疑惑，我整理了三个最常被问到的问题来解答：

1. 问：真的存在不看征信的借款平台吗？

正规持牌机构都会查征信，所谓“不看征信”一般是指不在央行征信上查看，在网贷大数据中查找。如果有人保证绝对不会关注任何信用记录的话，那么你就应该对这个人的行为保持警惕了。

2. 问：为什么我同一个平台借款第二次就借不出来了？

答：这是正常的。风控模型是动态调整的，如果你在其他平台有过逾期记录或者近期负债率突然升高，系统就会检测到风险并关闭你的额度。

3. 问：逾期还款的话会有什么后果？

答：轻则被收取高额罚息，重则会被起诉到法院。虽然一些非正规平台不敢去告你，但是他们会骚扰你的紧急联系人以及通讯录里的好友，并给你的生活造成很大的影响。