我试了几个所谓的夜间直接放款的网贷平台，发现借钱应急的平台根本不像你想的那样

凌晨三点手机屏幕亮起的时候，我才明白所谓的“秒批”背后隐藏着多少无奈，在很多人看来只要搜索借钱应急的平台就可以找到救命稻草了，尤其是那些承诺不审核夜间直接放款的网贷平台更是让人趋之若鹜，但是这些广告语真的可信吗？到底哪种产品可以解决燃眉之急又不会掉进高息陷阱呢？是否存在风控缺失的情况呢？ 很多人对“不审核”这三个字存在误解，认为拿着身份证就可以拿钱了，这是反常识的想法。正规的借钱应急平台即使是在夜间运行的时候也必须要接入基础的风险控制系统。我研究了很多款产品之后发现，“百分之百通过”的项目其实都隐藏着高额的服务费。

要弄清楚的是正规的金融机构是不会完全放弃审核的所谓的“不审核夜间直接放款的网贷平台”，一般是指全机审、无人工干预的信贷产品。为了争夺市场，这类平台会降低门槛，但是代价就是较高的综合年化利率。以市场上常见的几款产品为例，某消费金融推出的极速贷额度为1000-5000元之间属于小额应急类产品只需实名手机号及银行卡即可申请期限一般在7到14天左右短周期性使得它只能用于极短期周转。

再看用户最关心的额度和期限问题。某分期平台旗下的应急口子，最高授信金额为五万元左右，但是实际首贷一般不会超过三千元，借款周期可以灵活选择3到12个月。这类借钱应急的服务的优势就是速度快，在半夜申请也可以在半小时之内收到款项。但是我必须要提醒一下到账速度越快，违约成本就越高很多用户反映，在享受夜间直接放款便利的同时，往往会忽略掉会员费或者担保费的存在，从而使得实际还款额远远超出预期。

用户评价方面两极分化很严重。急需用钱的用户一般都会说“真的救急”，尤其是征信花户，能下款就是硬道理。但是负面评论大多集中在催收和利息上。“借3000元的时候只拿到2400元，另外600块钱被扣了所谓的‘加速包’费用。”这说明这个行业有不成文的规定：极速放款所付出的代价就是前期收费因此，在选择这样的网贷平台的时候，要算清楚总的花费，并不能被“不审核”的说法所蒙蔽。

优缺点分析就很明显了。优点是门槛低、全天候服务、流程全线上化，确实解决了传统银行下班后不能贷款的问题。利息高、有隐形费用和部分不正规平台存在暴力催收风险就是它的缺点。“超利贷”没有金融牌照的算是真正的打着“无审核”的旗号去剥削用户的黑手了。一定要辨别清楚是哪些持牌机构发出，即便利率稍微上浮一些也在法律规定的范围内。

最后来谈一谈注意点。在被迫去寻找借钱应急的平台的时候，一定要检查合同中关于年化利率的规定。正规平台上会明示IRR利息率，在发现年化超过24%甚至36%，就要怀疑是否合理了。另外要按时还清贷款本金和约定利息（包括罚息），否则一旦出现逾期情况就会产生违约金，并且其计算方式是以小时为单位来收取的，这样一来就容易陷入更加严重的债务困境之中。

下面是针对大家普遍关心的问题所作的回答：

问：有没有不查征信的网贷？
答：正规平台几乎不存在不查征信的情况。很多标榜自己不会查询信用记录的网站，其实还是在查看大数据库或者第三方评分系统的结果，并且有的是高利贷行为，请一定要小心谨慎。

问：夜间的申请和白天的申请额度是否有所不同？
答：额度由系统根据申请情况决定，并不与提交时间有关。但是部分平台在夜间由于通道维护或者资金池调整，会出现放款延迟的现象。

问：如果借了没有审核的贷款还不上怎么办？
答：先和对方协商一下延期。正规持牌平台有合规的催收流程，违规高利贷超出法律保护范围的部分利息可以不还，但是本金必须偿还，并且要保存好所有的转账记录作为证据。