号称无条件借钱平台，到底是救命稻草还是吃人陷阱？

三年前因为网贷差点家破人亡，为了周转信用卡，在网上看到一个号称"无条件借钱平台"的广告后脑子一热就点了进去。结果怎么样？钱没借到多少，手续费却扣了一大截，三个月之后债务已经翻了两倍。那段日子我整夜都睡不着觉，头发掉得厉害，到现在我还记得催收电话打到了父母那里时老人家在那边颤抖的声音。后来花了两年时间把市面上各种各样的贷款产品研究了个遍才明白所谓的"无条件"到底有多坑。

我当年踩过的坑，你或许现在又在重蹈覆辙

实际上市场上根本就没有真正的无条件借钱平台这四个字本身就是一个伪命题。踩到的第一个坑是在2019年接触到的一个"秒批"口子上，当时广告声震天响，说不需要查征信、不用看负债，只要身份证就能拿到5000块钱贷款。我信了

提交资料之后真的到账了，但是仔细一查发现实际拿到的钱只有3500元，其中1500元是以"服务费""担保费"的形式直接扣除的。更可笑的是，在借款合同上写明本金为五千，并且还款也按照五千来还。后来我才知道这是砍头息的意思，虽然违法了，但是人家有上百种方法把这种行为包装成合法费用。

那么你会问，为什么还有这样的平台存在？好问题。

由于很多人跟我当年一样，急用钱的时候根本来不及细看合同条款，等反应过来已经晚了。

黑猫投诉上借钱无条件秒批的真相

去年我的一个朋友在黑猫投诉上搜索到借钱无条件秒批的时候，竟然出现了几万条的投诉记录。我花了两天的时间翻看了几百条信息发现套路差不多：要么是砍头息、短期高利或者暴力催收。有一个案例给我留下了深刻的印象——借款人借了3000元钱，实际拿到手的是2100元，七天之后要还出3500元，逾期一天加罚利息200元。

算一下年化利率，吓死人。

该平台有一个共同的特点就是放款速度快、审核宽松、期限短。表面上看是无条件的，实际上是以高利息和严苛还款要求来抵消风险。他们押的是你还不上钱之后再以续期费、罚息等方式进行剥削。

我当时就是中了这个圈套，拆东墙补西墙的结果是窟窿越来越大。其实如果你现在打算找这样的平台的话，请听我的建议：先停一停，看完下面这几段之后再做决定。

正规平台是如何进行审核的？

后来为了弄清贷款的途径，我就找了一个在银行做风控的老同学咨询。他跟我透露了一些情况，说银行以及正规金融机构的审核逻辑和那些"无条件"平台完全不同。

正规渠道要看征信记录、还款能力以及负债情况。所谓的"无条件"，要么是骗子，要么就是高利贷。我的同学说，在银行内部有不成文的规定：凡是宣传可以做到百分之百放款的机构，基本上就可以直接拉黑了。正规金融机构不可能保证100%贷款成功，风控模型决定了必然会有拒贷的情况。

还有一个很少有人知道的事实就是，申请贷款的时间点也会对审批结果产生一定的影响。我的同学说月底、季度末银行放款任务重一点，审核会稍微宽松一些；月初和季初比较严格。这个规律我后来自己验证了一下也差不多是对的但是各个银行情况不同所以我就只了解了我们城市的情况。

可靠的借款渠道有哪些？

吃过亏之后，我现在借钱只走几条路。

第一条是银行消费贷产品，利率低、期限长、还款方式灵活。缺点在于审核严格，并且对征信要求较高。如果信用记录没有问题的话那就是最好的选择

第二条是支付宝借呗、微信微粒贷等互联网平台的产品。利率比银行稍高，但是方便，并且审核比较宽松。我用过几次借呗，年化利息在10%左右，比起那些高利贷要好很多。

第三条就是向亲友借钱。我知道这话听起来很尴尬，但是当你真的走投无路的时候去借点钱比掉进高利贷的陷阱要强上一万倍。

关于网上搜到的"无条件借钱平台"? 警惕一下，基本上都是坑。

已经踩坑了怎么办？

当年我是靠以贷养贷撑了几个星期，后来实在支撑不住就和家人坦白了。现在回过头来想一想，早些时候承认比较好。已经借入高利贷的人应该先算出实际的利率——把所有的费用加在一起之后用IRR公式计算出真实的年化率。超过36%的部分是得不到法律保护的。

第二步就是停止用贷款来还贷。这事儿不容易，我知道。但是继续借下去只会使债务越来越大，到最后完全失控。

第三步就是积极沟通。正规的平台可以协商延期还款或者减免部分利息，但是那些不正规的平台……说实话，基本没有用处了，他们就是要榨干你。保留好所有的借款和还贷记录，在必要的情况下要通过法律途径来解决。

一个很容易被忽略的小地方

很多人不知道，频繁申请贷款会在征信上留下很多查询记录，这会对以后的贷款审批造成很大的影响。当年我就是不懂这个，在一个月之内就去十几家平台申请了借款，结果是征信花了，正规渠道都被拒绝了之后只能往高利贷坑里越陷越深。

正确的方法是：集中申请，一次最多申请2-3家，如果都被拒了就停下来找原因，不要再继续硬申。

最后说点实在的

花了两年时间才还清当年的债务，中间经历的事情只有自己知道。现在还有人和我当年一样，在网上搜索"无条件借钱平台"，就写出来吧，能救一个是一个。

缺钱的时候，人的判断力就会下降，容易病急乱投医。但是越是这样，就越要保持冷静。最容易借到的钱其实承担的风险最大。

如果真的急需用钱的话，先问问自己这笔钱能不能等一等？可以向亲友借钱吗？是否可以通过正规途径来解决呢？实在不行有什么东西可以变卖一下。

不要走我曾经走过的弯路。