那些所谓的正规借钱平台排行，到底有多少水分？

上个月我去深圳采访了一位做物流的老哥，叫陈某。他把手机递过来给我看，上面下载了十几款借贷类应用，问我这是怎么回事？我说，“你是不是经常在网上搜索这些信息？”正规借款平台排名出来的东西各不相同，那就都试一下吧。那么结果怎么样？

额度没有批下来几个，但是征信却被查花了，现在已经不能办理信用卡了。这件事令我十分感慨，网上的各种排行榜中有很多都是按照给的钱多少来排名的，如果你真的相信的话，那么上当受骗就是早晚的事情了。

我是来做调查的人，在过去的几年里跟着几十起案件走过来，见识过很多因为相信“专家建议”而栽跟头的例子。今天的主题就是把我知道的一些行业内的内幕以及真实的案例都拿出来给大家看看。

为什么你会看到的正规借款平台排名都是错的呢？

其实就是这个行业里面有很多水分。许多做排行榜的网站和自媒体，他们获得收益的方式就是靠贷款平台来投放广告。我的一个朋友之前在某个金融门户网站工作过，在私下里对我说过，哪家平台返利多一些，“用户体验奖”或者“推荐指数”就会被提高一点。

这件事情说实在话很荒唐。你认为自己在看客观测评，实际上就是在看广告集合。前年有一个小老板看到某个大V发布的“低利率榜单第一”，于是向银行贷款了二十万元，但是拿到手里的钱只剩下十七万左右，“服务费”却占去了三万元。隐性砍头息在这些光彩照人的排名中是不会提到的。

因此不要白日做梦了，真正正规的平台是不会做这些花言巧语来排位的事情。依靠的是口口相传以及长久以来的努力经营，并不是通过金钱购买一个称号。

把伪装成“李逵”的各种非法网站揭露出来

经过对很多个案的研究之后发现，急于求成的人最容易受到“不管有没有黑户、白户”、“一定要下款”的宣传所影响。但是这也是最危险的一个信号。

去年十一月份发生的一个案件到今天我还记忆犹新。当事人是一位刚刚大学毕业两年的年轻人想要贷款去做整形手术但是因为她的工作年限太短所以被拒绝了。她在网上的时候找到了所谓“必过的口子”，于是借了两万元，在三个月之后需要归还四万元。

利息已经很高了，但是催收的方式更让人无法忍受。她说当时只要手机一响就会全身发抖。“714高炮”就是指这种类型的借款合同，它的还款期限为七天或者十四天不等，并且利率非常高昂，并非正规的借贷网站所能提供的服务。

怎样来区分呢？其实很简单的。正规平台在放款之前是不会收取你的任何费用的。工本费、解冻费、验证费等等一切需要你先付款的东西都是诈骗分子用来骗人的手段，请大家一定要提高警惕，不要上当受骗。

可靠的借款途径是什么

既然排行榜不可靠的话，那么普通人的钱应该去哪里借呢？按照近几年来的调查经验来划分的话，市场上比较可信的途径可以分为三种，并不是所有的都包括在内，但是都是我自己亲自接触过或者是通过采访得到证实过的。

第一梯队就是银行的消费贷款。现在很多银行都推出了线上产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等，利率非常低，年化可以做到3.5%左右。但是门槛很高，需要有公积金和社保，并且信用要好。我去采访了一个在国企工作的朋友，他向别人借钱三十万元，一年只付几百块钱的利息，这就是真正意义上的低息借款。

第二梯队为互联网大厂所推出的各类产品。借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。利率稍微高于银行一些，但是因为可以随时借款和还款所以很受用户欢迎。该类网站的一个特点是不乱收钱，并且合同内容非常清楚。

第三梯队为持牌消费金融机构。比如招联金融、马上消费等都具有合法的经营资格。利息比较高，适合信用一般的客户。但是要小心的是有的消金公司利率已经逼近了法律规定的最高限额24%附近，在借钱前最好先计算一下自己的还款能力。

银行贷款申请中存在哪些不为外人所知的秘密呢？

人们认为只要信用记录良好就可以从银行获得贷款，但是这并不容易实现。我的一个被访者是某股份制银行的审批人员，他向我透露了一些情况：除了看征信之外，还会参考“软信息”。

什么是软信息呢？即你在申请表上所填写的住址、联系电话以及紧急联系方式等信息。如果填写的单位电话拨打不通或者是居住地址和征信记录不符的话，那么系统就会直接拒绝你的申请，并且不会经过人工审核环节。

还有一个小地方就是申请的时间也非常重要。每家银行的贷款额度都是有限制的，在每个月底或者季度末的时候，资金比较紧张，所以审核就会更加严格一些。月初去办理的话，通过的可能性会稍微大一点。不同的银行之间存在差异，但是大致上还是这样的。

怎样才能避免在借贷的过程中遇到各种各样的陷阱呢

说完渠道之后再讲一下如何避免踩雷。有很多人都因为粗心大意而弄得一团糟。列举出一些比较常见的例子。

第一就是不能太频繁地去申请。当你点击了“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一个查询记录。短时间内查询次数过多的话，银行会认为你是急需用钱的人，并且存在很大的信用风险，“征信花完了”。我去采访了一个小企业的老板，他一个月内就点开了二十多个平台，结果到银行去办理房贷的时候却被拒绝了，后悔不已。

第二步就是看清楚利率是怎么计算的了。有的平台会说“日息万分之几”，听上去好像很划算，但是你要算一下年化的话就会发现其实已经达到了百分之十八左右或者更高了。借款一万块钱，一年的利息大概是一千到一千二百元左右。这件事情不可以马虎大意，要用计算器把数字算出来之后再签合同。

第三步为量力而行。借钱要还的话，这句话听上去像是废话一样，但是很多人都没有想清楚。我去采访了一个95后的年轻人，为了买到最新的手机、包包等物品，向五六个网贷公司借贷，并且用贷款来偿还之前的债务，最终累积起来负债达十几万元。父母帮助偿还了一些债务，但是家庭的关系已经破裂了。

普通人的选择应该是什么样的平台

说了很多了，究竟要怎样选择呢？我的意见是：首先查看资质、其次比较价格、最后对比授信额度。

怎样查询资质呢？到中国人民银行征信中心网站上查看该平台是否为银行或持牌消费金融机构。没有牌照的话，即使利率很低也不要接触它，因为本金可能会被扣掉。

在成本方面不能只看宣传页面上说的“最低利率”，因为那是给最优秀的人准备的。要看实际批复下来的是什么利率。正规借款平台排名中常常出现的大平台，并不一定是利息最低的，但是它们绝对不会胡作非为。

额度上来说的话，能用就用，不需要太多。借款越多，还贷的压力也就越大。曾经有一个人只想要三万元钱，但是银行却给了他十万元，并且他还因此而头脑发热全部拿去用了，最后多出了好几万的利息要自己承担。

另外一点就是尽量挑选能够提前还款并且不收违约金的平台。如果有一天你的资金比较充裕的话就可以少付一些利息。

对还在寻找资金的人说一些实在的话

写了那么多，其实就是一句话：借钱并不是什么不好的事情，但是如果借到了错误的地方就会把整个生活都毁掉了。各种各样的排名可以看一看，但是不要太过认真对待。

可靠的途径一般不需做太多的宣传推广工作，银行、大平台都在那里等着你，只要条件符合就可以去申请了，如果不符合也可以先培养一下自己再考虑下一步的事情。

我去采访了很多的人，但是出现问题最多的，并不是因为借不到钱而陷入困境的人，而是那些不顾一切、不管有没有能力、只求尽快拿到钱的人。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，可以到中国人民银行征信中心查询该平台所合作的放贷机构信息，也可以直接拨打银行客服电话询问一下，要比网上搜索上百个排名榜单要有效得多。

所以关于金钱的事情还是要小心一些的好。