我翻看丈夫手机时，发现他竟在七个不查征信的借款平台留有记录

深夜查看丈夫的手机，那总是说“钱够花”的人，在七个网上借钱平台留下了申请记录，并且特别喜欢那些小额贷款不查征信的网站。看到隐藏文件夹里的借款截图时，我的后背就感到一阵发冷：他到底欠我多少？这些不需要信用审核就可以贷款的地方，利息会不会很高呢？为了弄清楚各个平台的情况，我把这份详细的避坑以及实测档案整理了出来。

在急需资金周转的时候，由于征信存在问题而被银行拒之门外的人们常常会把目光投向那些没有查征信的小额贷款平台这类平台一般以“门槛低、放款快”作为卖点，但是其中的陷阱很深。我用两天的时间去研究他手机上常用的几个借贷APP，在帮助自己渡过难关的同时也付出了不小的代价。

首先就是大家最关心的额度和期限问题。以丈夫常使用的“易得花”为例，该平台首次借款金额一般为1000元到5000元左右的小额贷款。条件非常宽松，只需要身份证、实名手机号码，并且不需要人脸识别就可以满足要求，这对于想要隐瞒家人的人而言很友好。借款期限比较短，一般是7天至30天左右的短期借贷，在极少数情况下可以延长到三个月。由于还款周期较短，所以给借款人带来的压力很大，一旦资金链断裂就会陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。

另一个常用的平台是无忧借。它最大的特点是审核速度很快，号称“秒批秒到”，实际测试中确实可以在15分钟之内到账。但是在查看用户评价的时候我发现投诉率很高的问题在于综合年化利率日息为0.1%，但是加上各种“服务费”、“担保费”以及“会员费”，实际还款金额远远超过预期。很多用户反映，借3000元的时候到手只有2400元，“砍头息”的现象比较普遍，并且现在明面上已经被禁止了，但平台仍然会用其他的名义来收取费用。

再谈一谈“信用钱包”之类的平台。它的额度比较高，最高可以达到2万元，但是要买会员卡或者做所谓的“信用评估”。丈夫的记录中显示为了提高额度他连续三个月每个月都购买了98元的服务费但增加的额度并没有太多而且冤枉的钱也花了不少。这类平台的期限比较灵活可以选择分3期、6期还款但是每期手续费加上利息折算出来的年化利率往往会超过36%，甚至接近法定红线。

关于这些平台的优点和缺点，我整理了一份清单：

优点：

征信要求很低，甚至不查征信，在黑户或者花户的情况下可以作为唯一的救命稻草。

2. 放款速度快，一般当天就能到帐，适用于非常紧急的情况。

3. 申请流程简单，全部在线操作，并不需要繁复的纸质材料。

缺点：

利息和隐形费用非常高，实际借款成本比正规银行贷款要高得多。

2. 催收手段很激进，一旦逾期就会爆通讯录、骚扰亲友是常事，这也是丈夫一直不敢告诉我的原因。

3. 容易产生依赖，短周期的还款压力会让借款人不断地去寻找新的平台来偿还旧账。

使用这些平台的时候要注意：不要相信所谓的“强制下款”，这是诈骗的开始；在申请之前要仔细阅读合同条款，特别是逾期罚息、违约金等部分；保护好自己的隐私信息，不随意将身份证照片发给不明的小贷链接。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了以下问答：

问：不查征信的借款平台会把你的信息报给征信系统吗？

答：大部分不查征信的平台也不会上央行征信，但这并不意味着没有风险。它们一般都会接入百行征信或者其他的大型风控系统，在这些平台上出现逾期的话，你的大数据信用评分就会大幅下降，以后想要申请正规金融产品就很难了。

问：遇到高额砍头息或者暴力催收怎么办？

答：保留所有的转账记录、聊天记录以及通话录音。超过法定利率上限的利息部分可以不还。遇到暴力催收或者骚扰亲友的情况，可以直接向互联网金融协会或当地公安机关举报，法律会保护你的合法权益，但是前提是你不能恶意逃废债。