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我试了十几个平台，发现靠谱的急用钱借钱平台竟然不是那些大牌子
当人们急需用钱的时候，由于过于紧张和慌张而导致了自己失去了理智，在看到“秒批”、“无视黑户”的信息之后便盲目地去申请贷款，最后不但没有拿到钱而且还把自己的信用记录给搞坏了。实际上可靠的借贷平台一般都有正规的金融许可证，并且利息费用公开透明，并不是那些吹嘘得很厉害但是没有任何资质的产品。在挑选平台的时候要考虑到放款的速度之外还要从额度、期限、灵活度和用户的评价等方面进行考量。
主流可靠的平台额度和门槛进行深入分析
目前市场上主流的借款类产品主要有以下几种类型。第一种是互联网巨头所推出的信贷类产品，这些平台一般额度较小、审核速度较快。
1. 微粒贷使用白名单邀请的方式，额度一般为500到30万不等。它的最大优点是随借随还按照每天计算利息，并且不收取提前还贷的费用。使用的条件比较苛刻，在微信支付系统中要有好的信用记录，对于征信空白或者信用差的人群来说不太适合。
2. 蚂蚁借呗依靠着支付宝生态圈的优势，所以额度也是比较大的。主要看消费者的消费习惯以及财务情况来决定是否放贷。使用期限比较灵活，通常有3个月、6个月、一年等分期付款的方式供消费者选择。对经常用支付宝进行交易的人而言，这是个很安全的选择。
3. 度小满（原百度金融）：额度比较大，最高可贷到20万。对需要大量资金的客户而言，这是一条很好的途径。年化利率会因为每个人的资质不同而有所差异，优质的客户可以获得更低的利息。申请条件比较宽松，只要是有实名制认证过的手机号以及身份证就可以去尝试一下了，成功率在整个行业内都算是很高的。
二、真实的用户体验以及优点和不足之处的分析
从大量的用户的反馈中可以知道各个平台的重点差别很大。
用户评价：很多用户的感受是微粒贷、借呗的优点是“无感体验”无须再安装新的应用程序，在线办理业务十分方便快捷，并且一般情况下可以在几分钟之内完成资金转移。但是也有些用户的投诉说两个平台额度提高得比较慢，如果出现了逾期情况的话，那么降低信用额度或者直接封号的速度就会很快。而度小满、360借条这样的独立信贷APP，则要单独进行注册，在额度审批方面更加“大度”，特别是针对新用户的时候会赠送一些免息券之类的福利来减轻刚开始时的还款负担。
优缺点对比：
- 银行系消费金融招联金融、中银消费等：好处是有很低的利率，资金渠道很正规可靠；但是缺点就是审核手续比较复杂，电话核实的可能性大一些，并且放款的速度没有互联网平台那么快。
- 互联网平台(比如京东金条、美团借钱)的优点是可以实现秒批秒贷，并且可以根据用户的信用状况和还款能力来自动调节借款金额；但是它的缺点就是会促使人们进行超前消费，在出现违约情况时所造成的损失也会影响到用户在平台上享受的各种福利。
第三部分是关于借款的时候应该注意哪些事项以及怎样避免踩雷的建议
在寻找“零息贷款、没有负担”的时候要避免掉入以下几个陷阱之中。第一，在放贷之前就向借款人收取所谓的“工本费”、“解冻费”或者“验证费”的平台，基本上可以确定是骗子。正规的平台只会在用户的还款额里扣去相应的利息，并且绝对不会让用户先把钱转过去。
第二点就是认真辨别实际年化利率。有的平台宣称的日息为万分之二，听上去很便宜，但是加上各种服务费和担保费用之后，真实的年化利率就会远远超过法律规定不能超过的最高限额（即24%，或者36%）。签订电子合同时要算好IRR（内部收益率），保证自己的还款能力。
第四部分是常见的用户问题以及回答
Q1：征信上有逾期记录，在正规平台上能借钱吗？
A: 如果逾期记录已经被结清，并且时间比较长的话，那么一些平台比如360借条、分期乐等等就会给一定的额度，但是利率也会随之提高。对于目前存在逾期或者“连三累六”这样的严重信用污点的情况来说，正规持牌机构一般都不会接受申请，在此情况下千万不要相信所谓的“修复征信”、“黑户放款”的宣传信息，否则很容易掉入高利贷的圈套中去。
Q2 申请借款的时候被拒绝了是什么原因呢？
A：被拒绝的原因有很多。除了征信方面的问题之外，填写的信息虚假或者手机号没有进行实名认证、工作情况不稳定以及联系方式无法打通等都会使风控系统判断为高危用户从而拒绝申请。建议如实填写，并且保证所用手机号码已经使用了至少六个月的时间。
Q3：借了钱之后没有能力还上，能不能申请延期呢？
A：大多数互联网借贷平台不能实现自动续借功能。如果感觉无力偿还的话，最好的办法就是主动联系客服说明困难的情况，并且请求进行协商还款或者重新分摊。逃避催收会使得罚息增多，还会被起诉。正规平台会在某些特殊的情况下（比如失业、大病等），有协商的空间。
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