亲兄弟借钱平台靠谱吗？我采访了37个人后告诉你真相

老陈是我跟踪采访了三个月的借款人，去年12月的一个晚上，在北京通州的一家小饭馆里我见到了他，并且和他说出了那笔十八万网贷的事情：为了还上这笔钱，他自己把哥哥给拉黑了。这件事听起来很魔幻，但是在过去两年中我去过的几十个案例当中不算新鲜事。很多人在走投无路的时候第一反应不是去找银行借钱，而是打开手机搜索"亲戚借钱"或者类似的平台来求助，结果搜到的亲兄弟借钱平台并不是他们所想的那样。

认为是亲戚之间的互助，其实是在进行信用变现

老陈当时也是这样想的。他在网上看到有人推荐所谓的"熟人借贷口子"，认为可以避开征信审核而通过亲情关系获得贷款。结果怎么样？下载注册之后才发现这只是个普通的借货超市，并且要查信用报告的时候还是要查信用记录、索取通讯录也是一样的事情。简单说来就是起这个名字就是为了博取眼球。

我当时就问："你为什么不直接向你的哥哥借钱呢？"

他苦笑了一下，没有说话。后来我才知道两年前哥哥借给他五万元做生意赔得精光到现在想起来还拍大腿。这件事让我开始对那些打着亲情旗号的借贷产品产生兴趣，并想搞清楚这些产品的实质是什么。

亲兄弟借钱平台是怎么运作的？这里面的秘密

花了两个月的时间，查询了市面上可以找到的七八款类似的软件，并且采访了三个曾经在类似平台上工作的前员工。有一个叫小张的老运营人员，在2022年离职的时候跟我透露了一些情况。他觉得这些平台的核心逻辑就是用借款人的通讯录关系链来进行风控。你在申请时，默认填写了一个"紧急联系人"，很多人就默认选择了自己的父母或者兄弟姐妹了。

逾期了，你会觉得打个电话就可以解决吗？天真。

小张说他们内部有不成文的规定，逾期超过7天就会开始"社交施压"。什么是社交压力？就是给通讯录中联系最频繁的几个人发短信，并且告知欠款未还的事实。损吗？损啊。有效果么？有用处吧！据小张所言，当时他们的回款率能达到65%以上，比纯陌生风控要高很多。

听完后脊背发凉。

被忽略的"隐形成本"

很多人借钱的时候只关心利率，认为年化24%以内的都可以接受。但是这里面有一个坑，很多人都踩进去之后才发觉的。去年有个叫李姐的人找我借款，在某平台借了五万元，分十二期还款，合同上写的是18%，看起来挺正规的样子。结果还了三个月后她算账的时候发现不对劲——本金没有减少多少，但是利息却越来越多？

我把账单给她看了一下，才知道这个平台玩的是"服务费"那一套。每个月除了利息之外还会收取一笔账户管理费用、信息咨询费用等，合计年化利率超过30%左右。这样的套路在行业内并不算新鲜，但是很多人借钱的时候根本不仔细查看合同条款，在无法按时还款之后才大呼上当。

李姐后来对我说的一句话我一直都记着："早知道这样，还不如找我表姐借，最多挨顿骂。"

通讯录授权到底有多危险？

说到这个，我得单独说一下。很多借款平台在注册的时候都会要求你授权通讯录。大多数人点击同意的过程当中并没有考虑过后果的问题。采访了做风控的朋友，他说通讯录数据，在他们圈子里叫"硬通货"。你的联系人越少评分就越低；联系人的数量越多、通话次数越多，得分就越高。

这就造成了一个奇怪的现象：社交圈子大的人反而更容易借到钱。但是如果不还的话，你的朋友圈就会变成催收的"人质"了。虽然这听起来很离谱，但现实就是如此残酷。

我记不清具体数字了，大约在2023年某头部平台的逾期用户中，有超过40%的人是因为害怕"爆通讯录"才选择以贷养贷。这个比例很高得吓人。

什么样的情况下可以考虑使用该平台？

说了这么多坑，那么这类产品是否可以使用呢？倒不是。我采访过的大刘是个做小生意的人，他用得挺顺手的。他的做法是：第一、只选择有资质的金融机构的产品，利率公开透明，并且合同正规；第二、在借款之前要把所有的费用都问清楚，包括服务费、担保费和提前还款违约金等；第三、只能短期周转使用，最长不超过三个月。

他去年在亲兄弟借钱平台曾经借过一笔钱用来垫货款，两周之内就还清了，利息几百块钱左右，比向朋友开口要容易一些。最重要的是他清楚自己想要什么，并且知道自己的底线在哪里。

但是大刘这样的情况，我采访了三十多个人里只有一个。

剩下的大部分都是拆东墙补西墙，越陷越深。

几个经过验证的实操建议

如果你现在正打算借钱，不管是在哪个平台，先把这几条过一遍：

• 查牌照：在APP中查找"关于我们"或者"资质证照"，看看是否有小额贷款牌照、消费金融牌照等没有的话就不要碰了。
• 算总账的时候，除了看月供之外还要用IRR公式计算出实际的年化利率，如果超过24%就要引起注意了。
• 查看合同：主要关注"提前还款"、"逾期处理"这两条，有些平台要求提前还款还要收取全部利息，这样就不合理了。
• 护隐私：可以不授权通讯录，实在不行的话，在注册之前先清空或者换一部备用手机。

这几条不是万能的，但是可以帮你避开最坑的那个。我的风控朋友说，在他们内部审核的时候，最怕的就是那种"较真"的客户——合同看得很细、费用问得清楚、维权意识强的人。一般情况下不会乱来的这种人。

说到底，借钱这件事一直都是被动的。能做的就是把被动变得不那么狼狈了。

老陈后来怎么样了？最后还是哥哥给窟窿补上了，但是兄弟俩到现在都没有说过一句话。借钱容易还人情难。“这话听起来很俗气，可是真金白银砸下来的时候你才会知道它是真的。”