小老板亲述：个人想借钱平台怎么选才不被坑

去年冬天我差点因为一笔二十万的货款而陷入困境，下游客户拖了两个月没有结账，上游又催着要打钱发货，资金链紧张得就像琴弦一样。我当时急得一晚上都没睡好，网上搜了半天个人想要借到平台钱广告打得震天响，但是到申请的时候全是套路。

我是一名做五金加工的小企业主，在城南工业区开了一家小厂，已经七八年了。这些年生意时好时坏，资金周转的事情我也没少折腾过，踩过的坑差不多可以填平厂区门口那条路了。今天就把我这几年的经验掏心窝子地说给你们听一下吧，免得你们再走老路。

那些年踩过的借钱坑

先说一个拍大腿的事情。2019年的时候，我急着要用钱，在网上点了一个"秒下款"的广告，结果钱没借到，手机号被卖了八百遍。接下来的一个月里，各种骚扰电话打得我想把手机扔掉，有啥"先生您需要贷款吗""先生您有没有资金需求呢"——你说气人不气人？

后来我才明白，市面上那些标榜"无门槛""秒审批"的公司十有八九都是骗资料。他们并不是正规借贷平台，而是通过倒卖你的个人信息来赚钱。踩坑一次就可以喝上一壶了。

还有更坑爹的一次。2021年我通过某个中介借了十五万，合同上写的是年化8%，结果拿到钱的时候发现被扣了一些"服务费""咨询费""渠道费"等费用，实际到手的钱只有十三万多一点。算下来真实成本接近十八分之一，这不是明摆着欺负人吗？

个人是否可以向平台借钱比较可靠？我的判断标准

折腾了这么多年，我总结出了一套自己判断的方法。别傻了吧？那些承诺"零门槛""不看征信""黑户也能贷"的基本上可以直接划走正经平台怎么可能会不要资质就给钱呢？人家也不是慈善性质的企业。

我现在判断一个平台是否靠谱，主要看三点：第一点是该平台是否有正规的金融牌照，在官网上可以查询到；第二点就是利率是不是明示了，如果存在隐藏的话大概率就有问题；第三点是没有提前收费的习惯吗？规范机构放款之前一分钱都不应该收。

坦白讲，目前市场上个人想要借到平台钱确实很多，但是值得信赖的只有那么几家。我用得最多的就是两个左右的品牌，都是有牌照的企业，在审批的时候会比较严格一些，并不会在背后进行恶意攻击。

银行贷款和网络平台有什么区别

这个问题我被问过很多次，干脆摊开来说说。

银行贷款的好处很明显，利率低，去年我在工商银行办理的一笔经营贷年化率只有4.5%左右。但是门槛也高了点，需要抵押、流水记录以及纳税证明，并且审批周期少则半个月多则一个月以上。而且银行征信查询很严格，有过逾期的基本上没有可能获得贷款。

网络平台速度快、门槛低，但是利率普遍较高。我之前在某平台上借过一笔款，年化率为12%，比银行高出很多倍。好处是当天就可以到账，在急需的时候可以应急用一下。

怎样选择？我的原则是：能用银行的钱就去银行取，实在拿不到钱的时候再考虑网络贷款。不要图省事上网贷了，利息日积月累也是一笔不小的开支啊。

申请借款时容易被忽略的细节

这块儿我要多说两句，都是用真金白银换来的教训。

申请时间也有讲究

其实很多人并不知道。我观察了几年之后发现，每到季度末、年底的时候，银行和平台的放款额度就会比较紧张，审批也会变得严格起来。有一次我在12月底申请贷款时，资质跟平时一样好，但是被拒绝了。后来学乖了一些，在这些时间节点上避开一些就可以提高通过率了。

但是这并不是绝对的，不同的机构可能会有不同的情况。

申请次数过多会有坏处

有一段时间我的资金比较紧张，所以在四个五个平台都提交了申请书，但是都被拒绝了。后来问到银行的朋友才知道征信报告上贷款审批查询记录太多系统会认为你的资金状况恶化风险太大所以现在我都是想好了再申请一次只投一家不行的话就换一个。

征信方面还有一个要注意的地方。很多人认为只要按时还款就没有问题了，其实不然。你的负债率、信用卡使用情况以及贷款次数都会影响到审批的结果。我去年就把两张不常用的手工卡给销户了，这样我的负债比率就降低了，再申请贷款的时候也就容易多了。

我用到的一些渠道

直接说我现在周转资金主要来自哪里。

第一选择是经营贷。我有纳税记录，厂房虽然租的但是设备是我自己的可以做抵押。去年在建行办理了50万的经营贷款，利率低、期限长，三年内随借随还，非常方便周转。

第二选择就是某互联网银行，具体名称就不说了，反正都是头部的几家。额度不是很高，给我批了20万，但是方便，在手机上点几下钱就到账了。利率比银行稍高一些，年化在10%左右，急用的时候可以使用一下。

第三种是信用卡。不要小看信用卡，我用的是某商业银行的商务卡，额度为15万，在账期内免息。进货的时候刷了信用卡，等客户结完帐之后再还上就行了，相当于免费使用了一个多月的资金。这个方法我已经用了好几年了，省下来的利息钱可以买一台小设备。

至于那些杂乱的小平台？现在我根本懒得看。吃一堑长一智，没有必要为了那点钱而冒着信息泄露的风险去拿。

最后掏心窝子地说几句

做了一辈子的生意，我总算看明白了：借钱这件事，能不借就不借，非借不可的话就得算清成本。很多人只关注每个月要还多少钱，并没有考虑总利息是多少，在不知不觉中被债务压得喘不过气来。

我有个做餐饮的朋友，前年扩张的时候借了高息贷款，结果遇上疫情反复，店开不下去了，欠了一大笔债到现在还没还清。这件事给我很大的触动——借钱之前一定要想好万一最坏的情况出现时自己能不能承受住压力。

还有啊，不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"，十个里面有九个都是骗子。正规途径虽然麻烦一些，但是比较安全。见过太多被"内线消息"骗钱的了，少则几千多则几万，最后不但没有借钱反而还损失了一笔。

另外还有一件事情要告诉大家。去年还不是这样的，今年很多平台的政策都收紧了，以前可以过的现在不一定能过。所以资质一般的同学不要把所有的希望寄托在一家身上，最好准备几个备选方案。

资金周转问题最终还是要依靠自身健康来解决。借来的钱只能用作润滑剂，不能作为燃料使用。见过太多因为借贷而苟延残喘的人了，最后越陷越深，想要爬出来都难。

我养成了每个月雷打不动地存一笔钱到备用金账户的习惯，这笔钱就当不存在了。真遇到资金周转困难的时候先用自己有的去支付，不够的话再向别人借钱。这个习惯曾经挽救了我的多次危机。

行了，啰里啰嗦说了这么多，希望可以帮到有需要的人。最后留一个给你思考的问题：如果明天突然急需一笔钱的话，你会第一时间找谁呢？