小老板亲测：网友借钱平台哪个靠谱，这3个细节骗不了人

去年冬天差点出大丑，到现在想起来还后怕。

那时候正好是年底备货的时候，供应商催款很急，但是我的现金流却被几个应收账款卡住了。有个朋友给我介绍了一个所谓的"内部渠道"，说放款快、门槛低，我着急用钱就相信了。结果怎么样？钱还没有拿到手先给500元作为"验资费"吧

正规的网友借钱平台从不收取任何费用来保证放款。这件事情使我的损失很大，也让我学到了很多东西。这两年生意时好时坏，我跟各种借钱平台打交道的时候都踩了不少坑、交了很多学费，积累了大量的实战经验。

今天就把掏心窝子的话说出来，免得你们再走弯路。

网上借钱平台怎么样？先弄清楚你是向谁借的钱

其实很多人并不清楚自己借的钱是从哪里来的。

有的平台打着花里胡哨的旗号，其实就是一个"二道贩子"。你提交了资料之后就把你的信息卖给了很多贷款中介，并且开始有各种各样的骚扰电话打过来。我遇到过这种情况，在上午刚在某APP上注册后下午就接到了七八个陌生来电，对方开口就是说要借钱周转。

直接卸载掉，不要犹豫。

比较靠谱的平台，要么是正规持牌消费金融公司的产品，要么就是银行直营产品。怎么判断呢？看APP底部或者官网底部是否有"营业执照"以及"放贷资质"的信息公示。没有的话就一律当作野鸡平台来对待。

这个查验方法虽然比较麻烦，但是可以帮你去掉90%的坑。

不要被"秒批"所迷惑，利率才是辨别真假的镜子

见过太多的人，包括以前的我，在看到"最高可借20万""最快5分钟到账"的时候眼睛发光，并且根本不看利息。

说实话，这件事情很无厘头。

很多平台玩文字游戏，宣传的时候说"日息低至万分之二"听起来很便宜吧？但是当你真的去申请时就会发现根本不是这样。"最低可以达到的程度是这样的意思，在99%的情况下所得到的贷款利率都会高于这个数值。

去年我用过一个平台借了五万元急用，页面上显示的年化利率大约在10%左右，但是实际批下来之后算了一下发现年化接近24%。这是在我征信没有大问题的情况下。

如何避免掉入陷阱？

不要只看广告上的数字，要到申请页面找到"还款计划"或者"借款明细"这一栏。正规的网友借钱平台都会标明你的实际利率以及每个月需要还多少钱。找不到该入口或者是出现以审批为准之类的模糊信息的话就可以直接放弃掉了。

还有一个小技巧就是用IRR公式来算出真实的年化利率。网上有很多现成的计算器，输入每期还款金额和期限之后就可以知道结果了。很多标榜"月息0.8%"的产品，实际上一年的实际收益率会超过18%。

隐藏的规则，只有受过伤的人才清楚

分享一些我亲身经历或者朋友踩过的坑，这些信息在网上是查不到的。

提前还款反而要多花钱

这事儿听起来好像不太对头吧？我有钱了提前还，不应该省利息吗？不一定。

有的平台在合同中会写上提前还款违约金的条款。我的一个做餐饮的朋友，借了钱周转，在两个月之后生意好转想要早点还清借款的时候被告知要支付剩余本金3%的违约金。算下来比按正常的利息计算还要亏一点。

所以在签订合同之前，一定要看一下里面有没有提前还款的相关规定。有的平台会写"借款满X期后可以免违约金提前还款"这个细节很重要。

申请时间也有讲究

这是我自己摸索出来的规律，并不一定很准确，但是可以作为参考。

每个月月底、季末的时候，银行系产品审批就会比较宽松一些。因为这时银行也有放贷任务要完成，所以审核可能不会很严格。每月初或者年初额度紧张时，审批会较慢一些。

当然不同银行、不同城市的情况会有所不同，这是我的个人观察。

选择平台的时候不要只看名气，适合自己的才是最好的

目前市面上的网友借钱平台种类繁多，根据我自己的经验简单分成了几类：

• 银行系产品（招联金融、中银消费金融等）：利率比较透明，审核严格，适合征信良好的人
• 互联网大厂背景（比如借呗、微粒贷）：额度灵活，到账快，利率因人而异，适合短期小额周转
• 持牌消费金融公司：门槛低于银行，利率较高，适合征信有瑕疵但是不是很严重的人

目前我的习惯是：大额、长期的找银行系；小额、短期的找互联网大的产品。对于那些没有听说过的小平台，一律绕道走。

借钱这件事没有捷径可走。号称"黑户也能贷""不看征信"的广告，百分之百是骗局。正规平台是没有不用查信用记录的，主要是检查是否严格罢了。

最后说老实话

这些年做买卖，我最大的体会就是：能用银行的钱就不用网贷，正规平台的不能碰野鸡机构。利息相差几个点，在时间上积累起来就会变成实实在在的利益差距了。

我现在的手机里只保留了几个常用的应用，都是经过反复比较之后觉得可靠，并且实际用过的一些。那些乱七八糟的推广链接、短信中的贷款广告等直接删除不去看也不去点。

另外还有一个需要注意的地方就是不要频繁申请。每次进行信用报告查询都会在征信中留下一条记录。查得过于频繁的话，以后再想办理正规的银行贷款就会比较困难了。去年我就受过这样的苦头，在一个月内分别在四个平台点了申请，后来去银行办经营贷的时候，客户经理直接问我："你最近是不是很缺钱？"

那场面，尴尬得我想找个地缝钻进去。

在申请之前先问一下自己：这笔钱真的非借不可吗？能按时还上么两个问题想清楚了再动手也不迟。