被坑过三万利息后才搞懂：借钱那个平台可以安全上岸

2019年的冬天至今我还记忆犹新，在手机上收到了一条关于额度提高的信息之后我就激动不已地点击了进去，并且没有去查看一下所谓的“服务费”是怎么计算出来的。那时候家里老人住院需要花钱治病，我心里想着怎样才能筹到足够的医疗费用才肯去看那些繁杂的规定呢？结果这半年之内借来的钱到了年底的时候我发现各种各样的开支加起来之后我的实际年化利率已经达到了36%以上，也就是说白白为别人打工了一整年。其实当时的事情给我留下了很深的心理阴影，“借钱”这三个字也成了我的心病，在之后的两年里我才慢慢弄懂了借的钱的那个平台也可以放心使用，哪些平台是披着羊皮的狼。

当年我所经历的一些事情，你现在也在做着

其实现在的网络上到处都是各种各样的贷款广告，在打开手机里的任何一个应用程序都会被推送额度信息出来，仿佛这些钱是从天上掉下来的似的。但是如果你真的相信了“秒批”、“无息”的谎言的话，那么你就距离被骗不远了。当年就是因为不懂行情而吃到了亏，看到平台上写着的日利率为万分之二就认为很划算，其实再加上各种费用之后总的花费会让人感到惊讶。

其实就是一些平台在玩文字游戏。

他们把利息分成好多部分，在表面上说利率很低，实际上却收取了很多种名义上的费用。最夸张的一家平台是借一万块钱只能拿到八千五百元，剩下的两千五就被当作“信息服务费”扣除掉了，但是你还得按照一万元本金去还月供。砍头息的方法早已经被监管部门明文禁止了，但是许多小平台换了一副面孔继续做着同样的事情，并且专门针对急需资金而又缺乏经验的人群进行诈骗。

我的一个朋友去年向一家小贷公司借款两万元，并且签订了空白合同，在签订的时候没有看清内容就签字了，但是到了还款时才发现该公司的年利率竟然达到了百分之六十。他去找平台理论，对方拿出了一份他自己亲自签署过的合同来，里面密密麻麻地写着各种各样的费用。那又怎么样呢？只好接受事实了。

借什么类型的贷款比较保险呢？再来看一下三个硬性指标

吃过亏之后我就去研究这个行业的状况，并且慢慢地找到了其中的一些规律。我现在要判断一个平台是不是可靠的，就只需要检查这三个条件是否都满足了，缺少任何一个我都不会使用它。

第一要看车牌号。正规的平台要有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证，在网站底部或者企业的相关信息中都可以找到。没有牌照的人说什么都不要相信，出事之后也没有地方可以申诉了。我在被坑过之后就去查询了那个坑我的平台，并且发现该平台其实就是一个P2P平台转行而来，并不具备放贷资格，只是进行资金撮合而已，所有的风险都在借款人的身上。

第二就是看利率怎么显示了。可靠的平台可以直接告诉用户年化利率是多少，并且不会隐瞒不讲。只说“日息”、“月供”，而不提年化的人当中，80%都有问题。根据监管部门的规定，所有的贷款类产品都应当标明年化利率，而这个数值才是你需要承担的真实成本。

第三就是是否有强制搭售的情况发生。

有的平台在借出去钱的时候一定要你购买会员或者保险之类的商品，如果不买就无法获得借款额度或者是利息很高。这样的网站我是直接屏蔽掉的，明明就是在变相收费。正规的借贷平台只做借贷业务，并不会强加给你一些没有用处的东西。

主流平台比较：我是以真金白银来换取的经验

经过一番调研之后，我对于市场上各种各样的平台已经有了一个大概的印象。不同的平台适合不同类型的人，并不存在好坏之分，但是存在是否适合你自己的问题。

再说一下银行类的产品。四家大行的消费贷款利率最低可以做到3.5%，但是条件要求最严。如果你有公积金和社保都齐全，并且没有不良信用记录的话，那么选择银行就是最好的选择了。去年我在工商银行办理了融e借业务，金额为五万元人民币，一年之内只需要支付一千多元的利息费用就可以完成还款任务，在此之前各种网络借贷平台上的借款成本要高出很多倍。但是银行审核很严格，有一点逾期就会被拒绝，并且放款的速度比较慢，急需用钱的时候可能会来不及。

我在互联网大厂产品上使用了几个。借呗、微粒贷属于较为可信的一类，尽管它的利息要比银行高出很多，但是它的好处在于公开透明，并且可以随时借款、还款。我的借呗利率为万3.5左右，年化大约在12%以上，在网贷当中属于中等偏上的水平。京东金条还可以，经常会有一些免息券的活动，这样下来的成本就会降低很多。

那么小众到没有多少人知道的平台呢？不可以这么想。

它们就是为了等收割和当年一样的人而存在的。利息非常高，并且催收的方式也很多种多样。之前被骗的那个平台，在逾期的第一天就把我的通讯录给爆了，然后一个电话打到我的每一个亲朋好友那里说我不还钱，导致我在那段时期里都不敢接听陌生人的来电。后来我才明白暴力催收是违法行为，但是那时候不知道这些事情，所以只能默默忍受。

一些很容易被忽视的地方

人们往往只关注到额度、利率等信息上，但是还有很多其他的因素也会影响到你所要借贷的成本以及整个过程中的感受。

还款的方式里面有很多陷阱

等额本息与先息后本两种还款方式计算出来的总利息相差很大。有的平台会把你的选择设为等额本息，即每月偿还一定的本金的同时也支付相应的利息，但是利息是以最初的本金来计算的，并不是按照你所认为的方式进行计算的，所以它的实际成本要比你想象中的高出许多。以前我也曾上过当，之后我就学会了在借债的时候一定要弄明白自己的还款方式是什么样的，在可以选择的情况下我会选择先息后本的方式来使用这笔钱，这样可以提高资金利用效率。

是否需要支付违约金也是一个重要的问题。有的平台看上去利率很低，但是提前还贷会收取剩余本金百分之三到五不等的罚息，相当于把节省下来的利息全部收回了。我现在有个习惯，在借之前先看一下合同里有关于提前还款的部分，如果有高比例的违约金就直接放弃。

申请的时间也有所要求

很多人并不知道这一点。我在月底、季度末的时候去申请贷款，被批准的概率以及可以获得的金额都比较高。由于银行及金融机枓也存在业绩考核的压力，在月底冲刺任务的时候审批就会比较宽松。我的一个朋友是某家银行的客户经理，在他私下里告诉我，该行网点每月25日以后发放贷款速度会变快一些，主要是为了完成本月的工作任务。但是这并不是绝对的，各个机构之间可能会有所不同，但是也可以作为一种参照经验来使用。

另外，在申请贷款时不能同时向多个银行去贷。每次申请都会留下一条征信上的查询记录，如果申请次数过多的话，后面的服务商会认为你是急需用钱的人，并且存在较高的信用风险，从而导致你的贷款被拒绝。我的建议是每次只申请一个公司，被拒绝之后等待一个月再去尝试下一个公司，不要让自己的信用报告变得一团糟。

最后说点实在的

经过这么长时间的研究之后，我对于借贷这件事情的看法就是：能够使用银行就可以不用去依赖网络平台上的借款，可以少借就不应该多借，可以短贷就不能长贷。贷款并不是免费的午餐，每一笔钱所对应的利息就是你在将来需要付出的努力。除了迫不得已的情况之外，我一般不会接触网贷，在日常生活中也会努力积攒一些备用金来应对突发状况，相比起各种低利率贷款来说要好得多。

如果让我给某个平台做推荐的话，我会说我只使用过一个：工行融e借、借呗、微粒贷等其他平台我不敢随便评价。每个人的状况都不同，适合我的未必就适合你。但是有一件事我是可以确定的：那些主动给你打来电话进行贷款推销的人当中，大概率上是不可靠的，正规的机构都是你要找它们去联系，并不会反过来找你。

在借出去钱之前要先看看合同，计算好实际的成本之后才签字，这是我在一万三千块钱的利息中得到的经验教训。