我试了那些号称无视黑白户的借钱APP，结果和我想的完全不一样

深夜里刷着手机上各种声称可以借到钱、不问是非不管年纪一律秒过的广告时有出现，在点击之后就可以解决所有的经济问题了。表面上看来很简单的贷款途径后面隐藏着什么样的实际障碍以及什么风险呢？有没有这样的漏洞呢？是不是故意设置的一个圈套呢？既然大家对于所谓的“零门槛”放贷渠道都充满了好奇心，那么今天就让我们一起揭开它们背后的真相吧！

市场上流行的号称可以忽略黑、白名单的平台，并不是真正的持牌金融机构。对一些小贷产品的调查后得知，这些产品的实际门槛与宣传相差甚远。比如一款很火的“极速贷”，尽管宣传得很厉害，但是在申请的时候仍然要进行实名认证以及人像识别。它的金额一般都在500到5000元之间，属于短期周转类产品，最长用期为7-14天。该类网站的特点就是放款的速度很快，在半个小时之内就可以完成审批并发放贷款，但是它所收取的各种费用非常高昂。

另外一种受到追捧的是“闪电借”这种类型的平台，它主要不考虑用户的年龄问题。但是从我所知道的情况看，正规的借贷产品受到法律的制约，并不会给未成年人提供贷款。这些APP一般采用很短的借款时间以避开监管部门的要求，通常只有七天左右的时间，在一百元到一千元之间。用户对于该种方式的评价大都表示，尽管手续简便只需要身份证、银行卡就可以办理了但是到了还款日期的时候就会有巨大的催收压力而且如果出现逾期的话那么所产生的罚款将会远远大于本金。所谓“不管年龄”的说法其实是为了博取急于借钱的人群的眼球，在实际审查过程中还是会把未成年用户拦住。

对各个平台的优点和不足之处要进行理性的分析。从优点上看，申请条件比较宽松，对于信用记录不好或者很难从银行获得贷款的人群可以作为资金周转的一种途径；审批程序简单，并不需要太多的文件材料来办理。但是它的缺点也很突出并且很严重：利息和服务费用加在一起计算出来的年化利率非常高，在法律规定之外；借款时间非常短暂，很容易导致用户陷入借新还旧的恶性循环之中；一些平台存在着暴力催收以及个人信息被泄露的风险。用户在用评价的时候会发现，借到钱很容易，但是把钱还回去就感觉像是剥了自己一层皮一样难。

在用到这些私人借贷平台的时候要注意以下事项。第一种情况是号称可以做到百分之百通过的，在这种情况下很有可能就是虚假宣传或者是诈骗行为了，所有的正规金融机构都有一套完整的风控体系来保证用户的利益不受损害。另外，在签订借款合同时要仔细阅读其中有关利息、违约金以及各种费用的规定，并且要了解清楚具体的计算方法以防止自己掉入高利贷的圈套中去。此外还要注意保护自己的个人信息不被泄露给来历不明的应用程序，在逾期之后就会出现爆通讯录的情况。最后要量力而为，不能因为借钱很容易就盲目消费造成负债越来越多的局面。

为使各位朋友对各个平台有一个更加清楚的认识，我把一些常见的问题和答案都罗列出来了：

问：有没有不需要查征信就可以借钱的地方呢？

答：几乎没有不查征信的平台，并且这些平台大多处于灰色地带。大部分所谓的“不要求信用报告”的网站其实都是根据你的大数据风控评分来判断的，或者是用很短的时间以及高昂的服务费用来弥补风险。

问：借款时间一般是多久呢？可以分批偿还贷款吗？

答：不区分黑户和白户的平台，借款期限一般比较短，为七天、十四天或者一个月左右。分期付款的方式很少见，大部分都是到期一次还清本金和利息，对于还款能力来说是一次很大的挑战。

问：遇到高利贷或者暴力追债的情况应该怎么做呢？

如果借款人的年化利率超过了法律规定的上限，则借款人有权不支付超出部分的利息。如果受到暴力催收的话要保存好相关的证据，比如录音、截屏等等，并且要及时地向互联网金融行业协会或者有关机关进行投诉和举报。