哪个是正规借钱平台啊？银行内部人告诉你怎么分辨

昨天下午刚上班，就有一个客户气呼呼地冲进我的办公室，把手机扔到桌上说："你们银行怎么这么难批？我在网上点那个XX贷，五分钟之内就可以到账。"

看了下他的手机，是一个没见过的小贷APP，年化利率写着"低至7.2%"，实际IRR超过24%。他问我：正规的借钱平台有哪些呢？我愣了一下，这话我不好当面说透了，但是心里明镜天。

很多人认为能下款的就是正规的，这种想法太天真了。

正规的借钱平台是什么样的

正规的牌照有三种：银行、消费金融公司和持牌小贷。其他的科技公司、信息服务公司的名字再像大厂，本质上还是中介或者助贷。

我在这个行业做了七八年了，见过很多客户被"李鬼"平台坑得血本无归。去年有个做餐饮的小老板急需20万周转，在某平台上借的钱合同签的时候完全不知道是怎么回事的吧？除了利息之外还多出一笔"服务费"，实际上拿到手只有17万元左右，还款时却要按本金为20万计算。这件事情闹到了我们行里头，我只能帮他弄了一笔正规抵押贷款把坑填上，但是征信已经被花了。

那么怎样来辨别呢？

最直接的方法就是看放款人是谁。借款合同上写的是谁的债权人，就由谁来承担债权责任。如果是"XX银行""或者"XX消费金融公司"的话基本上就可以确定了；而如果是"XX科技有限公司"、"或者是"信息咨询公司的名称，并且它界面设计得再漂亮也不代表就能放心使用。

其实这行当里的水很深。

银行内部审批时所存在的"暗中操作”的规则

说到这儿，我得稍微透露一下"不该说的"。很多人认为银行门槛高，其实我们看的东西和你想象的不同。

征信查询次数。网上那些"测一测你的额度"，点一次查一次征信，点多到系统直接拒。我们行内部有个不成文的规定：近三个月内被查询超过六次就进入人工审核；超过十次的话除非你抵押物特别硬才有可能通过审批。

还有负债率。你以为你信用卡按时还款就万事大吉了，其实我们关注的是"刚性支出占收入的比例"。月入一万，再加上各种贷款的最低还本付息加上信用卡最低还款超过五千的时候，系统的评分直接被砍掉一半左右。这件事很多人都不知道，在遭拒之后一脸懵逼的样子也挺正常的

前几天有个做电商的客户，流水挺好的，就是网贷点得有点多。他帮我看了一下，在最近两个月内征信查询了14次，都是正规平台的预审批信息。我说你们行不能这样做的话我就算了，并且说这不是我故意卡他的意思。我能怎么办？系统自动拒绝的，我的话用不上劲儿。

所以不要随便点击广告。

哪些平台我认为比较靠谱

到此为止，我就得拿出点真材实料了。注意一下下面的内容是个人观察，并不代表我所在的机构官方意见，在不同的地区情况也会有所不同。

第一梯队应该是国有大行、股份制银行的消费贷。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷，这些产品的利率透明，并且没有隐形费用，年化一般在4%-8%之间。缺点是门槛较高，只有他们的代发工资客户或者房贷客户才能获得较好的额度。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费等都有银行或者大金融机构的背景，利率比银行高一些但是不会乱收费年化在10%-18%左右，急用钱的时候可以应急

第三梯队为互联网大平台的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等都是比较有名的贷款产品。放款方可以是银行也可以是小贷公司，但是至少平台跑不了，利率公开透明，并不会有什么服务费套路。

其他的呢？小心驶得万年船。

有一件事情到现在我依然记得，去年有一个客户在某个不知名的平台上借了五万元钱，结果逾期一天就被爆通讯录了，全家人的电话都被打爆了。后来查了一下，该平台根本没有牌照，并且只是一家披着羊皮的高利贷公司。正规的地方怎么会干出这样的事情呢？监管罚单分分钟教你做人

申请时间也需要注意

这也是一个网上查不到的冷知识。

银行放贷是有季度考核的。每个季度末，特别是年底的时候，各个支行都会冲任务，在这个时候审批比较宽松，利率优惠也比较多。我见过有的客户平时申请被拒了，月底再来一次的话就被批上了。不是因为条件变好才这样做的，而是我们没有完成任务的人工审核时睁一只眼闭一只眼。

而年初一季度额度充足，但是审核标准会收紧，因为全年指标刚下来，谁也不想一开始就背上坏账。客户听我跟他们说的时候都觉得很惊讶——原来还有这样操作的？

还有个细节就是工作日早上申请比下午成功率高。因为当天要处理完，所以下午提交的件容易积压，审核员赶着下班，看都不怎么看就给你过了初审，在终审的时候反而更严格一些。并不是所有的银行都会这样做的，但是在我这里就是这样子。

不要被这些套路所蒙蔽

市面上有些平台，广告打得震天响，有"无视黑白户""秒批秒到账"的说法。别傻了，真的会有这样的好事吗？

正规平台会查征信、看还款能力。不看你信用记录的要么是骗子，要么就是高利贷。你借了1万元，最后拿到手的是7000元，但是还的时候要还上万块钱，这叫"砍头息"，在法律上都不允许这么做，可是他们还是敢这样做。

还有一种套路叫做"会员费"。开通了会员之后可以提高额度、降低利率，一个月的费用几十到上百不等。我算了一下某平台的会员费折合年化率比利息还要高！交这笔钱值不值得？

更坑的是，有些平台在你借款的时候默认勾选保险费、服务费，如果你不仔细看合同的话根本发现不了。等到还款时才发现比约定的多好几百？

说到底，正规的借钱平台有哪些呢？判断的标准只有一条：合同要透明，利率公开，并且没有隐性费用。达不到这三点的就算吹得天花乱坠也别相信。

给一些实际的建议

写了这么多，最后给点可以落地的东西。

第一，可以走银行的就去走银行。即使手续稍微复杂一些，但是利率也可以省下一大笔钱。同样的10万分12期贷款，银行利息为3000元左右，而小贷公司可能需要8000甚至更多。这个差价怎么就不能好呢？

第二，申请之前先打一份征信报告看一下。每人每年可以免费查询两次，人民银行官网或者云闪付都可以查到。自己去查不会影响个人信用记录的，心里有数了再进行申请比较好一点不要盲目海投。

第三，征信已经用完了的话不要着急再申请。养半年之后让查询记录沉下去再说。期间要按时还清现有的贷款，并且不能出现逾期的情况也不能增加新的查询次数。

第四，遇到暴力催收或者高利贷的时候要保存好证据然后直接报警或者是向金融监管局投诉。正规的平台害怕被投诉，不正规的你会忍它越久就越嚣张。

见过太多人因为一时着急随便找一个平台借钱，结果利滚利越陷越深。有个客户本来只欠5万块钱，一年之内就拆东墙补西墙变成了20万元，并且把房子都卖了来还债。这件事到现在想起来后背发凉。

借钱这件事情，不能着急。

多花两天时间找一个正规渠道，比你后面两年的时间去填坑要好得多。