什么平台可以大额借钱？我用血泪教训告诉你真相

三年前的一个晚上，我在阳台上抽了一半的烟。

手机里全是催收电话，征信已经被花得看不到底了，当时如果有人告诉我哪些平台可以大额借款我认为自己应该会毫不犹豫地跳进去。但是现在回过头来看，幸好没有人告诉我否则我现在就可能连站在这里说话的资格都没有了。

那时候我欠了四十多万，拆东墙补西墙，利滚利到最后彻底崩盘。讲真的，没有体验过的人根本无法想象到那种感觉。

大额借款平台到底有哪些值得信赖的选择

先说结论，不要去碰那些杂七糟八的小贷。

我后来花了两年时间研究了这个行业，把踩过的坑一个个填上之后才弄清楚这里面的门道。真正能够借到大钱的人只有三种：银行消费贷、持牌消费金融公司以及正规互联网大平台提供的借款产品。

朋友圈里广告声大作的"秒批50万""无视黑白户"，十个里面至少有九个是坑。

我的一个朋友老周，做装修生意的，去年资金周转不灵，在网上搜大额借钱平台怎么样结果点进去了一个"无抵押秒放款"的链接。对方表示可以贷款30万，但是需要先交5000元作为包装费。老周信了之后把钱打过去，对方就把他拉黑了。

傻不傻？

但是那个时候我也不好受，被坑了两次。

银行消费贷：门槛高但是最划算

我目前借钱的话，首选还是银行。

不是小贷公司口中所说的"银行渠道"，而是正规的银行网点或者手机银行APP。四大行、股份制银行、城商行都有消费贷款产品。

利率低，年化4%-8%之间浮动，最高可以申请到30万或者50万元。

但是银行有一个缺点，就是门槛比较高。

他们看的是什么？征信、公积金、社保、代发工资、固定资产。也就是说，你得是个"正经人"，有稳定的工作和还款能力，银行才会把钱借给你。

目前我采取的做法是先把征信搞好，把那些杂七糟八的小贷全部还清之后再申请银行的消费贷款。去年在某股份制银行批了20万额度，年化利率为5.6%，分36期还款，每个月的压力小了很多。

银行审批有个很多人不知道的细节

银行里有一个"白名单"系统。

如果你所在的公司是他们的代发工资客户，或者你是公务员、事业单位、国企员工的话，很多银行都会把你们列入白名单。白名单客户的贷款额度高一些，利率低一点，并且审批速度快。

网上查不到的信息，是我银行风控的朋友私下告诉我的。

还有申请时间也有讲究。每个季度末的时候，银行都有放贷的压力，那个时候的通过率会比平时高一些。具体是否每家银行都这样我不敢打包票，但是我和身边的朋友们试过几次确实有办法可以办到。

持牌消费金融：次选但要仔细看看

如果银行批不下来的话，就退而求其次选择持牌的消费金融公司。

正规军有银保监会颁发的牌照，并不是那些野鸡平台。中行消费金融、捷信、马上消费金融等都属于持牌机构。

利率比银行高，年化在10%到24%之间左右，但是相比小贷公司要低很多。额度一般最高为二十万。

申请条件比较宽松，有稳定工作就可以尝试一下了，征信上稍微有点小问题也可以沟通。

但是也要提醒你，持牌机构查征信也很严苛，申请一次就检查一下，次数多了也一样会被影响。不要傻乎乎地同时向七八家银行提交贷款申请，最后一家都没有被批准的可能。

我以前也犯过类似的错误。

那时候着急用钱，一晚上申请了好几家银行的贷款服务，但是征信报告上全是贷款审批查询记录，在后来想要办理正规银行贷款的时候就被拒了。银行经理说我的查账次数很多系统认为我资金链有问题。

血亏。

互联网大平台：方便但是要管住手

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较了解的。

优点就是方便，点几下钱就可以到帐。缺点是利率参差不齐，有的年化5%以上，有的年化18%，系统会根据你的使用情况动态调整。

额度上，借呗、微粒贷一般为几万到十几万元之间，金条最高可以达到二十万。

说到哪些平台可以大额借款很多人的第一反应就是这些互联网平台。方便，但是便捷的代价是利率比较高。

我的建议是，这些平台可以作为应急备用，但是不能长期使用。利率高还经常变动着呢，频繁用的话会影响你申请银行贷款。

银行发现你经常使用借呗、微粒贷，就会认为你的资金周转存在问题。

我已经踩过这些坑了，不要再跳过去了

到此为止，我不得不直说一些不中听的话。

网上出现的"无视黑白户""无门槛秒批""当天放款"等广告都是骗人的。

或者说是诈骗，让你交各种费用；或者是高利贷，年化利率能达到几百上千甚至更多。

我在2019年被坑过一笔。

当时在某APP上看到一个广告，说可以贷20万，无抵押、无担保。我点进去填写了资料之后对方客服就加了我的微信，并且说我资质很好能够批到30万元但是需要先买一份"意外险"保费6千多。

我当时头脑一热就转了。

转完之后怎么样？对方说系统发现我的银行卡有异常，要再交一万块钱保证金。我才意识到自己被骗了。

报警了，到现在钱还没有追回来。

还有一个坑叫做"服务费"。

有些平台表面上利率不高，但是会收取各种名目的服务费、手续费、管理费等费用，七七八八加起来，实际成本很高。

见过最离谱的，借了10万实际拿到7万，3万元被扣成了各种费用，但是你还是要按本金10万来还利息。算下来年化利率在60%以上。

这件事到现在我还记得清清楚楚，那时候差点就去借高利贷了，还好朋友拦住了我。

如何判断一个平台是否可靠？

怎样判断一个平台是否正规？

第一，是否具有放贷资格。到上银保监会官网查询一下，在天眼查、企查查等网站中查看营业执照上的经营范围里有没有"小额贷款"或者"消费金融"的相关内容。

第二，利率是否合法。法律规定民间借贷的年化利率不能超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍左右，目前大约为15%左右。当然持牌金融机构可以高一些但是超过24％就要小心了。

第三种情况是放款之前收取费用的，都是骗子。

正规平台不会在放款之前收取任何费用。

各种包装费、保证金、验资费、解冻费等等都是骗人的。记住这句话，可以帮你省下很多冤枉钱。

说到底，哪些平台可以大额借款答案不在哪里平台给钱快，而在于你是否能接受借钱之后所要付出的代价。

借钱之前，我总会先问自己三个问题：这笔钱是用来做什么的？能不能按时还款呢还不上的结果怎样？

三个问题一个答不上来的话，我就不会借给你。

这是我用四十万债务换来的经验。

最后再强调一下，如果真的需要借钱的话，请先向亲朋好友借款，不必觉得不好意思。背上高利贷的时候就会发现面子不值钱了。

实在不行就卖掉资产，该卖车就卖车、该卖房就卖房，总比被债务拖死要好。

我目前还欠着十几万，但是都是正规银行贷款，利率低、压力小，按部就班地还款，预计明年可以全部清偿。

日子终于可以过下去了。