平台借钱能借不？看完这篇你心里就有数了

前两天老客户小林急急忙忙地给我打来电话，开口就问：平台借钱可以借吗？因为看中了一套二手房，首付差了十几万块钱，在网上看到"秒批""免息"的广告后心里痒痒。我当时就给他泼冷水。说实话这事儿并不简单。作为一位与金钱打了十几年交道的理财规划师，我见过太多人由于不懂得游戏规则而把好牌打得稀烂。借钱这件事，并不是看能不能借到的问题，而是要看值不值得以及还回了没有问题。

不要被"借钱容易"的假象所迷惑

很多人认为平台借钱就是手机点几下，钱就到手了。错了。就好比你在菜市场买菜一样，摊位上的白菜看起来差不多都是有机的或者新鲜的，但是有的摊子是足斤两的新鲜蔬菜，而有些则是泡水之后变质的老烂菜。"能买不"有什么用？要看一下能不能吃、会不会拉肚子。

正规平台和野鸡平台的区别，比人与狗之间的差别还要大。正规持牌的消费金融公司利息公开透明、合同规范，借款后只需周转即可按时归还。但是那些藏在角落里的"714高炮"(借七天就收高额砍头费)才是真正的坑害。去年我的一个远房表弟为了周转几千块钱点了一个不明链接，结果借了3000元只拿到了2100元，一个星期之后要还3000元。这叫借钱吗？喝的是人血。

所以，平台借钱可以借吗第一层的答案要看你选择的是哪个平台。持牌机构可以借用，无证野鸡最好远离一点。怎样分辨呢？查看牌照、在应用商店中查询开发者信息，并不是看广告词里的"免息""秒到"之类的宣传。

算好自己借钱的成本

如果面对的是正规平台的话，是不是就可以放心借了？别傻了吧。算一下账吧。见过太多人只看日息万分之几就觉得没什么钱。这事儿要这么想——日息千分之一五听起来不多啊？换算成年化利率为18.25%。什么意思呢？稳健的理财产品，年化收益能达到3%，已经很不错了。你以百分之十八的成本借钱来获得百分比三的利润吗？这笔账我算了一下之后就亏大了。

我有个做小生意的朋友老周，去年双十一囤货的时候资金周转不开，在某平台上借了20万。那时候他的生意还过得去，觉得每个月还一万多块钱不是问题。结果怎么样？上年度行情不好，货物积压在手中，回款周期延长了一倍。现在好了每月还款都成了大石头压着他喘不过气来。到现在我还记得他向我诉苦时的表情，那叫一个后悔当初。

借钱之前要先问自己三个问题：为什么要借？什么时候才能还上呢？还不上的时候怎么办？这三个问题答不上来的话，就不要去想了。特别是第三个问题，很多人都不敢想，但是这是最重要的。

平台贷款申请的"隐形门槛"有哪些

很多人认为平台借钱没有门槛，点进去就可以下款。这个想法太幼稚了。银行以及正规的金融机构风控系统比我们想象中要聪明很多。他们有一套自己的"内部评分标准"，这些标准从来不会直接告诉你们。

比如你在申请的时候，系统就会抓取到你多头借贷的历史。什么意思？就是说如果你在短时间内频繁地去多个平台上查询额度、申请借款的话，那么系统就会给你打上"资金饥渴症"的标签了。在这种情况下即使你的征信没有问题也会被秒拒。我看过很多案例，在一个月内查询次数超过三次的情况下通过率会急剧下降。该数据在网上查不到的是行业内心照不宣的潜规则。

还有一件事情要跟大家说一下。去年还不是这样，今年很多平台的风控政策都调整过了。以前只要一张社保卡就可以通过了，现在不行了，要看你的公积金缴纳基数、你工作的稳定性以及手机通讯录中有没有"敏感联系人"。这些方面平台不会在你们面前表现出来，但是会用评分的方式去体现。

不要做这些"坑爹"的事情

说到这儿，我得提醒大家几个绝对不能踩的坑。第一点就是不要找所谓的"内部渠道""强开额度"的中介了。全是骗子。他们收你几千块钱的服务费之后给你弄出来的额度其实早就存在你的申请里面，并且还会用到你们的信息去办一些乱七八糟的事情，最后把征信给搞坏了。这种情况我见过很多次，每次都会觉得不值得吧。

第二，不能用新的来偿还旧的。这是无底洞。我的一个客户最初只欠了五万元，后来为了还这五万块钱又去别的地方借了六万块，再往后他又去了八万……最后竟然累积到了三十多万。那叫什么？这就叫做"以贷养贷", 走向破产的道路已经不远了。

到底什么样的人适合在平台上借到钱

说这么多风险了，是不是平台借钱就没有用了？不是。存在即合理，主要看怎么用。合适的人使用后会有助于发展；不合适的人接触之后就会出现灾难性的问题。

短期资金周转，比如你做生意压了一批货，下个月就能回款，中间差个十几万过桥的话，正规平台的低息贷款是可以考虑一下的。比如说家里突然有人生病住院了，医保报销有时间限制要先自付一部分钱，这样一种刚需也可以申请借款。但是前提是你要有稳定的还款来源，并且利息不能超过你的承受能力。

反过来，如果你借钱是为了消费——买个新手机、去趟旅游、充个游戏皮肤——那我劝你趁早打消这个念头。最大的风险就是提前透支未来的收入来享受现在的便利，你以为自己现在得到了好处其实是在为将来做牺牲。等到你想买房买车的时候才发现征信上有很多小额贷款记录了，银行看了直摇头，那个时候再拍大腿就晚了。

关于平台借钱申请的一些操作建议

如果你决定要借的话，那么我给你几条实际的建议。第一，优先选择银行系的产品，利息比较低，并且正规有保障。第二看合同条款的时候要注意提前还款有没有违约金以及逾期罚息是怎么算的？有的平台看上去利息很低，但是各种服务费、手续费加在一起的成本却很高昂。第三点就是量力而行，在每个月所承担的贷款金额不能超过自己当月收入的30%，否则生活质量就会直线下降。

还有个细节很多人不知道：申请时间也有讲究。每个月月底、季末的时候，银行的信贷额度就比较紧张了，审批也就相对严格一些；而月初、季初的时候，信贷额度就充足多了，审批就会稍微宽松一点。但是各个平台的情况不同，并不能说这是一个必然的事情。

最后再强调一下，借钱的话最好是不要借，能少借就尽量。自由比金钱更重要。当你欠了很多债的时候，你的选择空间就会被压缩掉，你不敢换工作、不敢创业、也不敢休息了。债务追着走的感觉真的不好受。

小林后来听我的话，没有去接触那些杂七杂八的平台，老老实地下了银行申请了一笔消费贷款，并不是最低利率的那个，但是正规透明。房子买下来之后日子也过得挺安逸。如果你还在犹豫的话可以先把手头上的事情算清楚然后再点那个"提交"按钮吧。