什么借钱平台手续费最低？我试了一圈发现真相扎心了

去年我的生意出了点问题，急需一笔钱来周转，当时急得团团转，在四处打听什么借钱平台的手续费最低说真的，那时候的我就像一只无头苍蝇，在网上看到各种各样的广告让人眼花缭乱，“零利息”、“零费用”的宣传也让我心动不已。最后到了用的时候才发现里面的问题比我想象中的要多得多，并且差点就踩到陷阱了。

没有手续费的，坑很深

先说说自己踩过的坑。去年有一个APP，名字我就不说了，广告声势浩大，声称借款无服务费。我当时想的是白得钱呀！把资料填好之后额度出来了，等着取的时候傻眼了。虽然到账速度很快，但是扣除了一笔叫做"快速通道费用"的款项之外还有个叫作"会员服务费"的东西七七八八加起来总共是借一万块钱最后只拿到八千多块。哪里有什么零收费啊？简直就是抢钱。我赶紧打电话问客服，对方支支吾地说这是合作方的钱，并没有和他们平台有关联。这件事使我认识到广告上宣传的"零手续费"根本不可信，应该关注实际获得的资金数额。

很多人认为手续费就是明面上写的那些钱，其实并不是这样。真正的成本藏在各个角落里，不仔细算根本发现不了。有些平台玩文字游戏的时候把利息压得很低，并且收取各种各样的费用，账户管理费、信息咨询服务费、担保费等等名目多得数不清。说真的，这些费用加起来有时候甚至比正常的贷款利率还要高一些。当你借钱时觉得占了便宜，还钱的时候才知道什么叫心疼。

低手续费的借款平台到底怎么找到

吃了一次亏之后，我就开始认真研究这件事了，并且也请教了一些懂行的朋友。后来才知道要找到手续费低的渠道就要算总账。不要只看一个数字，把所有的成本加起来计算出真实的年化利率来。现在国家规定都要标明明年的利息率，这个数字比任何宣传语都可靠得多。我用这种方法比较了一圈之后发现银行消费贷款产品的年化利率一般在4%到8%，没有额外的费用。

但是银行的门槛比较高，并不是每个人都能申请到。我的一个朋友在银行工作，私下里跟我说过，银行内部对于客户资质审核有一套非常详细的规则。你的公司、社保缴纳情况以及经常消费的地方都在系统中被评分了。评分高的客户，银行会争先为你提供贷款服务并且利率还会打折扣。低分的甚至连门槛都摸不到。这事儿很现实，但是也没有办法啊，银行也要控制风险不是？

除了银行之外，一些正规的大平台的借款产品也还可以，例如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等。利息不是特别低，但是比较透明，并没有隐藏费用的存在。多少钱可以借钱，还款的时候还要还多少钱以及利率是多少，在界面上写得很清楚。我现在的原则是能用银行就使用银行的产品，如果银行不能批的话再考虑这些大平台提供的产品，那些连听都没有听说过的小公司就不去碰了。踩过一个坑就够了，不能再翻车了。

如何判断一个平台的手续费是否合理

这个问题很重要，但是很多人不知道怎么判断。教大家一个笨办法就是看合同。不要嫌麻烦，在借款合同时所有的费用都会写明的。我上次认真地看过一份合同之后发现里面有一项叫做"贷后管理费"按月收取。之前我对这个东西一无所知，后来算了一下一年下来也有几百块钱呢。从那以后每次借钱前我都把合同翻来覆去看了个遍，不明白的地方直接问客服解释清楚。如果客服不能说明白或者支吾其词的话，那么这个平台就有可能有问题了。

还要注意提前还款的规则。有些平台利息看起来很低，但是如果你想要提前还清贷款的话就会收取一笔违约金。我之前碰到过一家，提前还款要扣除剩余本金3%作为违约金，这样算下来比正常按年计息更亏。所以在借款的时候一定要问清楚能不能够在规定时间内全额偿还，并且是否有逾期产生的罚金。这些细节经常是陷阱的重灾区，不清楚的话到时候想哭都来不及了。

其实，找什么借钱平台的手续费最低这件事情没有标准答案。人的资质不同，申请到的产品也就不一样了。征信好的人工作稳定的人银行会争相贷款利率可以低至4%以下。有些人有信用记录的问题或者收入不稳定的时候就可以拿到较低的借款成本。无奈的是这样的情况存在，并且现实中就是如此。我们能做的就是保持良好的个人信用状况，在日常生活中不要随意点开小贷平台额度查询，每一次点击都会在征信上留下一条痕迹，次数多了银行就会觉得你急需资金了，评分自然会受到影响。

一些容易被忽视的省钱小妙招

说到省钱，其实很多细节人们都没有在意到。借款的时间点上有些平台会在月底或者季度末进行冲业绩的活动，利率会打折优惠。各个网站的情况不一样，但是有这回事。我的一个做销售的朋友说，在每个月底的时候就愁着怎么完成任务了，这个时候客户来申请的话，审批就会松一些，利率也比较好谈。当然不是绝对的，具体情况具体分析，但是如果你们不着急用钱的话就可以观察一下。

还款方式的选择也是一大问题。等额本息和先息后本两种方法的总利息相差很大。等额本息每个月还的钱数是固定的，但是利息会增加一些；而先息后本则是在期初就支付了所有的利息，在期末再一次性偿还本金，并且整个过程的压力比较平均，不过总的借款成本要高一点。根据自己的情况来决定，不要草率地签署合同。我之前也吃过这样的亏，选择了先息后本的方式，到最后一期的时候差点还不上钱，到处借钱才凑齐了最后一期的钱，在那段时间里感觉很狼狈。

还有一个需要提醒的是所谓的"内部渠道"。网上有人声称有银行的关系可以帮你办低息贷款，并收取一定的服务费。不要相信！这些人十之八九都是骗子，收了钱就跑路。我有一个亲戚被骗过，交了五千块钱的服务费之后连个影子都没有见到。正规的商业银行贷款审批是系统自动评估的，并没有内部关系能插手？别傻呀，这种好事儿咱们老百姓可享受不到。

几点实在的建议

折腾了一圈之后，我现在算是明白了。与其四处寻找什么借钱平台的手续费最低不如老老实实地把功夫花在平时。信用记录维护好之后，银行自然会给你提供低利率的服务。信用卡要按时还款不要逾期；网贷尽量一点也不要贪图小利；工作稳定点，并且社保公积金也得按要求缴纳才行。虽然看起来是小事，但是关键时刻可以帮你省下很多钱。

真的需要钱的时候，优先选择银行贷款，虽然手续比较繁琐、审批时间长一些，但是利率很低，并且正规可靠。如果银行不能批准的话，那么就去尝试支付宝、微信、京东等大平台的产品吧，虽然它们的利率会高一点，但是至少是透明规范的。那些乱七八糟的小平台广告吹得再好听也不能碰，里面的坑你根本想不到。

最后再补充一点，能不借就不要去借钱。虽然看起来很简单，但是还钱的过程却很不容易。利息加上各种费用之后一年下来也是不小的开销了。因为我之前没有做好规划，用贷养贷，差点就把人害死。现在想起来都后怕不已。所以借钱前先问一下自己这笔钱到底是不是真的不能借？能不能按时还款呢？这两方面想清楚再做决定不要冲动。

另外还有一件事情忘记说了。如果你觉得已经借了很多，但是还不起的话，请不要躲着不说话。主动与平台或者银行联系说明情况，并申请延期或分期还款。大多数正规的机构还是愿意协商的，毕竟他们也希望把钱收回来，并不想让你被逼得走投无路。逃避也是不能达到目的的，只会使事情更加恶化。我见过一个朋友藏了半年之后才去报案的事情，更糟糕的是这件事后来就闹大了。

行了，就说到这里吧。希望我的经验能够帮助到需要的人，并且不要像我一样走错了路才醒悟过来。