好省借钱平台靠谱吗？拆穿那些没人告诉你的利率套路

上周三晚上十点左右，我的独立设计师发小突然给我发微信视频通话请求，接通后他一脸焦急地告诉我尾款被甲方拖着不给，下周一要交房租了，请问有没有什么靠谱的周转方式。说实话这种情况我已经见得多了，很多人都缺钱的时候就会走投无路，或者向亲戚借钱弄得里外不是人，或者是随便点个网贷链接就掉入高息陷阱。我当时让他先冷静一下不要乱点击手机上的弹窗广告把省借钱平台作为备选项先看下，为什么提出这个？后面再详细说。

借钱的事情，不要被表面的数字给蒙蔽了

很多人看借贷产品的时候，只盯着"额度"和"放款速度"这两个方面，这就跟买车时只关注外观而忽略发动机一样容易被坑。在为客户做规划的时候我常常打个比方借钱就如吃快餐看着香但是吃完之后会不会觉得胃难受只有自己知道服务费、担保费等等加起来年化利率可能会让你大吃一惊。

说实话，我见过很多年轻人掉进这个坑里。去年有一个刚工作的小姑娘来找我看征信报告上全是小额贷款查询记录，一问才知道她为了买个包，在各个平台上拆东墙补西墙，最后还不起了利息就产生了违约金越来越高昂的问题。当时就跟她说那个平台是免息的，结果过了免息期之后就开始收高额罚单了。所以看产品要能剥开外皮见到里边的东西才行。

如何查询好省借钱平台的额度而不被收取费用

既然说到这里了，我就给大家透露一下。很多人不知道，在网上随便点一个"测一测你的借款额度"的链接，并且给你授权之后，你征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"。多了以后想办房贷、车贷的时候银行一看：哎呀这人缺钱啊？拒了

这就是为什么我刚才跟他说要发小说的时候，让他先看省借钱平台正规入口。正规平台一般都有"预审额度"的功能，不需要授权征信就可以给出一个大概的范围，这个功能非常实用。就好比你在商场买衣服一样，先试穿不花钱，觉得合适了再付钱，总要比那种逼着你先交钱后才让你试试好一点吧？

具体怎样做？很简单。不要直接点短信里的链接，到官方应用商店下载APP，在注册之后也不要着急点击"立即借款"按钮，先去查找一下有没有叫做"我的额度"或者"查看额度"的选项。如果出现要授权征信的情况的话就停一停看看是否有可以查看预估额度的地方。一旦走错路子了就会被征信记录所累，哭都没地方可去了。

为什么同样的平台，别人利息比你低？

这件事挺有意思的。我的一个客户做小生意，资金周转比较频繁，他跟我抱怨说，资质差不多的情况下，朋友的借款利率比他的低两个点。这事是不是很扯淡？其实不是这样的。这就如同买菜一样，早市和晚市的价格肯定不同。

很多平台的利率定价机制是动态变化的，它有一个内部风控模型，会根据你的行为轨迹来确定价格。比如你经常在深夜申请借款的话，系统就会认为你是比较"急迫"的人了，风险等级就会上升一些，所以你需要支付更高的利息；而如果你是在白天或者工作时间申请，并且资料填写得很完整，那么利率可能就会低一点。这件事情我没有看到过官方的明文规定，但是根据我的观察来看，大概有八九成都是这样子。

还有一个很少有人知道的信息就是"信息填写完整度"。补充资料环节不要小看，学历、社保、公积金甚至淘宝收货地址都要填全一些的话，系统对你这个人的画像就会更清晰一点，并且风险评级也有可能更低一点。简单来说，要让系统认为你是一个值得信任的人而不是一个急于求成需要贷款的陌生人。

还款方式中存在猫腻，真不知道是怎么亏的

借钱容易还钱难，这句话一点不假。目前市场上主流的还款方式有两种：等额本息、先息后本。很多人看到先息后本的时候觉得每个月都要少一些特别划算其实这里面有学问很深的地方。

比如借一万块钱，分十二期还。等额本息就是每个月都偿还本金和利息，越还款就越少；先付后收的意思是前11个月只支付利息，在最后一个月一次性归还原本金。你觉得后者压力小吧？但是算一下总利息的话，后面的比前面的要多一些。就比如你租房子，按月交房租与按年交房租的价格肯定不同。

前几天我帮一个粉丝看合同，他在某个平台上选择了先息后本的方式，结果最后一个月的资金没有及时周转过来就逾期了，罚息直接按照本金来算，真是疼得不行。所以我的建议是如果你只是短期使用资金的话（两三个月之内可以收回），选择先息后本是没有问题的；如果长期需要借款的话还是老老实选等额本息吧，省下的钱足够吃好几顿火锅了。

说到这儿还得提一下省借钱平台还款的灵活性。有些平台很人性化的，可以提前还本不收违约金，对于我们这种可能会随时有钱的人来说很有帮助。万一哪天你中了彩票或者年终奖发得特别多，想要尽快把债结清的时候发现平台说"提前还款要收取剩余本金3%的罚息"，你会不会拍大腿？

不要让"坑"破坏了你的信用

最后再啰嗦一句，现在市面上有些不正规的小平台真的是坑人。他们会在你还款日当天故意进行系统维护，让你无法进入还款页面，并收取你的逾期费用。这样的操作我已经听了太多次了。因此选择平台的时候一定要选那种可以直接在APP中完成还贷的操作或者支持银行卡自动扣费的，不要相信什么"转账到私人账户"的说法。

我的发小后来按照我给的意见，没有随便点开链接，而是老老实地下了流水，并且走正规渠道把问题解决了。其实这事儿并没有想象中那么难办到，关键就在于要沉住气、不要被焦虑所控制。借钱不是什么丢人的事情，但是借错了钱的话就真的是一步错步步错。

下次再看到类似"秒下款、无门槛"的广告时，先问自己：世界上真的有免费午餐吗？