借钱创业直播平台靠谱吗？我采访了十几个翻车的人

老陈是我跟踪采访了半年的对象，去年九月他在某短视频平台上看到广告宣传的是"无抵押、秒放款、专为创业者量身打造"。他想做农产品直播带货需要5万元启动资金，于是就去尝试着点了进去。结果怎么样？钱拿到了42000元整，但是其中8千块钱被以服务费、担保费的形式直接扣了出去。还远没有结束，在之后的日子里才发现所谓的借钱创业直播平台根本不是持牌机构，就是个披着羊皮的高利贷中介。坑我已经见得太多了。

为什么创业贷款平台总是把目光放在了直播行业的从业者身上？

做调查记者这几年发现，市面上推销贷款的电话特别喜欢打给刚注册营业执照想要搞直播的人。这些人太容易被蒙蔽了。虽然看起来很风光，但是现金流却非常不稳定，今天赚三千明天就可能吃鸭蛋。这样的焦虑感成了不法分子最好的捕猎场。他们知道你急需资金购买设备、投放流量，并且不能等待银行漫长的审批过程。

人们认为这些平台是做普惠金融的，其实背后逻辑很简单。赌的就是你做不到。还不上？违约金、罚息还有把通讯录全爆出来都不管用呢。去年有一个数据给我留下了很深的印象，在某头部直播创业贷平台上，坏账率达到了40%以上，但是他们还是过得很滋润。为什么呢？利息以及各种名目的费用早就把本金给吃掉了。细想之后还挺吓人的是。“

那些借钱创业直播平台不会告诉你隐藏的门槛

我采访过一位曾经在贷款中介公司工作过的内部人员，他给我透露了一些情况。很多号称"专为直播创业者量身打造"的贷款产品，审批系统和普通的消费贷其实是一样的。唯一不同的就是把利息往上提高几个点，并且换上一些话术包装一下而已。“流水不够可以用直播间打赏记录抵”，听起来很美，实际上审核的时候根本不会承认。白跑一趟

征信查询次数也是个坑。在某个平台上点一次"测额度"，就多了一次征信上的查询记录。挑五六家银行来看一看，看到你申请人的征信报告都会摇头。最惨的案例是一位做服装直播的女孩儿，资质还可以，但是她在多个平台乱刷了一下之后就把征信弄花了，在正规银行办理经营贷款的时候也被拒了。这事儿是谁的责任？只能怪自己不会办事吧。

真实的利率是多少？

广告上写的日息万分之三不可信。该数字不大，但是换算成年化利率后会吓到你。而且很多平台采用等额本息的还款方式，实际需要支付的资金成本要比名义上的高得多。比如借10万块钱分十二个月还的话每个月要付9千多块你觉得年化率大概在百分之十几？实际上计算出来的数字应该超过24%了。我研究了半天这个算法有点绕不过来头。

更扯淡的是，有些平台会在合同中埋雷。比如提前还款违约金，有的高达剩余本金的5%左右。生意做得好想早点把钱还了省利息的时候发现又要多出一笔费用来。条款隐藏在几十页电子文档之中，谁会认真去阅读呢？但是真的出现问题时，人家可是已经签字画押了。

怎样判断一个平台是否可靠？

说了这么多坑，总得给点干货。我总结了几个经验教训都是用真金白银换来的。第一看车牌号。正规的贷款平台必须在明显的位置上公布自己的放贷资质或者合作机构的牌照信息。没有找到？直接关闭即可第二项为合同审查，在签署合同时要注意审查双方的权利和义务是否明确，并且要保证自己所处的地位不会受到损害，注意避免签订无效合同以及被强加于身的各种条款等情形发生。正规公司只有一份合同，很明白。

还有个方法很管用，就是打官方客服电话询问。如果电话接不通或者客服支支吾地说不清楚资金方是谁的话就不要犹豫了赶紧挂断吧。可靠的平台巴不得告诉你他们是某某银行或者是某某消费金融公司放款的，只有心虚才会藏着掖着不公开说明。我的习惯是在应用商店里搜索一下这个平台的名字来查看差评。很多人提到"砍头息""暴力催收"的时候基本可以确定了。

另外还有一个容易被忽略的细节。申请的时候要看看借款方是谁。小额贷款公司的利息一般比银行高很多。如果是某某银行直接放款的话，风险会小一些。这个信息在借款确认页面上就可以看到，并不是说闭着眼睛点同意就完事了。

万一已经踩坑了怎么办？

我也说两句。如果你已经借了钱，但是利息太高的话，不要着急。把所有的借款合同、还款记录和转账凭证都保存好。年化利率超过24%的部分法律是不予保护的。可以跟平台协商只还合法范围内的本息。当然这个过程会比较麻烦甚至需要向监管部门投诉来解决。但总比被冤枉要强一些

我采访的一个案例中，当事人就是硬刚到底。他把所有的证据都搜集好了之后直接向金融局举报了，并且最后平台也同意减免大部分不合理费用。前提是你要有足够的证据并且要能忍受住他们的刁难。很多人怕麻烦才忍气吞声。这个态度得改一改吧

想要借钱创业做直播，还有别的路吗？

当然可以。与其去那些不可靠的地方借钱创业直播平台不如正大光明地走正规途径吧。现在很多银行都有小微企业信用贷款的产品，例如税贷、发票贷等。只要有了正常的经营流水，并且规模不是很大的话，利息就比网贷平台要低得多。年化6%到8%，这是很平常的事情了，省下来的都是利润。

实在资质不够，找亲友周转要比借高利贷好一些。借钱创业本身就是一种风险很大的行为，所以能不借就不去借款了。非得要借用的话就用成本最小的钱吧。不要为了所谓的"面子"而踩下那些明摆着的坑。

还有一种就是找正规的创业扶持基金。很多地方政府都有针对大学生创业、返乡创业的贴息贷款政策。利息低，期限长，并且有配套培训资源。手续稍微复杂一些，需要准备的东西也多一点。但是跟被高利贷榨取相比起来的话，这点麻烦又算什么呢？

直播创业是九死一生。采访了几十位从业者，真正赚到钱的不到两成。大多数人只能坚持半年左右就放弃了。在这种情况下背债只会使你的处境更加困难。真想试试的话可以先用自有资金小规模地开始运行起来，在验证模式之后再考虑扩大投资额度。不要一开始就借钱买设备、投流量了，那不是创业而是赌博。

最后给出一个具体的建议：如果你已经决定要借款的话，可以先去当地的农商行或者城商行了解一下。地方性银行对于本地小微企业的支持力度一般会大于大银行，并且审批上也比较灵活一些。带上营业执照、半年内银行流水以及直播间后台数据直接跟客户经理沟通吧。可以用银行渠道替代网贷途径。这是最实在的建议，我所能给出的答案就是这样的了