各种借钱平台合集：被坑了三万利息后才看懂的门道

说实话，如果不是那年因为"服务费"损失了三个月的工资的话，我根本就不会花时间去研究这些。那时候刚工作两年左右，手头有点紧，看到手机上弹出来的借款广告后就点进去填写了相关信息，并且很快就收到了这笔钱款，但是还款的时候才发现自己上了当。借一万给到八千五千元，在合同中写的是借一万两千元，我当时没有仔细看清楚，糊里糊涂地签了字。后来才知道这就是典型的砍头息。如果你也在找各种借钱平台汇总先听我一句劝：不要只看额度，要看清拿到手的钱和合同上写的本金。

这几年我算是把市面上的坑都踩了一遍，从最初的网贷小白变成了现在的"老赖"（开玩笑），中间的经历是一路血泪走过来的。不是劝大家不要借钱的意思，而是要借得明白一点，并且不能像我一样吃哑巴亏。

正规借钱平台排行榜上小字里的那些秘密

很多人都跟我一样，在搜索各种平台的时候，总是希望找到一个"靠谱排名"。其实网上那些所谓的正规借钱平台排行榜一半是广告费砸出来的。去年某平台的利息很高，今年想洗白了，在花钱找媒体发软文的时候摇身一变就成了"良心推荐"。但是这件事情也不是没有规律可循的。

我现在的判断标准很简单直接，就是看它有没有把年化利率标在显眼的位置上。凡是需要你点好几层菜单之后还要用计算器自己算IRR利息的基本上心里都有数了。我记得去年有一个叫老周的朋友做装修的时候，在一个知名的平台上借的钱，宣传的时候说日息万二，听起来很便宜吧？结果借款后一查，加上担保费、咨询费、会员费等各种费用综合起来年化利率达到了24%。当时的老周拍着大腿喊道：“这不是借钱了啊！这是请了个吸血鬼回家。”

因此不要迷信排行榜。排在第一的不一定适合你，但是一定是有钱做广告的。利息低的是闷声发大财，不用做什么宣传推广就可以通过口碑或者银行官方渠道去发现。

消费金融平台和大厂借贷有什么不同？

可以从中表弟开始说起。去年他想买一辆二手车，差两万元钱给我借。我没有那么多闲钱就让他自己去试几个平台吧。先用一个听广告很火的消费金融公司的APP试试看额度三万感觉挺高兴提现的时候傻眼了除了利息外还有一项"账户管理费"每个月扣五十借一年就是六百。还算可以，不过还可以更好一些。

后来我让他去支付宝的借呗和微信的微粒贷试试。说实话，虽然这两个也不一定便宜，但是至少费用是透明的，多少钱就是多少，并没有那些看不见摸不着的隐形费用来搞鬼。表弟最后用借呗借款了，日息万分之三，比消费金融公司的利息要低很多，而且提前还款也没有违约金。

有一个经验：优先使用大厂生态内的借贷产品对于还没有听说过的小贷公司，还是不要去碰为好。大厂有面子、讲规矩，小公司的生意就只能做一次了。当然，并非所有的大厂产品都是好的，有的人的额度被降到很低的程度甚至没有额度的时候就会出现这种情况的人容易恐慌，一慌就可能会乱投医。

最容易踩到的三个坑，我都中过

现在想起来，那时候我简直就是个行走的"踩坑体质"。列出一些比较常见的问题，请大家对照一下自己有没有中招。

• 没有名字的小额贷款APP最坑爹的就是这样。下载注册的时候要读取你的通讯录，你不想借了想卸载吗？没有门。两天之后就开始发骚扰短信，并且威胁说要把对方的电话簿公布出去。有一次只是好奇地用手机App玩了一下，什么都没有操作过，在接下来的一个月里每天都被推销员打来电话，到现在我都记得那个客服的声音，像是催命一样。
• 会员费陷阱有的平台说开通会员后可以提高额度、降低利率。别信。我的一个同事交了199元的会费，但是额度没有增加一分，利息也没有减少一点，去找客服退钱的话对方就说这是"增值服务"不能退。就是纯粹骗人的意思
• 等额本息和先息后本的区别很多人觉得先息后本比较划算，每个月只还几百元利息的话压力就小一些。但是你算过总账了吗？有些平台的先息后本，在最后还款的时候如果资金不够用会面临很大的违约金。

说到这个，我就想起一个细节。去年贷后部门的一个朋友悄悄跟我说过，在他们内部的考核指标里就有看借款人是否仔细阅读合同条款的要求。如果在合同页面上停留的时间很短的话，系统就会把你标记为"高风险易违约用户"，因为这样的人一般不理智，借钱也会出事。这件事情在网上肯定找不到相关的资料，是公司自己的规定。

怎样知道一个平台是否可靠？

说了这么多坑，总得给点干货。我现在判断一个平台好不好用的时候就看这三点。第一就是有没有金融牌照。不要相信客服的忽悠了，去天眼查或者企查一下公司的名称，在经营范围中是否包含"发放贷款"或"融资担保"资质等字眼。没有的话那就是非法放贷了，利息超出法律规定的那一分钱都不能给。

第二，看合同的签订方。你是在哪里用APP借钱？如果是某某银行、某某消费金融公司的话还算正规一些。如果是科技公司或者信息服务公司的，请尽快撤出。助贷模式就是中间人赚取差价，利息可以把你压垮。

第三，看一下提前还款的条款。靠谱的平台，提前还款没有违约金或者收很少一些。规定"借款不到半年就还清需要支付剩余本金5%的罚息"的人们赶紧走开吧。说明他们想靠你长期收取利息来赚钱，资金流动性不好。

哪款借钱平台比较好？看你属于哪种类型

不能一概而论。如果你是公务员、事业单位编制人员或者在大厂工作，公积金缴纳较高的话可以直接去银行申请消费贷款。目前年化利率可以达到3.5%左右甚至更低一些。我的几个国企同学之前用建行和工行动快贷的产品的时候，利息很低，这真的是福利啊！

如果你和我一样，是自由职业者或者收入不稳定的话，那么银行消费贷的门槛就太高了。这时候各种借钱平台汇总里边的大厂产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等次优选择。虽然利息比银行高一些，但是正规一点的，并不会乱收费用。最差的情况下也有招联金融、马上消费这些持牌机构好过野鸡平台。

对于那些连名字都没有听过、广告到处都是的平台，要留个心眼。年化利率超过24%的时候就不要考虑了。法律规定的最高利息为LPR四倍左右，具体数字我记不清楚了，在14%-15%之间（这个会随着时间变化而改变），高于此范围的部分理论上可以不支付超出部分的利息，但是讨价还价的过程可能会把你累死。

另外还有一件事情需要说明。很多人认为只要归还原本金以及合同上约定的利息就可以。有些平台把利息拆分成"利息"和"服务费"两部分，其中的服务费不算作利息，并以此来规避监管。遇到这种情况要保存好所有的截图证据，在将来发生纠纷的时候可以直接去互联网金融协会投诉一次就解决问题了。

我以前就是个活生生的反面教材，看到额度就激动，拿到钱了就不记得还要还。结果怎么样？拆东墙补西墙、利滚利最后差点把征信弄黑。现在想来，那时候真的傻得可爱。借钱这件事，并不是问题解决之后的问题开始出现的时候，而是麻烦产生的标志之一。

别指望借钱可以解决你的财务危机，它只能暂时缓解现金流的问题。如果你借的钱是用于消费、买手机或者旅游的话，我建议你停止借款了。如果借钱是为了周转生意或者是真的有急事的时候，先把合同看三遍算清总成本之后再按确认键。

最后给出一个实际的建议：如果真的需要借钱的话，可以先到手机银行APP中查看是否有预授信额度，在那里贷款的利息一般为市面上最低，没有之一。