我试了几个爱借钱平台，发现黑户可快速办理小额贷款业务的软件根本没那么神

深夜看到手机上显示的审核失败提示的时候，我忽然觉得那些号称可以快速办理小额贷款业务、打着爱借钱平台或者黑户旗号的小程序，并没有传说中那么神。很多人都在搜索“黑户真的能下款吗”、“无视征信的贷款口子还有吗”，想找到最后的一根救命稻草。这些所谓的特殊渠道是真的还是假的？是否存在完全没有信用审查就可以放贷的情况呢？经过了多次尝试之后，我发现事情的发展出乎我的意料之外。

市场上流传的所谓“黑户专属”的口子，大多数都不是正规金融机构的产品。经过实际测试后得知，部分爱借钱平台旗下的极简产品额度一般为500元到3000元左右，并且属于典型的小微企业周转贷款类型。这类软件虽然看起来使用门槛不高，但实际上却有较高的准入要求，通常需要用户拥有运营商授权、淘宝账号认证以及紧急联系人信息等条件。期限方面大多控制在7天至14天之间，为超短期借贷而不是人们所认为的“随借随还”。

用户评价方面，反馈出现严重的两极分化。一些急需资金的借款人认为，在征信情况很差的情况下，“强行下款”也是可以实现的，并且能够解燃眉之急。但是很多用户的使用体验都比较差，转账的时候会扣除一部分作为服务费或者会员费，到账金额比借款额度少得多，并且催收手段非常频繁，严重影响了正常的生活秩序。

对其优缺点进行深入分析，该软件的优点就是申请流程简单、审核速度快，并且部分不查央行征信。但是它的缺点非常严重：综合年化利率常常超过法律规定的上限值，在逾期之后的后果也非常可怕。所谓的“黑户可以快速办理”，其实是以个人隐私被侵犯以及支付高额利息为代价来换取的。一旦出现延期的情况，就存在通讯录泄露的风险，并且还会陷入借债还贷的局面中去。

在使用注意事项方面，要保持清醒。声称“不用看征信、黑户也能下款”的宣传，大概率是诈骗或者高利贷陷阱。正规平台即使对征信要求不高也会考察用户还款能力。不要轻信需要预付工本费或解冻费的软件，这往往是骗局的第一步。保护个人信息不被随意授权给通讯录就是最后的一道防线了。

下面是用户最关心的几个问题解答：

1. 问：黑户申请该软件一定可以吗？
答：不一定。虽然不查央行征信，但是平台有内部风控模型，如果综合评分过低或者资料造假的话还是会拒贷的。

2. 问：该类贷款会纳入征信系统吗？
大部分违规口子不上央行征信，但是会被接入第三方征信数据，在逾期的情况下会带来其他平台借贷的影响。

3. 问：遇到高额的服务费应该怎么办？
答：保留好相关的证据，比如借款合同、转账记录等等，在超出法律规定利率范围的部分可以拒绝支付，并且向有关部门投诉。