别被广告忽悠，这才是网上可靠的借钱平台

前几天有个老客户急急忙忙地来找我，说他在手机上乱点了一通之后，并没有借到钱，但是征信却被查花了。这件事让我很感慨，很多人缺钱的时候根本分不清真假了，在广告面前就往里冲。说实话可以信赖的网上借贷网站其实并没有那么难，但是如果你不了解其中的门道的话，很容易把自身的财务状况弄糟。我是做理财规划工作的，在平时的工作中帮很多客户收拾烂摊子的时候也经常和大伙分享一些经验教训。

可靠的平台，从不会"求"着要你借钱

有没有发现一个奇怪的现象？越是有钱可借的地方，就越像是一位高冷的图书管理员一样，借钱时不管怎样都不愿意答应。反而那些不靠谱的人整天给你发短信、打电话，恨不得把钱塞到你手里。反差就是风险定价的道理。

去年夏天，有个做自媒体的小姑娘来找我做了财务诊断，在一个不知名的P2P平台借了三万元。那个网站首页做得挺花哨的，说可以"秒批、免息、只需要身份证即可申请贷款"。结果怎么样？所谓的无息实际上是收取高额的服务费和担保费，并且算下来年化利率很高，远远超过法律规定的上限。她当时如果多花五分钟查一下车牌号的话就不会踩到这个坑了。

真正的持牌机构，不管是银行还是消费金融公司，在监管的眼皮子底下干活。他们害怕坏账出现，因此在审核的时候就非常严格了。遇到"不用看征信、不用查负债、保证能批下款"的广告要赶紧跑开，越快越好。或者你就是个骗子想把人往坑里推高利贷。

正规的借钱平台有以下几点可以作为参考：1、查看该网站是否具备相关资质证书；2、注意借款金额以及还款方式是否合理合法；3、核实是否存在风险提示，了解是否有第三方担保机构。看这三个方面就可以了

我知道大家平时都很忙，没有时间去研究复杂的金融法规。分辨可以信赖的网上借贷网站其实就看三个硬指标，就像买水果一样要看产地、颜色和保质期。

第一，看车牌号。这件事情不能讨价还价了。正规平台无论是银行系还是消费金融系都需要获得监管机构颁发的牌照。在APP上的"关于我们"或者官网底部可以找到相关的信息，在之后可以通过相关的监管部门网站来查询一下查不到的话？那就是所谓的“野鸡公司”，不管它承诺给你的利息多么诱人，都要小心为好。

第二，利率展示。目前监管要求非常严格，所有的正规平台都需要标明年化利率（单利）。如果一个平台上只告诉你日息万分之几或者借一万每天只要几十块钱，并且把年化利率藏得很深的话，那你就要小心了。买东西不标单价只写分量的感觉很奇怪吧？

第三，查询信用报告。此条为多数人所不知的"秘密"。正规平台借钱时会把你的征信情况上传到系统里。有人认为不上征信就是好平台，这是很大的错误。不查征信就等于这笔债务没有正式记录，在将来一旦出现纠纷的时候你就没有任何申诉的机会了。而且正规渠道上的借款历史也是你信用资产的一部分，按时还款还可以提升自己的信用度。

除了额度之外，还有很多看不见的陷阱更加危险

说到这儿，我又得吐槽一下现在有些产品的设计了。很多用户找平台的时候只关心"额度大不大"，而忽略了还款方式的问题。就和买车一样只看外表不管内里油耗如何最后还是自己吃了亏。

去年有一个做装修的小老板，资金周转困难，在某平台上借了20万。当时他只看额度给得痛快，并没有在意还款方式是"等额本息"以及期限只有六个月的情况。每个月的还钱压力很大，为了偿还这笔款他又去其他地方借钱拆东墙补西墙最后弄得焦头烂额。其实当初如果问我一句话的话，我肯定会让他选择期数长一点或者先付利息后本金的产品，并且利率稍微高一些也无妨，现金流会好很多。

还有一个需要提到的就是"提前还款违约金"。有的平台借钱的时候笑嘻嘻的，你手头有钱想早点还给它时就被扣了一笔钱了事。不同平台上规定相差甚远，有的收剩余本金1%，有的2%，有的根本不收费。这个数字我已经记不太清楚了，在签合同时一定要看清其中的一条，并且不要到时候拍大腿后悔不迭。

不要让"会员费"把你的钱给弄走了

还有一种隐藏很深的坑。有些平台会诱使你开通会员，说开了会员之后可以提高额度、降低利率。“我有一个客户就信了，在几百块钱买了一个会员之后发现并没有提升贷款额度或者改变借款成本的情况。”"会员贷"模式其实就是把利息换了个马甲再收一次。正规的借贷服务哪里需要先交钱才能借钱呢？这逻辑根本讲不通嘛

我的建议：适合自己的，就是最好的

说了这么多坑，到底哪些平台可以碰？其实大方向就是两种。第一梯队肯定是各大银行的线上产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利息低、正规安全，但是门槛高，对征信要求严格。如果你有公积金并且信用良好的话首选就应该是它们了。

第二梯队为持牌的消费金融公司以及各大互联网大平台推出的产品，比如蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东金条等。这些平台依托大树而生，合规性做得比较好，申请也比较简单，利息比银行略高一些，但是和那些野鸡网站相比已经很不错了。一般我会建议客户先把几家大的电商平台额度看一下心里有数之后遇到问题就不慌张了

我有一个习惯，每年都会给客户做一次"财务体检"。去年有一位客户资质本来还可以，但是因为乱点网贷链接导致征信查询次数一个月之内多了七八次，原本可以申请到的低息银行贷款就被取消了。那个后悔的时候的表情一直记得，到现在都还记得他当时的表情。所以要管住自己的手不要随便点击网页上出现的东西，在网上浏览时也不要去轻信网络信息比什么都好。

最后说句实在话，借钱解决财务问题并不是根本的办法。但是关键时刻有一个可靠的渠道可以帮你度过难关。如果你现在要申请贷款的话，先把手机里那些杂乱无章的APP都删掉，在应用商店下载正规银行提供的App或者用你常用的支付软件里的借贷入口。

别觉得我啰嗦，下次再看到"内部渠道、包过"的小广告的时候先问问自己：凭什么就轮到我自己呢？想通了这一点之后你就已经避开了90%的坑。