被坑了三万利息后才明白，什么平台借钱好啊真心有讲究

2019年的時候，我是很迷茫的。

因为资金短缺，在一家小贷公司贷款五万元，拿到手的是四万二千元，并且说这是服务费用被扣除之后剩下的钱。那么怎么样呢？还款六个月后本金一点都没有减少，全部都是利息。那时候我在一间租来的房子里望着天花板想问题：在这个世界上要怎样才能借到钱呢？后来花费了两年的时间去了解各个平台的情况，才知道哪里可以借到钱其实这个事情并不是要看广告打得多大声。

其实很多人都在第一歩上出了问题。

借的钱要看血缘关系，即从正规渠道借贷最为保险

现在我一看到朋友圈里有“无视黑白户、秒下款”的广告就忍不住想笑了。都是套路。可靠的平台从不喊着来借呗。

怎样来判定一个平台是否正规呢？一种比较简单直接的办法就是看看它的“父亲”是哪个。银行系产品如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，利率很低，一般为4%-8%左右。去年我在招商银行贷款了10万元，年利率只有4.2%，和一些号称可以做到36%甚至更高的网络借贷相比而言，简直是天壤之别。

另外一类就是互联网大厂所拥有的借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等产品也属于正规军之列。利率稍微高于银行一些，但是因为可以随时借款和还款所以很受用户欢迎。我的经验是用支付宝的借呗三年了，从来没有出现问题。

那时候不懂事，看见可以贷款就去申请了，但是怎么样呢？从各种各样的小平台上借钱，并且还要支付高额的服务费用。想起来都觉得是白花钱了。

我已经把这些坑都踩过一遍了，你就不要再跳下去了

说到坑的话，我可以讲上一晚上。

第一大坑就是“服务费”。一些小平台表面看去利息很低，年化率是12%，很诱人，但是你借了1万元的话，拿到手里的钱就只剩下八千块了，“砍头息”或者是“服务费”，那就是两千元。那么在还款的时候又该如何做呢？按照一万元本金来偿还。计算出真实的利率之后就会被吓死了。

第二条就是“捆绑销售”。我的一个朋友在某个平台上借了钱，并且被迫购买了一张意外保险单，该保险单所缴纳的保费占到借款总额的百分之五左右。不买吗？对不起，审核没过。这样的骚操作，在大的平台里一般不会出现，但是在小的平台上却可以肆无忌惮地进行下去。

还有一种叫做“会员费”的方式，在你开通VIP的时候就说可以提高通过率和降低利率。胡闹吧，开着也没有效果，白白浪费了金钱。以前我也中过这个圈套，办了一个198元的会员卡，但是仍然被拒绝，并且客服电话也联系不上。

也就是说，所有的要你先付钱的事情都不要理会，直接屏蔽掉。

那么利息又是怎样计算出来的呢？不要被数据所迷惑

很多人都只关心“日息”，认为万分之五很低廉。为你计算一下。

日息万分之五的话，一年就是多少呢？0.05×365=18.25%. 还不错吧？但是名义利率是这样的。如果采用的是等额本息的方式还款的话，那么你每月所要偿还的都是本金部分，并且按照全款来计算利息的话，那么你的实际年化率就会达到36%左右。这件事情我已经出过一次车祸了，在之后借的钱都会用IRR公式自己重新计算一下。

不会计算的话该怎么办呢？用一个简单的办法来解决这个问题：借一万块钱，分成十二个月分期付款，看看最后要付多少利息。大于11000的时候，年利率一般都达到或者超过了十八个百分点，请你自己衡量一下是否能承受得起。

银行提供的贷款是最公开透明的，你说多少就给多少。其次是互联网平台，在网页上可以看见年化利率。最坑的就是一些小贷公司了，他们总是遮遮掩掩不肯说实话，让你去问客服，但是客服也不知道怎么计算。

怎样选择适合自己使用的平台呢？

要看你的情况怎么样了。

征信良好并且拥有公积金的人可以直接购买银行系的产品。利率低、额度大，并且没有很多复杂的条款。去年我去办理了中国建设银行的快贷业务，可以获得三十万元的贷款额度，年利率为3.85%，可以随时借款和还款，在使用一天之内就按照一天来计算利息。这样的事情对于小平台来说是不可能存在的。

征信不是很好，但是平时经常使用支付宝和微信的人会选择借呗或者微粒贷。利率适中，并且比较平稳，不会出现突然抽贷的情况。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间依靠微粒贷支撑了三个月，解了燃眉之急。

征信有瑕疵的大平台批不下来的话，就可以去持牌的消费金融公司了，比如说招联金融、马上消费等。利率比较高但是比较规范，并且不会出现乱收费的情况。但是说实话，在这个时候你应该先把信用记录养好再借钱，不要急于一时。

那么对于没有听说过的一些平台呢？拍着大腿对你说要远离它。如果真的需要借钱的话，可以向亲朋好友借一些，要比掉进这个陷阱好得多。

申请的时候有一些小窍门

在网上找不到经验的话就讲一下吧。

申请的时间是有讲究的。月底、季末的时候，银行放贷的任务很重，所以审核比较宽松。我的一个做中介的朋友说，在周二至周四申请的话，被批准的可能性要比周一或者周五大一些。具体的数字我已经不记得了，但是我自己尝试过好几回，感觉还是有一定道理的。

在填写表格时要将工作单位填写完整，并且不能用简称代替。收入是按照税前还是税后的标准来计算呢？我认为应该如实填写自己的实际收入情况，在银行流水单据上面可以找到相应的证据，这样比较有说服力。有人为了获得更高的额度而夸大自己的收入，但是当银行查看到流水之后就会被拒绝贷款，得不偿失。

还有一个事情很多人都不清楚，在短时间内多次申请贷款的话，征信被查询的次数多了之后，即使你有很好的信用记录也无法获得批准了。曾经有过一天之内向七、八家网站提交资料的经历，并且没有一家能够通过审核。正确的做法就是先查看一下自己征信的情况，选择其中几家最有希望的一家进行集中办理。

我的血泪教训

再说说我自己的事情吧。五万元的借款，在还款的时候我已经付出了八万多元，并且用了两年的时间来偿还这笔债务。由于逾期而泄露了自己的联系方式给对方之后，家里人也都知道了这件事，那种感觉很不好受。

之后我将所有的杂牌平台上的债务全部还上，并且注销了自己的账户，老老实实地去维护自己的信用记录。我现在征信已经恢复到正常水平了，在借贷的时候只会选择银行以及大的网络借贷平台。前段时间买房子的时候申请到了贷款并且利率很低。

回过头来看的话，在那个时候如果有人告诉我说这样的话，我也不会走这么多弯路了。什么样的平台比较好呢？其实答案很明了：可以向银行借贷的时候就不应该去网贷；能够找到大的金融机构的时候就不应该接触小贷公司；任何要求你先付款的事情都应当被视作诈骗行为。

关于金钱的事情不能着急，也不能图小利。