借钱平台网上怎么借钱？我采访了30个借款人后，发现真相很残酷

去年冬天，我在一家咖啡馆遇见了一个叫小周的年轻人，他当时刚被一个网贷平台起诉了，整个人都瘦得不成样子。给他看手机里的23个借款APP，每个月要还的钱加起来有两万多块钱，但是他工资只有六千块。他说：“记者老师想知道的是”借钱平台网上怎么借到钱会不会被坑呢？说实话，这个问题我听过很多次了，但是每次听到还是会感到心里一紧。

小周不是个例。

这两年来我跑了十几家金融机构，采访了三十多位借款人、从业者，发现网上借钱的途径比人们想象中要多得多。有人借五万最后还十二万，有人征信被搞花了不知道原因，还有人被骗得血本无归。今天我就把听过的、看见过的东西都摊开来说说吧。

网上借钱平台哪些比较可靠？弄清楚你面对的是谁

市场上打着"借钱"旗号的平台五花八门，但是归根结底只有三种：银行系、消费金融公司以及野路子平台。银行利息最低，但门槛高，审核速度慢得像蜗牛一样。消费金融公司的利率略高于银行，放款速度快一些。至于那些非法渠道呢？其实能逃走就赶紧躲起来吧！

我采访过一个前催收员老张，他在该行业工作了七年时间，在去年转行之后。他原话是："那些不知名的小平台后台数据根本不合规，你的通讯录、位置信息、相册等都可以被随意获取。" 听了我的介绍后我就感觉害怕起来了。

怎样判断一个平台是否可靠？不要只看广告打得好不好。查牌照是最基本的一环，持牌的消费金融公司都在银监会有备案，在官网上可以查询到信息。没有许可证的话就算得天花乱坠也不要去碰。

网上申请借款流程看起来很简单，但是陷阱却隐藏在细节之中

现在随便打开一个借款APP，界面都设计得很人性化，身份证、银行卡绑定以及刷脸认证只需要三分钟就可以完成。然后怎么样？额度出来之后点一下提现就可以了钱就到账了。看起来很简单吧？

问题就出在这里。

去年我采访过一个叫阿敏的单亲妈妈，在某平台上借了三万元急用。当时页面上显示的日息万分之五，她觉得还可以就借钱了。结果还了一年才发觉除了利息之外还有服务费、担保费和管理费一共实际年化利率超过了36%。她那时候很迷茫地跑来问我该怎么办。

这种情况很常见。平台显示的利率一般为名义利率，而不是你实际所要承担的成本。真正的年化收益率要用IRR公式计算出来，但是很多平台上都不给你展示，在协议条款里藏得比较深，小到需要用放大镜去看。

还有一个坑就是授权协议。申请的时候弹出很多条目，有多少人会认真去阅读呢？基本上都是点着点了"同意"的。但是你不知道的是，在这里面可能有"代扣授权"的存在，即到期日那天平台可以直接从你的银行卡中扣除费用，并且不需要你确认。我的几个采访对象就是因为这件事导致生活费被划走，买菜的钱都没有了。

被大多数人所忽略的细节

有个很少有人知道的事情。在网上借钱的时候，平台会查你的征信情况，这一点大家都很清楚。但是你知道吗？一次征信查询会在您的征信报告中留下一条"贷款审批"的记录。该文件保存期限为两年时间长度。

我采访过一个做小生意的刘老板，去年年底急用钱，在五个平台都点了申请，结果都被拒了。后来他去银行办理经营贷的时候，客户经理查看了他的征信报告后直接说："您最近查询频率过高，系统无法通过审批。"因为那晚手欠打了五次电话，所以正规贷款都无法办理。

因此要记住一句话：不要频繁申请，被拒一次之后就先停下来，弄清楚原因再说。

借钱平台网上怎么借才安全？老手都是这样操作的

我采访了几十个人，发现那些借钱借得明白的人都有几个共同的习惯。

第一个习惯就是借钱之前先算账。不是看你能借多少，而是看你能还多少。大林这个小伙子给我留下的印象很深，在他每次向我借钱的时候都会做一个Excel表格来记录自己的月收入、固定开销以及还款金额，并计算出自己能不能承受得起。宁可少借一点也不要逼着自己走投无路。说的太好了。

第二个习惯就是只选择正规的平台。前面我已经讲过，但是怎样判断一个网站是否正规呢？还有一个比较简单的方法：看它有没有接入央行征信系统。正规的贷款机构都会在借款合同中注明"该笔贷款会报送至金融信用信息基础数据库"也就是上征信的意思了不上征信的平台要么是牌照有问题，要么就是想钻空子

第三个习惯就是保留所有的证据。借款合同、还款记录以及和客服的聊天记录都要截图保存下来。采访到一个叫小徐的人，因为有完整的还款记录，在平台系统出错多扣了他两千块钱之后直接投诉到了银监会，最后钱被追回来了。没有的话呢？门都没有。

还有个事情需要说明一下，那就是还款日的设置。很多平台都会让你选择一个还款日期，在这里我建议你把还款日定在发工资之后三天到五天之间，留出一些缓冲时间。别问我怎么知道的，我已经见过太多因为还款日在前一工作日而逾期的人了。

我亲眼见过有人踩进坑里

写到这儿，我还要讲几个给我留下深刻印象的案例。

去年夏天采访了老陈，他做的是装修生意，前年资金周转困难，在网上找了一个"贷款中介"。对方表示可以帮他办到五十万，并且利息很低，但是需要支付一笔包装费。老陈相信了，给了两万元钱给那人。结果怎么样？把钱交上去了，但银行没有放贷给他，于是他就被中介拉黑了。后来他才知道正规的贷款根本就不用什么包装费用。

还有一个叫小雅的姑娘，在某平台上借了钱，后来因为疫情失业无法还款。她不敢告诉家里人，就在另一个平台借钱还这个平台的钱，越滚越大。等到她来找我的时候已经欠下二十多万了。这件事到现在我都能记得很清楚，她在对面哭得说不出话来。

所以我总是说借钱之前要先想好怎么还，这不是废话，而是血泪的教训。

另外还有一些行业内幕，很多人都不知道。有些平台在你还款的时候会故意设置障碍，比如还款通道维护、系统故障等，让你无法及时入账，并且收取逾期费。我采访过一个从业者，他说这种事确实存在，并不是个例。怎么办？提前两天到三天还钱比较好，在最后期限到来之前没有问题可以处理好。

是否应该在网上借钱？

这个问题没有标准答案，但是可以给你一个判断的标准。

如果借钱是为了消费，买手机、包和旅游的话，那么我就劝你算了。虽然消费贷款的利率并不算太高，但是积少成多，一年下来要多还出20%以上。值得不？

如果你借钱是为了应急，家里人病了或者自己失业要交房租的话就可以借一点钱，但是一定要控制好借款的金额，并且能够还清。

如果借钱是为了投资、炒股或者买彩票的话，那么我就只能送你两个字：别做。投资有风险，借的钱去投资的风险就更大了，我见过太多人想着借点钱炒一把然后还回去的，结果最后赔得连底裤都没有剩下。

说到底，借钱平台网上怎么借到钱问题的本质不在于怎么借，而是在于借款之后怎样处理。钱好借钱不好还，道理多少人吃过亏才明白。

写这篇之前，我又联系了开头提到的小周。他现在好多了，和家里人坦白了一起还债，并且找了一份兼职工作。他说的一句话我觉得很实在："以后再也不碰那些乱七八糟的平台了，有多少钱过什么样的日子就怎样。"

这话听着让人心里酸，但是却是真的。