借钱平台网上哪个靠谱？我交了三万学费换来的血泪教训

2019年的冬天，我到现在还记忆犹新。

那时候我在做小生意，资金链突然断裂了，急需五万元周转。病急乱投医，在手机上疯狂地搜索借钱平台网上得到的信息后就掉入了一个精心设置的圈套里。那个自称"信贷经理"的人加了我微信，并发给我一叠看起来很正规的资质文件，说利息很低，只需要交一笔"工本费"就可以放款。

当时我脑子一热就把2000块钱转过去了。结果怎么样？对方说流水不够，还要交"解冻费"。又转了3000元钱。前后一共被骗走了三万多块，最后一分钱也没拿到，背上一身债。那段时间里我一直失眠，看着天花板发呆，觉得这个世界还有没有讲理的地方呢？

后来我花了两年时间把这行里的猫腻都摸了个遍，也算是花钱买个明白。

正规的网上借钱平台应该怎样寻找？再看几个硬性指标

跟当年的我一样，只要一搜索"借钱平台网上"就会出现很多广告，并且很难分辨出哪些是正规公司、哪些又是骗子。混子多得很呢！

怎样判断一个平台是否正规？不要相信客服的忽悠，只需要关注一点：放款之前收不收费。这是铁律，并无商量余地。凡是没拿到钱就让你先交钱的，不管是叫验证费、解冻费还是会员费，全部拉黑。

还有一个事情很多人不知道。你从应用商店下载的借贷APP，其中一些只是个"壳子"，真正的资金提供方在后面。申请的时候征信会查很多次，在中间人帮你找地方试的过程中会有这样的情况出现。问题出在哪里呢？你的信用记录会被弄得很糟，并且最后还是借不到钱。

我现在有一个习惯，就是看到一个新的平台之后就去"国家企业信用信息公示系统"上查一查它的底细，看看有没有金融牌照。没有牌照的，利息说得天花乱坠我也不会碰一下。不知道明天会不会跑路？

不要被"日息"所蒙蔽，算出真实的年化利率

借一万块钱，每天只需支付几十元的利息。你见过这样的广告词吗？我就是被这样忽悠瘸了的人。

看起来很便宜是不是？别傻了。这账不能这么算的。

很多平台玩的文字游戏，它说的日息实际上就是表面利息。再加上服务费、担保费、咨询费等等七七八八的费用加起来的话，你实际承担的实际年化利率可能达到36%以上甚至更多。我的一个朋友去年在某平台上借了两万元，合同上写着"服务费"一次扣掉四千元，到手只有一万六千元左右，但是还款还是按照两万本金来算。这就相当于拿到钱之后立即损失了一半的钱，谁受得了？

我最近发现一个很实用的方法来计算真实的利率，就是用IRR公式。听着挺专业的，但是手机上随便找一个计算器就可以算出结果了。把每期的还款金额填进去之后就看自己到底给谁打工就知道了。年化利率大于24%的，请立即离开。

具体的计算方法网上有很多教程，这里就不展开说明了。反正你要记住一句话：凡是支支吾吾不肯告诉你真实年化利率的，心里都有鬼。

征信领域存在两个冷知识

征信方面，很多人都存在一个错误的认识，认为只要没有逾期就不怕。其实不是这样的。

每次点击"查看额度"，平台就会查询一次你的征信。贷款审批的记录叫作"贷款审批"，即使你最后没有借钱，这条记录也会留在你的信用报告中。短时间内频繁进行贷款申请的话，银行会认为你非常缺钱，以后想办房贷、车贷都没有可能了。

还有个小细节，大多数人都注意不到。有些小贷公司借你钱之后并不会主动把你的信息上报给征信系统，但是如果你逾期的话它就会马上报上去。“只报忧不报喜”。因为你有好的还款记录人家不会给你记上这账来着哪里去说理呢？

我已经踩过这些坑了，你就不用往下跳了

写到这里，我想说点掏心窝子的话。

去年我在帮亲戚看贷款合同的时候，发现里面有一条"自动续期"的条款。什么意思呢？就是说如果到了还款日还没有还清的话就会自动再借给你，并且会收取一笔新的费用。就像滚雪球一样越来越大，到最后你根本不知道自己欠了多少钱。

签合同之前，哪怕字很小也要硬着头皮看完。加粗、下划线的条款一般都有坑。

还有一个问题需要提及。现在网上流行的助贷平台，号称和几百家机构合作，帮你找到最适合你的方案。听起来很好听，但是我在使用的时候发现这些产品会把个人信息随意泄露出去。你刚提交完资料不久后就接到十几个电话询问是否要贷款了。感觉就像是被人扒光之后扔到大街上一样。

你的个人信息很值钱，不要这么廉价地就卖出去了。

说了这么多，其实只有一个意思：在借钱平台网上申请贷款的时候，一定要把主动权牢牢地掌握在自己手中。不要因为着急要用钱就答应所有的条件，这样只会让自己处于更加被动的局面。

我现在借钱，只认准两个渠道：一个是银行自营的APP，另一个是头部大平台的产品，比如借呗、微粒贷等。虽然利息不一定最低，但是至少不会在合同中给你埋雷，并且也不会莫名其妙就把你的信息卖出去。

另外还有一个经验可以分享一下。如果你真的需要借钱的话，去银行网点跑一趟要比在网上瞎找强很多倍。我上个月刚刚在我们当地农商行办了一笔信用贷，年化只有5.6%，比网上那些乱七八糟的平台要便宜得多。而且客户经理会当面告诉你所有的费用是多少，并且有什么问题当场可以弄明白。

当然，每个人的情况都不一样，我所说的只是我自己所经历的。不同的城市政策也存在差异性，大家自己来判断一下吧。

最后再强调一下，能不借就不要去借钱。如果真的需要借款的话，请先问自己这笔钱能不能及时还清？心里没底的可以早点收手了。因为雪中送炭的事情不多见，而雪上加霜的情况却很多。