不够花借钱平台靠谱吗？银行经理透露几个审批内幕

上周四下午，一个小伙子坐在我的对面，脸红得像个苹果一样，手里拿着一沓打印出来的征信报告。小张是某互联网公司的运营人员，月收入一万二左右，在这个二线城市应该挺舒服的吧。但是想要贷款五万块钱装修的话我就看他手机上的网贷申请记录了心里咯噔一下。他问我要不要点很多不够花借钱平台为什么银行贷款申请会被拒绝？其实我当时真的不想把真相告诉他，怕他承受不住。

"容易下款"到底有什么猫腻

很多人认为，只要自己有稳定的工作，点几个网上的借贷广告试试额度就无所谓了，反正不借就算数。这想法完全错了。银行看征信的时候第一眼看到的是什么？不是欠款多少的问题，而是查询了多少次。每次你点击"测一测你的借款额度"按钮后，在后台就会在你的征信报告上增加一条贷款审批的记录。

小张就是典型的。他半年内点了二十多次，都是号称"秒下款"的平台。结果怎么样？银行系统一看这个人肯定很缺钱吧，到处找钱去啊？直接判定风险等级过高，立刻拒绝。说白了你觉得自己是在比价，在银行看来你是来找钱救命的。

这些平台都有一个共同的特点，就是把"查征信"包装成"测额度"。授权之后就去信用报告了。坑人之处在于很多平台并不会提前告诉你它要查询你的征信情况，在你点了同意的时候已经查询完毕，并且撤销都没有来得及。

借钱平台申请被拒的真实原因

见过很多和小张一样的客户，认为网上这些平台门槛低了点，结果白跑一趟。为什么广告打得震天响地说"凭身份证就能贷"？但是去申请的时候被告知综合评分不够呢？这里面有几个内部标准我一般不会告诉别人。

第一个就是"多头借贷"的认定。现在很多平台虽然名字不同，但是背后的资金方是一样的。你在A平台上借款之后再去B平台申请贷款的话，系统就会判断出你是拆东墙补西墙的行为。去年还不是这样，在风控模型升级后今年就查得很严了，这种关联性被发现的时候特别严厉。我有一个同事专门做风控审核工作，他说现在的系统可以知道你手机里安装了多少个借贷APP，安装的越多评分就越低。

第二个就是工作信息的交叉验证。你认为填上公司名称、留下同事电话就可以了？很多平台都会购买第三方数据来核对你的社保缴纳单位以及公积金缴存记录。填写的企业与社保证明不符的话，就认定为资料造假。别傻了，现在数据都是联通的状态，并不能骗过系统。

审批系统中隐藏的"红线"

虽然这个问题比较敏感，但是我认为还是有必要提到。银行以及很多正规的借贷平台都有内部"灰名单"机制。什么意思呢？就是某些行业或者职业在系统中会被自动扣分的意思。比如娱乐场所从业人员、高风险销售岗位等，在风控模型里就属于高危人群了。具体哪些行业不同机构的标准不一样，我只了解XX地区的情况，并且其他地方不敢乱说。

还有一个被很多人忽视的地方就是你的通讯录。申请借款的时候，平台会要求你授权读取通讯录。“你以为它就只是为了催收吗？”不，它是根据社交圈的质量来分析的。如果你的通讯录里全是标为"逾期""催收"的号码，或者经常和这些人联系的话，那么评分就会直接掉到最低分。虽然听起来很离谱，但是这是行业内的潜规则。

如何判断一个平台是否值得申请

说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道呢？当然有，但是要学会辨别。不要看到广告就盲目跟风，先花两分钟做点功课吧。第一看放款方是哪个机构。很多平台都是助贷公司，并不是真正的贷款人会出面借钱给借款人的是银行或者持牌消费金融公司直接提供资金支持的第二步就是了解自己当前所处的位置以及周围的环境情况，在此过程中需要考虑两个问题，即在目前情况下可以采取哪些应对措施来降低自身风险。

第二，看利率展示是否规范。正规平台都会标明年化利率（APR），只说日息万分之几、借一千块每天只要几分钱的多半是在玩文字游戏。算一下年化的话可能会吓到你，有的甚至可以达到36%以上。这种事情我已经见得多了，客户借钱后才发现不能使用的时候拍大腿已经来不及了。

第三，看是否提前收费。凡是放款之前要求你交"保证金""验证费""解冻费"的都是骗子。正规平台即使利息高也不会在钱到手前收你的钱。道理听起来很简单，但是每年还是有很多人被骗了上当受骗的人数不计其数，在我最近的一个月里就有一个阿姨被这样骗走了三千块钱。

银行经理的切实建议

小张后来我把网贷账户全结清、注销了，老老实地下了个征信报告，在上周终于从我这里拿到了一笔消费贷。利率比之前他所提到的其他平台要低很多。那时候后悔的心情是这样的：如果早知道的话就不用瞎点了。

所以我的建议很简单：如果你真的需要借钱的话，先查一下自己的征信报告（到央行征信中心官网查询，不要用第三方平台），看看有没有逾期记录以及有多少次被查询。征信花了可以暂时保留着，别急急忙忙去找人求助或者花钱治疗，越治越多钱会花得更快一些。如果要申请的话，优先选择银行自营的产品，其次才是大厂背景的持牌消费金融公司，那些从来没有听过的平台，能躲多远就躲到哪里去吧。

另外还有一件事情要提醒一下。年底、季末是银行冲业绩的时候，那时候审批会比较宽松一些，额度也充足。这个时间点很多人不知道可以记下来。但是千万不要等到最后一刻才去申请，那时系统很忙，审核也会更严格。

缺钱的时候人就会慌，一慌就容易做出不明智的决定。见过太多因为乱点网贷广告而把本来可以办理到银行贷款的人搞黄的情况。越着急用钱就越要冷静地慢慢选择。