借钱平台京东金条靠谱吗？别被额度忽悠了，这几点才是关键

两天前有个客户急急忙忙来找我，说他看中了一款理财产品，年化收益率看着很诱人，但是手头缺五万块钱周转，问我能不能从借呗或者京东那边套一笔出来"以贷养投"。我当时就给他泼了盆冷水。真的想做这种事情的话一年里我可以听八百次，要是真这么做估计要赔个底掉吧。今天我们来说说大家都用的一种京东金条是借钱平台的一个项目作为持证理财规划师，我需要把这件事拆解开来教给你们怎么用才不会把自己的现金流给弄坏。

京东金条借款入口在哪里？其实也没有那么复杂

很多人找不到入口，像无头苍蝇一样乱撞。就是把它当作京东金融APP里的一枚"隐形钱包"吧。打开APP，在首页或者我的页面转一转，如果您的京东账号信用分数还行的话，基本上都能看到金条的入口了。就相当于你在超市办会员卡的时候老是买东西又从来不赊账，所以超市自然会给你预留一个透支额度。不需要抵押房子、车子等资产就可以用你平时在京东购物所积累的数据来申请贷款。具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察来看，在京东购买大件并且收货地址比较稳定的用户，初次获得的信用额度一般都比较高一些。

有人问了：那我能不能强制开通？别傻逼，这是系统邀请制的，并不是说你申请到信用卡有没有的关系。就算把手机屏幕戳破也没有用处。网上那些号称可以帮你强行开卡、提高额度的服务商里，有九成是骗子，剩下的一家是为了骗手续费而设的假公司而已。没有捷径可走。

利息怎么算？除了看宣传数字之外

这才是最坑人的地方。很多平台在宣传的时候都会写上"日息万分之二"，听起来是不是特别便宜？算一下吧。万分之二借一万块钱一天利息为两元，一个月六十大几块也并不太多。但是如果你选择分期付款的话就会存在一个让人意想不到的陷阱叫做费率陷阱。

去年我遇到一个案例。小伙子刚工作两年，想要分期购买一台新电脑，于是向金条借了12000元钱，并且分十二期还款。他认为年利率就是把 0.02% 每天相乘365次之后得出的结果为7.3左右。结果怎么样？他的资金成本实际只有接近于百分之十四点五。为什么呢？每个月都要还本金，但是利息还是按照全额本金来计算的。这就如同你租房子一样，房租不会变化，但住的人却越来越少，房东是不是就占了便宜？

这里有一个行内人才知道的秘密：在金条借款的时候，还款方式里如果存在"等额本金"和"等额本息"两种选择的话，请务必使用计算器进行计算。有时候用上借下还比分期划算一些，尤其是你只是短期周转几天而已。去年还不是这样的情况，在今年很多平台的计息规则都进行了微调，具体要看页面上的显示信息，并不是随便点击确认就可以完成操作的。

借钱出去会不会影响到征信？

这是最让我感到不满的地方。很多人认为网上的借贷平台不查征信，其实大错特错了。京东金条的资金方一般是正规持牌的消费金融公司或者银行，每一笔借款都会如实上报给央行征信系统。

想想看，如果你申请房贷的时候，银行信贷经理打开你的征信报告发现上面密密麻麻都是几百几千块的小额贷款记录，即使你每次都能按时还款了，他心里也会有点不放心：这个人怎么连几千块钱都要借钱？资金情况比较紧张吗？

我有个做建材生意的客户就栽在上面了。他平时做生意周转的时候会用这些平台，觉得方便，随借随还。去年年底想申请经营贷款时被银行拒贷了，原因是他在半年内有二十多次网贷审批记录。当时后悔得不行，拍大腿都没有什么效果。因此如果未来两年之内打算买房买车的话，这种网贷最好不用掉，以免因为一点点的额度而把征信弄花。

什么时候可以使用？给出三个标准

说了这么多坑，那么这个东西是不是就一无是处了？不是。工具本身没有好坏之分，关键在于什么时候使用它。一个判断的标准就是：如果你是用来消费的（买个包、游一次），那就赶紧停止；如果是为了应急或者短期资金周转的话，则它是不错的选择。

• 标准一：确定有回款来源。比如你做生意，货款下个月15号结，但是这几天要进货差五万，这种确定性的短期周转可以。
• 标准二：时间成本很高。比如你有一笔投资如果不马上付钱就作废了，而且收益比利息高很多的话就可以考虑。但是普通人很难遇到这样的机会。
• 标准三：金额小、周期短。借两三千，发工资的时候就还清了。这样不大好啊。不要每次都是大几万地借款，并且分24期还款的话，利息会把人吃穷的。

京东金条借款额度的疑问

很多人特别喜欢"提额"，认为额度越大越有面子。这件事挺可笑的。高额度不等于你拥有这笔钱，它是别人借给你的，需要偿还的。见过很多这样的人，在自己的金条数额变大之后就觉得自己有钱了，消费欲望马上被激发出来，并且很快就还上了以后就开始拆东墙补西墙。

其实系统给你提额的逻辑很简单：多用京东购物，按时还款，多使用白条。这里有一个小技巧，在京东购买过理财产品的人（哪怕只是几千块钱的投资）被认定资产状况比较稳定的时候，提额的概率就比普通的用户大很多。不同城市的情况可能会有所不同，但是大致上都是这样的，资产证明总是要比消费记录更硬通货。

绝对不能碰的"以贷养贷"

最后再来说一个比较沉重的话题。我做这个行业这么多年，最害怕听到客户说："先用金条把花呗还了，下个月再说。"简直就是通向破产的高速列车。想想看，你从一个平台借钱去偿还另一个平台的同时还要承担手续费和利息的话，那么你的债务雪球就会越来越大。

有一个刚毕业的小姑娘，开始只是借了三千块钱买手机，后来为了还钱又去别的平台借钱，最后滚到了五万多块，每天都有催收电话轰炸她，工作也被迫丢了。这件事我一直记着，太惨了。所以如果你现在还不上的话，要第一时间跟家里人沟通好，并且找正规的机构做债务重组处理，千万不要相信那些所谓的高利贷或者不靠谱的借贷平台。

就算是京东金条这样的正规平台，它也是债。既然要还就要承担一定的成本。如果你把它当作提款机的话，那么最后买单的还是你自己。

看广告上说得天花乱坠，什么"轻松借""无忧还"，其实都是想让你掏钱的套路。到了还款日的时候没有人帮你分担压力。在点击确认借款之前，请先问自己一个问题：下个月这个时候我口袋里真的有钱吗？