借钱平台费率低至3.6%？别傻了，那是给你看的诱饵

上个月老客户小赵急急忙忙来找我，说在某个APP里看到年化3.6%的宣传，借10万块钱一年利息才几千块，划算得不得了，请问能不能办。拿到手机后发现所谓的日息万分之一换算出的展示利率并不准确，并且没有重点，在下面一行小字中还有"服务费另计"。小白用户不懂这些，只盯着那个吸引人的数字，差点就上当了。其实这种事情我见过很多次了，很多人都在比对借钱平台的费率这时只盯着那个被包装过的数字，等到还款的时候才发现自己多花了好几倍的钱。

隐性成本藏于角落之中

小赵当时的样子我到现在都记忆犹新，就是一脸的"你在逗我"。他指着屏幕问我："上面写的年化3.6%，怎么会有假？"我当时就给他算了一笔账。很多平台宣传的费率其实并不等于利率，二者意思相差甚远。

利率是根据剩余本金来计算的，你偿还了部分本金之后，利息就会减少一些。但是费率呢？很多平台都是按照借款总额来收取费用的，并且不论你还了多少本金，都会按总额乘以费率的方式收钱。其实这就是一个数学游戏而已。比如说借一万块钱分十二期还款的话，如果用手续费计算的话每个月都要给已经还清的部分本金付利息，这也是为什么很多平台上实际年化利率（IRR）可以达到展示费用的1.8倍甚至2倍的原因了。小赵所谓的3.6%，实际上的成本接近7%左右，并且没有算上服务费的情况。

说白了，在这个行当里这样的做法很常见。

还有一种比较隐蔽的叫做"会员费"或者"权益包"。不买会员的话，费率就高；买了会员之后，费率虽然低了一些，但是加上了会员费用后，总的花费一点都没有减少，并且还会更高一些。去年我曾经遇到过一个客户，借给他五万元钱的时候要强制搭售五百元的加速审核包，并且还美其名曰不放款可以退掉这个加速审核包，结果怎么样呢？款项已经收取了但是押金没有退还出来的话成本就提高了很多。

借钱平台的费率怎样看才不会出问题？

很多人都会问我，到底怎样才能判断一个平台贵不贵？不要看广告了，直接看合同吧。

目前监管要求所有的平台都要标明年化利率（单利），这个数字一般隐藏在借款详情页的角落里，或者需要点击一个折叠菜单才能看到。就盯着"年化利率（单利）"看吧，其他的日息、月供、手续费等等先不管它。这才是你要承担的真实成本。如果超过24%，就要引起重视了，36%以上就是高利贷了，法律也不管用。

有一个很少有人知道的方法。

有的平台有砍头息变种。比如你借了1万元，合同上写的是借款金额为1.1万，多出来的那1000元直接当作服务费扣除掉后，你就只剩下9千元了，但是利息是按照1. 1万元来计算的。目前这种行为已经被严格查处，并且少了很多，但是在一些不正规的小平台上还是可以见到的。如果发现到手的钱与合同约定的数量不符时就要马上停止操作并截图留作证据，在没有明确说明的情况下借款本身就是给自己找麻烦。

我之前有个做餐饮的朋友老周，去年疫情期间急需周转，在一个不知名的平台上借了20万。合同签得比较仓促，后来一算账才发现综合年化率竟然达到了42%，当时他急的团团转根本没时间细看条款。后来我去跟平台沟通的时候引用了一些法律条文，并且提出要求把超过24%的部分抵扣本金，最终平台才答应了我们的请求。折腾了好几个月的时间老周头发都愁白了几根了。因此越是急需用钱就越要沉住气看清费率。

通过各个渠道获取的真费率比较

这么多年下来，我对市面上主流渠道的费率大概也有了个数。给大家做个简单的对比省得大家一个接一个地去试，一次查征信要花不少时间。

• 国有大行的消费贷年化利率一般在3.4%到6%，这是目前市场上最便宜的资金，但是门槛较高，需要有公积金或者代发工资，并且额度较小。
• 股份制银行、城商行年化利率在5%到10%，产品种类多，审批比较宽松一些，会有一些促销活动可以拿到较低的利息。
• 互联网大平台（某呗、某条等）年化利率在10%到18%，方便快捷，可以随时取款还款，适合短期周转使用，并不适合长期存放。
• 持牌消费金融公司年化在12%-24%之间，门槛低一些，征信有一点瑕疵也可以进来，但是成本会高一点。
• 未知的小平台或者网贷年化24%起，甚至更高，各种杂费加起来吓死人了，能不碰就不要碰。

这个排名并不是绝对的，具体还是要看个人资质。但是我要提醒一下，并不是所有的银行都会比其他地方便宜一些。有些银行信用卡分期名义费率看起来不高，实际年化下来也会达到15%以上。之前有位客户拿着银行的分期广告来找我咨询，他说银行给他批了"0费率"分期购买手机的时候手续费免除了，但是手机价格要比官网贵出一千多元钱还是你掏吗？

关于费率的一个冷知识

你们知道吗？同一个平台，不同的人申请出来借钱平台的费率完全不一样。叫风险定价。系统会根据你的征信状况、负债程度以及消费习惯等等来给你打分，分数高的话就给低利率，反之则给予高的贷款条件。最离谱的就是两个人同时申请同一个产品时的情况：老公被批到5.6%，老婆却被批到了12.8%；原因是丈夫有公积金而妻子是自由职业者。

因此有时候你觉得这个平台贵，并不是因为平台本身昂贵，而是因为你被系统认为"风险高"。这时候不要硬着头皮借钱了，先把征信养起来，把负债降下去，过段时间再试试看，利率应该会降低一些。

避开这几个费率的大坑

给大家指出一些容易踩到的坑，大家要多加小心。

第一个坑就是"等额本息""先息后本"的区别。很多平台显示的低费率是按月付利息的方式，看起来很诱人，每个月只需要还几百元的钱就可以了。但是最后一期要一次性全部还款的话就非常困难了。选择等额本金（每月偿还固定金额中包含部分本金和部分利息）一般会比其他方式贵一些。这不是因为平台坑你，而是由于资金占用时间长短不同造成的，并且很多人不明白这一点认为是平台乱收费所致。

第二个坑就是"提前还款违约金"。有些平台借钱的时候很好，但是等你有钱想提前还钱时发现要收取剩余本金3%-5%的违约费。去年我也遇到过类似的事情。有个客户借了三十万三个月后想要早点归他还了一部分本金，并因此被收了九千元罚款。他当时就炸开了锅，说"我之前已经把钱还清了你还罚我？合同上写得明明白白，但是他自己那个时候没看。所以在借款的时候一定要问清楚提前还款有没有违约金以及怎么收取。

第三个坑就是"担保费"。有些平台说自己利率低，但是你借款的时候必须要买一份"担保保险"或者交一笔"担保费"，并称是为了增信。把钱加进去之后综合成本就往上涨了。最让人上当的一个例子是借钱10万元要付8000元的担保费用，并且年化利率直接超过30%以上。遇到需要先支付一定的款项的情况时，应该立刻放弃，不要犹豫不决。

说这么多，其实只有一个意思：借钱的成本不只是表面看到的那部分。服务费、会员费、担保费、违约金等等都是钱。签合同之前要仔细看清楚每一条，在算好总账之后再下笔签约。

如果你实在算不明白，可以教你一个笨办法：向客服要一份完整的还款计划表，看看总共需要还多少钱，减去到手的本金之后剩下的就是你的总成本了。用总的利息除以本金再除以借款年限就可以得到真实的年化利率。虽然不够准确，但是比那些花里胡哨的宣传靠谱多了。

下次再看到"低至XX%"的广告时，先问问自己：这个"低至"和我有什么关系？