平台借钱违规？这几种操作正在毁掉你的征信

上周三下午，我在给一个老客户做年度财务复盘的时候，他突然问我：“老师，在几个网贷平台上借的钱会不会因为平台借钱不合规被银行列入黑名单？这是一个比较典型的题目。其实很多人并没有弄清楚自己随便点的"秒批"按钮下面隐藏着多少风险。作为一名持证理财规划师，我见过太多因为不熟悉行业规则、随意借贷而使原本良好的信用记录变得一片狼藉的例子。

什么样的借贷平台是违规的？怎样判断呢？

说白了就是这么个情况。市面上很多号称"无门槛、秒放款"的平台，其中八成以上都是在打擦边球。去年帮一个做设计的小张客户整理债务的时候，他当时急需用钱，在某个不知名的平台上借到了五万元。结果怎样？合同上写的是六万块钱，而一万块钱莫名其妙地变成了服务费了。这事儿明摆着就是违法的。

判断一个平台是否合规其实并不复杂。只需要关注两点：第一，放款方是不是持牌金融机构；第二，综合年化利率有没有超过24%。很多平台把利息拆分成"利息+服务费+担保费"等几部分，并且日息万五看起来很便宜，但是七算八算下来一年的总成本能达到36%以上。这样的做法就是明显的违规行为。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三成左右的网贷产品存在费率不透明的情况。借钱的时候觉得挺划算的，等反应过来的时候已经被坑进去了。

违规平台常见的套路有哪些

我从业多年，见过很多花里胡哨的套路。有些做法简直离谱。

套路一：砍头息

就是小张遇到的情况。你借了10万，但是实际上只拿到了8万元，剩下的2万被平台以各种理由扣留下来了。但是在你还款的时候要按照本金十万来还才行。把这件事放在银行贷款上想都不敢想，在某些平台上却成了潜规则。

其实也就是变相提高利率。算一下，实际拿到8万的话，还款按10万元来计算，中间相差的钱数有多大？

套路二：暴力催收

前年有个叫老李的客户，生意上遇到了点困难，在某平台上借了三万元。后来逾期几天之后，好家伙竟然直接打电话到他公司的前台，并且给通讯录里的人发短信催收。这样做已经严重违反规定甚至违法了。但是很多小平台敢这么做的话就只能自己花钱买单。

平台借钱有违规行为的话会危害到征信吗？

问得好。答案是：视情况而定，但是大概率会这样。

很多人有一个错误的认识，认为小平台不上征信系统，所以借钱不还也没关系。别傻了。目前大多数正规的网贷平台都已经接入央行征信体系或者百行征信这样的民间征信机构。上面每次借款、还款的信息都会被详细地记录下来。

更坑的是，有些平台虽然不自己上征信系统，但是会把你的逾期记录卖给第三方催收公司。有的公司的办法就是想办法来害你。

我的一个做小生意的朋友去年在三四家平台上借了十几万周转。后来生意没做成，钱还不上，征信就被记录上了。去年他想向银行贷款翻身的时候被拒了很多次。私下里告诉过我，在征信报告中网贷次数过多的话系统会直接把你给排除掉。”

已经借了违规平台的钱怎么办

具体问题要具体情况具体分析。

如果所借平台的利率已经超过了法律规定的上限，那么多出的部分利息是可以不还的。按照最高法的规定，民间借贷年化利率超过LPR四倍以上的部分不受法律保护。目前LPR大约为3.45%，乘以四就是13.8%了。当然这个标准在实际操作中存在一定的争议性的地方，在24%-以上的时候你可以和平台进行协商解决

去年我帮一个客户跟某平台谈过，最后减免了将近30%的利息。这件事要有技巧性，并且不能硬碰硬也不能怂恿对方放弃利益。

还有一种情况就是平台本身不合规，甚至涉嫌诈骗。这时你借的钱可能根本就不用归还款——当然前提是你能够证明该平台是违法的。不同城市、不同的法院判决可能会不一样，并且我不敢说得很死。

几个实用的避坑建议

第一，借钱之前要先查一下平台的资质。上央行官网或者地方金融监管局网站看下该平台是否有放贷牌照。没有牌照的一律不要碰。

第二，看清合同内容后再签字。很多人借钱的时候着急得很，根本没时间去阅读那些密密麻麻的条款。但是说实话如果你不去看的话最后受损失的就是你自己了。特别是一些有关利率、违约金以及提前还款的内容不要落下。

第三，保留所有的证据。借款合同、还款记录以及和客服的聊天截图都要保存好。万一将来出现纠纷的话，这些都是你的依据。

为什么银行贷款比网贷好

我能够很肯定地告诉你。

银行属于持牌金融机构，受到银保监会的严格监管。它的利率、收费以及催收方式都有具体的规定。在银行借钱的时候不用担心暴力催促还款，不用担心收取砍头息，并且也不会被合同中隐藏着霸王条款所困扰。

但是银行的门槛比网贷要高一些。要有稳定的工作、良好的信用记录以及合理的借款目的。审批的速度并不是很快，一般需要3-5天左右的时间。那么换来的又是什么呢？资金安全、合规透明度高的情况下万一出现问题也有地方说理的地方。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过一次，银行对小微企业和个人的信用贷款额度也放宽了不少。利率也在下降，有些银行的信用卡消费贷年化利息可以做到4%以下。比动不动就20%以上的网贷划算多了。

说到这儿，我就想起一个做餐饮的客户。他去年装修店面的时候为了图方便，在某网贷平台借了20万，年化利率为28%。后来我帮他还债重组了一次从银行贷了一个经营贷款年化只有3.85%，把网络借贷的钱也一次性还清了。来回一下就省下了四五千元利息。

差距大不大？

写在最后

见过太多因为一时着急而随便在平台上借钱的人，最后弄得自己狼狈不堪。钱的事情不能马虎大意。多花点时间去研究、比较一下的话就可能省下几万冤枉的钱了。

如果你现在手头上有网贷还没有还清的话，建议你先算一下实际的年化利率是多少。如果超过24%，就可以跟平台沟通了。具体怎么谈、说什么话、拿什么依据，则是另一个问题了。