为什么平台借钱总是被拒？一个踩过坑的小老板告诉你真相

去年冬天的时候，我几乎要撑不住了。

做服装批发的都知道，年底要备货了，厂家那边催着打款，下游客户那边又拖着结账，现金流一下子就紧张起来了。我当时手头缺二十万周转资金，想这不过就是临时救个急吧，于是去了两家银行提交了很多资料，并等待了一个半月后被告知资质不够。

那段时间我真的很着急，晚上睡不着就玩手机瞎点，各种借款平台申请了一通。说实话当时并没有想好为什么平台借钱有时候比银行还要难批，完全是病急乱投医。结果怎么样？征信被查花了钱却没有借到款。

后来还是一个做财务的朋友给我指点了醒。

平台借钱被拒的原因一般都与下面这些细节有关

我当时很纳闷，我一年的流水有两三百万元左右，为什么借二十万这么难？

朋友看了我的申请记录后，直接说我这是在"自杀式申贷"。什么意思呢？就是不分青红皂白地见个口子就点一下，每次点击都会多一条征信报告上的贷款审批查询信息。

银行以及平台的风控系统会认为：这个人是不是到处在找钱？马上就要破产了？

你越着急，系统就越不敢给你。

后来我才知道，很多平台在借钱审批的时候都会把查询记录的权重提高。一个月之内如果被查到四次以上就会被列入高风险名单中。不同的平台上这个数字可能会有所不同，但是逻辑上是相通的。

选对渠道比拼命申请重要一百倍

踩过坑之后，我开始认真研究这件事。

我发现很多人跟我一样，根本分不清不同的平台有什么区别。有的是消费金融公司的背后支持，有的则是银行的支撑，也有可能只是单纯的中介撮合服务。不清楚的情况下申请的话就会被拒绝了也不知道为什么。

我有个做餐饮的朋友老周，去年也遇到了资金周转的问题。他比我知道得多，并没有盲目申请，而是先找了一个懂行的人咨询了自己征信的情况之后再针对性地选择了两家银行系的产品。

结果怎么样？两天之内就批下来了三十万，利息也还可以。

我问他是怎么知道这两家的？

老周表示，各个机构的风险偏好不同。有的喜欢有房贷的，有的看重公积金高、经营流水好的情况。先弄清楚自己的优势在哪里，在此基础上去匹配合适的平台。

不同的情况要使用不同的渠道

经过自己的总结，大概就是这样的：

• 有房并且公积金账户正常的，优先选择银行系的产品，利息低、额度大
• 有稳定流水的可以看看经营贷产品，需要提供营业执照和流水
• 上班族打卡工资比较稳定，消费贷产品的通过率比较高
• 征信上有小瑕疵的，可能需要走一些门槛稍高的渠道，但是利息会高一点

没有万能的办法，要看人吃饭。

申请时间也需要注意，很多人忽视了这一点

这是我自己摸索出来的经验，网上基本找不到。

去年有一次，我在月初申请某平台的时候被拒了。后来月底我又试了一次，居然批下来了。我当时还挺疑惑的，是什么原因？

后来跟一个在平台工作的人聊天，才知道每个月都有放款额度的设定，在月初的时候额度比较充裕，审核也比较宽松；到了月底如果当月的任务已经完成了的话，那么审核就会变严格。

但是反过来，一些小平台月底冲业绩的时候更容易被批。

哪些平台我不方便说得太详细，不同时期的政策也在变化。但是你可以多加注意，在同一个平台上不同时间申请的话，结果真的有可能不一样。

另外一点就是避开节假日前后申请。那时候审核人员少，很多需要人工复核的案子就会积压下来，拖延时间不说，还因为材料补充不及时而被拒收。

材料怎么填，这里面门道多

第一次申请的时候，填资料很随意。收入随便写一下吧，工作单位就大概写了下，联系人也乱来了一通。

后来被拒绝了好几次之后，我才明白这些信息平台都会互相验证的。

比如你填写的收入要和你的社保公积金相匹配；你所填报的工作单位，需要与工商注册信息一致；如果你填入的联系人本身有征信问题的话，也会对审批产生影响。

有一个细节很多人不知道，在填写联系人的时候，要选择征信良好、有稳定工作的人。平台会悄悄地去判断你身边都有些什么样的人。

物以类聚嘛，这个逻辑其实挺合理的。

我现在申请任何平台的时候，资料还没填好之前都会先把材料准备好，工资流水、社保记录、营业执照等能提供的都要提供。宁可麻烦一些也不要因为信息不全而被拒绝了。

利息以及额度，不要被表面的数字所蒙蔽

说到这个我就生气。

之前有一个平台宣传日息万二，我觉得挺便宜的，结果申请下来一看，实际利率是万五。客服解释说，万二是优质客户可以享受的利率，普通用户只能获得万分之五。

这哪里是扯淡啊？

后来我懂得了，不管平台怎么宣传，我都只看实际的审批结果。年化利率一定要看，并且不要被日息月息所蒙蔽。

还有一个坑就是额度。有些平台宣称可以借到最高50万，但是你申请下来的时候可能只能拿到五万元左右。" 最高 "指的是对完美资质的人而言准备好的，对于一般情况下的用户不要有太高的期望值。

我现在的原则就是额度够用就好，利息在自己能承受的范围内就好，并不需要太多也不需要太便宜。

借到钱之后，怎么还也很重要

我也是吃过亏的。

去年我借了一笔钱，选择了等额本息的还款方式，每个月都要承受很大的压力。后来才知道很多平台其实可以选择先息后本或者灵活还贷的方式但是他们默认不会告诉你

申请之前要问清楚是否可以提前还款？有没有违约金呢？有哪些还款方式？

我的一个客户借钱之后生意变好想提前还清，结果被告知要收取剩余本金的3%作为违约金。他当时拍着大腿说：“早知道就不选这家了。”

如果你不问，平台就不会主动告诉你这些细节。

说到这儿，我想起一件事情。去年有个朋友问过我一个问题，在征信上有一个逾期记录的话能不能贷款？其实也不一定，逾期的情况有很多种，金额大小、时间长短、是否已经还清都会有所不同。

见过因为几百块钱的信用卡年费逾期而被拒贷的情况，也看过有过一次大额逾期但是后来信用状况良好的人还是能顺利拿到贷款。

具体情况具体分析，不能因为有逾期就放弃。

最后来点实在的

做了一辈子的生意，和钱打交道的机会很多次，也摔过不少跟头。

回头看看，现在为什么平台借钱最核心的就是要让平台觉得你借钱是安全的，并且能赚钱。

你的征信记录、收入证明、工作稳定性以及你填资料的态度，都在传达一个信息：这个人靠不靠谱？

借钱不能当作求人办事，这是一笔生意。平台想要赚取利息，你希望获得资金支持，二者是平等的。

准备好材料，选择适合自己的渠道，并且不要频繁乱申请，剩下的就靠运气了。

另外一点就是：可以借用亲戚朋友的钱，但是不能去借网贷。实在没办法走平台的话也要算一下自己能不能按时还上吧。

借得到是本事，还得起才是真本事。