小老板亲述：去借钱平台选不对，生意差点被拖垮

去年冬天的时候，因为二十万周转金差点把干了五年多的餐饮店赔进去。

当时供应商催货款很急，员工工资还没有发，我病急乱投医，在网上查了很多方法去借呗结果点进了一个利息很低的广告，填了一些资料之后发现钱没有拿到，反而被各种骚扰电话打爆了。

那几天我急得头发掉了一大把。

后来折腾了半个月，找朋友借钱才勉强过关，但是这件事让我明白了这样一件事：不懂行的人真的会死。

做生意这几年，我在资金周转方面踩过的坑比炒的菜还多。

正规的借钱平台怎么选择？不要被广告所蒙蔽

市场上打着"低息""秒批"旗号的平台数不胜数，但是真正可信度高的却只有那么几家。

我有一个习惯，看到“日息万分之二”、“最高借二十万”的广告时，并不会心动，而是会去查一下它的放贷资质。

怎么查？

直接到应用商店搜索名字，看看开发者有没有持牌金融机构的背景，也可以在平台官网底部查找"营业执照"、"放贷资质"。

去年有个做装修的朋友老周，在一个不知名的小平台上借了五万元，合同上写的是年化利率为12%，还了三个月之后发现本金一分钱都没有减少，全部都是用来支付利息的。

后来我帮他在计算年化利率的时候发现，实际上的年化率超过36%。

坑爹的平台，合同条款藏得很深，一般人根本看不出来。

因此我现在只坚持一个原则：正规的借贷平台借款页面上会标明年化利率，不会用日息、月息这样的模糊说法来欺骗你。

敢把年化利率大大方方地写出来的，心里才没鬼。

申请之前必须弄清楚的三件事

很多人在申请借钱平台的时候，根本不看合同细节，填完资料就等着放款了，这样的做法真的会出问题。

总结出一些血泪的经验：

• 提前还款有没有违约金？有的平台利息看起来低，但是要提前还本的话需要支付剩余本金的3%作为违约费，这笔钱可以用来请客吃饭了
• 还款日是否固定，或者按照借款日期来计算？我以前没有注意到这个细节，在有一次晚了一天还账的时候直接上了征信
• 逾期罚息怎么算？有的平台的利率是正常水平的1.5倍，而有的则是按照复利计算，并且利息会不断累积下去

今年年初因为疫情的原因，店里生意不好，在一笔贷款上逾期了四天。

就四天。

罚息加滞纳金扣了我八百多，而且那个平台的客服打电话过来催收的时候语气特别冲，我当时就想把手机摔了。

后来我换了一家银行系的产品，有一次因为转账延迟晚还了两天，客服主动打电话来询问情况，并给了三天宽限期。

差别大不大？

内部渠道怎么样？别想太多，真的没有

网上经常可以见到这样的广告："内部渠道，包过，黑户也可以贷款"。

不能相信。

去年我的一个做物流的朋友征信有点问题，正规渠道申请被拒了，于是通过网络找到了"内部关系人"交纳两千块钱后就直接把那人拉黑了。

报警也找不到人。

金融行业里有没有什么内部渠道呢？

风控系统是机器审批的，谁有本事给你开后门？

那些说能帮你搞定的人，要么是骗钱的，要么就是给你做假资料，在最后出事的时候还是你自己。

我的一个做贷款中介的朋友曾经跟我说过，市场上标榜"包过"的中介机构中真正能完成的比例不到30%，剩下的70%要么是收服务费、要么就把你推给高利贷平台。

这行水很深，不要想走捷径。

各个平台适合什么样的人？

这些年我用过很多平台，大概总结出一些规律：

银行系产品利息最低，年化一般在5%-10%之间，但是对资质要求较高、审批时间较长，适合不急用钱并且征信良好的人。

互联网大厂旗下产品，例如某呗、某条等利息合理，审批迅速，适合短期小额度周转。

持牌消费金融公司产品利息较高，年化为15%-24%，但是通过率高，适合征信有小瑕疵的人。

那些从没听说过的中小型平台呢？

我的建议是：可以不去接触。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，我的一个做中介的朋友说，在小平台借钱的客户中有一半以上最后都是因为各种原因逾期了，并且陷入了恶性循环。

这样的比例，你能赌吗？

我所看重的准则

现在每次周转的时候，我都会按照这个顺序去找：

第一，看看自己常用支付工具里有没有额度限制，比如微信、支付宝等都会根据你的消费记录来判断是否给你放款，并且通过率较高，利息也很透明。

第二，看看自己的工资卡或者对公账户所在的银行是否有授信额度，在老客户的情况下，一般都会给一些预审批的额度，利息比外面低很多。

第三，如果以上都没有的话才考虑去借钱平台申请贷款，但是要选择持牌机构，并且一定要先查资质。

这个顺序省了我很多利息钱。

去年我店里装修需要十五万，按照这个顺序最后在工行拿到年化4.35%的贷款，比我在网上找的各种平台省了一大截利息。

一万块钱，可以卖多少份盖饭呢？

一些容易被忽视的小地方

一些人不知道的事情：

申请时间很重要。我的中介朋友说，月底、季末是银行冲业绩的时候，在这个时候提出贷款请求的话，审批会比较宽松一些。

去年六月底我申请了一笔贷款，本来资质就在边缘上，结果三天就批下来了，后来才知道正好赶上了季末。

另外，在填写资料的时候，工作单位要写全称不能简略，居住地址一定要和征信报告上的一致，这些细节都会影响到审批。

我的一个客户在填写资料时把"有限公司"写成了"公司"，导致系统判定资料不一致而被拒。

到现在为止，我感觉这件事很离谱。

另外每次申请都会在征信上留记录，所以不要短时间内到处试，被一家拒了之后就先停下来弄清楚原因再说。

有人一个月之内申请了七八家，征信都被查烂了之后想办正规贷款都办不了。

这就是欲速则不达。

最后说点实在的

做生意周转是很平常的事情，但是借钱这件事儿真的不能着急。

急了就容易出错，出了问题就会掉入陷阱。

每次借钱之前，我都会给自己留出三天的冷静期来仔细阅读合同条款、计算好总的费用之后再做决定。

这三天可以让你少还几万块利息，信不信由你。

另外，借了钱之后要设置还款提醒，并且在绑定的银行卡里提前两天存够足够的金额。

逾期一次就会把几年攒下的信用给毁了。