购物平台那些可以借钱？我交了十几万学费换来的实战账单

上一年双十一准备货物时，我的资金链几乎要断了。

当时手中有三个建材订单要交付给厂家，并且已经到了需要支付货款的时候了，但是下游客户的报销手续还没有办完，所以账期比约定的时间晚了20天才到账。我在所有的可以利用的地方都找过了之后，在平时用来进货的一些电商平台中找到了一些救命钱。老实说，哪些购物平台能借到钱功能，在之前的时候我是不屑一顾的，认为它的额度小、利率高，但是到了不得不为之的地步时，我还是强迫自己去了解了一下。

这个研究并不重要，但是其中的道理比我想得要复杂一些。

踩过坑、翻过车，并且花费了几万元“学费”之后，我对于各个平台的情况已经了解得很清楚了。今天就和大家说一下可以碰触到的东西以及不能碰触到的东西。

为什么说借呗要比去银行贷款更简单呢？

做买卖要讲求速度，“快”是其中的一个重要原则。

银行贷款是什么东西呢？那么整个过程就会长到让你看到花朵凋零为止。提交资料、等待审核和放贷的过程要花费上一个月的时间。但是购物平台不同的是，在很多情况下你可以今天晚上下单采购商品，第二天就可以完成付款手续，资金回笼的速度非常快。

我的一些朋友在做电子商务的时候都是依靠这些平台来开始自己的事业。

简单来说就是这些平台掌握了你所有的消费信息、收货地址以及你的经营流水等个人信息。它们要比你自己更加清楚自己的财务情况。这就是为什么有人会发现自己没有申请过，但是购物平台还是给了一大笔钱的原因。

但是额度大并不意味着可以随意使用。

购物平台上的借款途径有哪些？哪家最好呢？

市场上各种各样的平台很多，我就给大家介绍一下我自己使用的一些比较大的平台，并且提醒大家注意一下这些平台存在的风险。

某东系：老品牌值得信赖，可以用来应急

这是最早的销售渠道之一。当年冬天的时候，店里的暖气管破裂了，需要更换一些新的管道，但是手里没有足够的钱。我在某东金融上面点击了一下，大概花了不到两分钟的时间就把五万元转过去了。这样的速度是无法比拟的。

它的优点就是场景性强，在买东西的时候就可以选择分期付款，并且有时还可以免除利息。但是你把钱取出来了用来消费的话，那么利率就很高了。我印象中当年计算出来的年化率大约在12%，尽管不是一笔小数目，但是对于急需资金的人来说还是很有效的。

有一个细节很多人都不清楚，在你使用某东的时候，你的plus会员级别会直接关系到你能够提取的资金数额。有一次续费了Plus之后，额度第二天就会增加两万元左右，这件事情官方从来没有明确说明过，但是我已经观察了好几年，并且多次成功地进行了测试。

淘宝系：门槛很低，但是很容易踩到地雷

这个大家都很了解，并且也不需要再对产品的名称进行过多地介绍了。它的好处就是范围大，你只要经常在网上购物的话基本上都可以开通。我在进货的时候有很多供应商都接受这种方式付款，很方便。

但是有一个很大的陷阱。

去年的时候因为资金短缺的原因经常用到该功能来周转，有一次忘记还款日期导致迟了两天才还上。好在被罚款之外，我的花呗额度也由原来的3万元降到现在的3千元左右，并且现在已经无法恢复了。

这件事情使我有了教训：这样的平台上的钱不好借但是可以要回来。如果出现逾期的情况就会受到严重的惩罚，并且会影响到额度以及信用记录等。

多多：新人们福利很好，但是老顾客就不好了

其实对于该平台上的借款功能我是比较复杂的。最初的时候它是用来吸引用户的，所以给我提供了很大的额度，并且赠送了免息券一张。试了一下，感觉还可以。

但是当我想要再借一次钱时，却发现利率提高了，而且可贷金额也减少了。

经过询问圈子里做风控的人之后得知，这些平台的风险控制模型变化无常，并且它们更加喜欢给新的用户提供甜头。老用户想要保持住自己的额度的话，在平台上就要多多购买一些便宜的小东西来提高自己的活跃度。这个方法听上去很荒谬，但是我自己也尝试了一次，结果是每天花2元钱去买一个垃圾袋，果然额度又涨回来了。

购物平台上借的钱有什么暗藏的条款吗？没有人告诉你

经过长时间的研究之后我得出结论哪些购物平台能借到钱入口的背后有一个看不出来的算法。这些规定是不能告诉你的，除非你曾经被坑过才会知道其中的道理。

第一、晚上申请额度比较容易被批准。

这件事情我是从一个离职的风险控制人员那里听说的。他提到各个平台的日均资金额度是有上限的，在白天的时候申请人数比较多，所以审核就会比较严格一些。到晚上十点以后，系统为提高放款数量而放宽了审核标准。曾经尝试过在凌晨1点左右提交申请，结果发现当天可以提升信用额度。具体的是否是因为这个原因，我不能百分之百地保证，但是想要借钱的朋友可以试一试。

第二点就是把公积金、社保绑在一起会成为一把双刃剑。

有很多平台会要求你提供一些个人信息，并且说可以提高信用额度。其实绑定了之后额度提高了，但是因为换了工作造成社保中断的话，额度就会被冻结住。我的一个做设计的朋友，在绑定好社保之后辞职了，在中间有两个月没有缴纳社保，所以平台上的额度就全部清空了，想要重新恢复需要等待六个月的时间。

第三、退得多的话就会影响到借款资格了。

虽然没有道理，但是平台会觉得你消费不稳。上个月有一个客户在我们这里订购了一大批灯饰，结果因为样式不符全部退回去了，在平台上退货的比例就急剧上升了。“交易异常”为风控拒绝的理由。申诉了很久都没有效果，只好换个地方再试一次。

不要掉进这些陷阱中去

说了那么多的好处之后也要浇一盆冷水。

在购物平台上借到的钱最大的风险就是“很方便”。点击一下就可以收到钱，并且还会给你带来一种自己很富有的一种感觉。见过很多人的例子，原本只需要五千块钱就能解决的事情被批成了五万元，多余的那四万元就忍不住花出去了，到最后利息越积越多还不了。

另外一件事情要提醒大家注意一下。

一些小众的购物网站以“零利息”的名义放贷给用户。别胡思乱想啦，哪里会有白白赚到的钱呢？通常会把利息隐藏在各种费用之中。我在某平台借款2万元，并且说没有利息，但是每个月都要扣除二百多元的“账户管理费”。计算之后发现年化利率要比银行高出很多，简直是赔本赚吆喝。

最坑的就是有的平台会把保险选项给勾上了。

当你去借的时候，如果没有仔细查看的话就很难看到那一个小勾选框了。每月多缴纳几十块钱的保险费，在把贷款全部还清之后才得知已经被扣除了几百元。这样的方式到今天我还历历在目，当时的我恨不得打自己一个耳光来表示悔恨。

再说一些实在的话

做生意周转的时候，能够使用银行的资金就尽量使用银行的资金，因为它的利率比较低而且时间较长。如果真的急需资金的话，在购物平台上申请的小额贷款可以用作应急之需，但是不能把主要的资金来源放在上面。

现在我自己定下了一个规定，在购物平台上借的钱不能超过我两个月的净收入。即使出现资金链断裂的情况，也可以在六个月内把债务全部偿还掉，并不会因此而被拖垮。

额度并不是你的收入，而是你所欠下的债务。

如果正在考虑向某个平台借贷的话，在借之前可以看一下该平台的借款合同，“提前还贷”以及“逾期罚款”的条款一定要仔细阅读。有的平台提前还款会收取违约金，而有的逾期罚息则是利滚利。把上面的内容都弄懂了之后就可以点击“确定借款”这个选项了。