我借了20家网贷被拒，却在这些冷门平台秒下款

深夜看着手机屏幕上的催收短信密密麻麻的时候，我就知道以贷养贷的日子已经彻底结束了。为了弥补黄金投资的损失，我疯狂地寻找买金借钱平台来填补空缺，但是却越陷越深。很多人都和我的情况一样，在征信烂到极点的情况下还在找逾期很多能下款的应用程序，希望能抓住最后一线希望。这些网站真的存在吗？是不是高利贷陷阱呢？到底有哪些渠道可以不查大数据而给额度呢

在网贷圈摸爬滚打多年后，我发现了所谓的“逾期太多可以下款”并不是完全虚构的，但是绝不是那些铺天盖地广告里的主流产品。这类平台一般隐藏于不显眼之处，额度较小，在500元至5000元左右之间，并且多为小额应急口子类。最大的特点就是风控比较宽松甚至不用接入央行征信系统只需要简单的手机号码认证加上身份证信息就可以放款了。比如某些消费分期商城名义上是购物额度实际上可以变现审核机制很简单只要申请人没有被列入失信被执行人名单大概率可以通过。

关于额度和期限的问题，这些“口子”一般都不好使。首借金额在一千元左右左右，借款时间非常短促，一般是七天或者十四天以内属于典型的短期周转贷款或者是714高炮型的。利息计算的方式很隐蔽，在表面看年化利率是合法合规的情况下其实通过会员费、服务费、担保费等方式来收取砍头息。借到手的钱只有800元左右，但是要还给对方却需要偿还1100元。对于急需用钱的人而言，这样的条件只能接受为代价了，但是我还是要提醒一下，借款的成本非常高昂，并且年化利率常常会超过一千点。

用户评价方面，该类平台口碑两极分化。有人感激涕零地说，在走投无路的时候解决了吃饭的问题，审核速度很快，几分钟就到账了，这是救命的钱。另一部分人则痛骂其吸血，并且催收手段十分恶劣，逾期之后会把通讯录爆破、P图侮辱等都是家常便饭的事情。有用户反映：虽然下款速度快，但是会员费太坑了，开通会员后不一定能拿到钱，纯粹是花钱买教训。更甚者遭遇套路贷借款出去再借出来债务越滚越大

从优缺点来看，该平台的优点就是门槛低、放款快、不用查征信。对于已经列入失信名单的人或者正规银行贷款无望的人来说，这是他们最后的途径了。但是缺陷更严重：利息非常高，暴力催收很普遍，并且存在很大的隐私泄露风险。很多小平台本身都是违规运营的状态，在任何时候都有可能跑路或者是把用户的个人信息卖给诈骗团伙，从而导致借款人在之后会被精准地进行欺诈行为。我不建议任何人轻信这么做的话没有做好“以贷养贷”彻底崩盘的心理准备

在使用注意事项方面，大家要擦亮眼睛。放款之前就收取费用的都是诈骗行为，并且正规平台不会要求你先交保证金。其次要看清借款合同中的条款，默认勾选了高额服务费协议的情况也很多见。另外注意保护好自己的隐私信息，不要随意授权通讯录权限，虽然这对于急需用钱的人而言很难做到，但是可以减少之后的骚扰。最后一定要算出实际拿到的钱占总金额的比例是多少，在年化利率超过36%的情况下甚至会突破法律允许的最大范围时你完全有权只还本金和合法利息。

为了使大家对问题有更清晰的认识，我整理了几个常见的疑问：

• 征信上已经有逾期记录，并且还有当前的逾期情况，还能不能下款呢？

  答：极少数的小平台可以，它们主要看手机号的使用时长以及实名信息，但是这通常意味着很高的利息和很短的时间周期，属于“高利贷”的范畴。

• 问：买黄金借钱平台比较好的有哪些？

  正规渠道有银行积存金质押、支付宝黄金质押等，但是需要征信良好。网贷平台声称借款买金的多为消费贷套用名义，并非真正的高风险投资产品；其利率并不低。

• 问：逾期很多次申请被拒绝了怎么办？

  答：停止盲目申请，每次申请都会查征信，使数据更复杂。建议先用亲友周转、变卖资产等方式来解决资金问题，强行借贷只会导致债务危机爆发得更快。