借钱十万哪个平台？别被广告忽悠，这3个渠道才靠谱

昨晚十一点左右，我正准备睡觉的时候，老客户小周打来电话问我十万块钱去哪里借。他是做装修的，材料商催得急，网上搜了半天都是广告，越看就越迷糊了。其实这样的事情见过很多次了，在十二年的时间里做过上万单生意的人最后差不多都会踩到坑里去。很多人第一反应就是打开手机查一查向谁借10万？容易贷款，但是呢？里面都是利息高得吓人的小贷公司或者中介会把你的信息倒卖给几十家中介机构，电话打爆。

其实这行当里猫腻很多，外人根本看不清楚。

先弄明白：十万块钱借到哪里去，利息差多少

很多人认为所有的贷款利息都差不多，这种想法太天真了。去年有个做餐饮的客户，因为资金周转需要十万块钱，在一个不太知名的平台上借到了钱，拿到的钱很快就用完了，算下来年化利率接近36%。后来找我帮忙，我把抵押贷给他办了一下，年利率是4.5%。同样是十万元借款一年利息相差三万多点，可以抵得上他店里两个月的房租了。这件事我一直记得很清楚，客户拍着大腿说早认识我就好了

别傻了，平台不同利息会相差很多。

目前市场上主流的有三种：银行系、消费金融公司以及各种杂牌网贷。银行利息最低，但是门槛很高；消费金融机构居中；网络借贷最快但也最坑人。具体的数字我记不太清楚了，大致的比例是：银行年化4%-10%，消费金融10%-24%左右，网贷……那就看情况而定了，有些披着羊皮的狼能干到36%以上还让你看不出端倪。

银行系产品：利息低但是要会操作

说到银行，人们的第一印象就是麻烦、慢、批不出来。其实现在已经不同了。四大行都有自己的线上产品，建行快贷、工行融e借、中行中银E贷，招行闪电贷等等我都操作过很多次。利息很低，年化4%左右，十万块钱一年的利息只有四千多。

但是问题来了，为什么有些人自己申请就会被拒绝？

由于银行有内部评分系统，所以这个东西从来都不对外公开。你以为是查征信报告吗？其实人家关注的是你在本行的资产积累、工资代发情况以及公积金缴纳状况。有一个客户在某银行存了五十万定期存款，自己申请被拒绝之后我让他把钱换成该行理财产品再申请一次，结果直接批到二十万元。内部的标准在网上根本找不到，都是我们踩出来的经验。

因此我的建议是：先看你的工资卡发的是哪家银行，公积金关联的是哪一家，信用卡用得最多的就是那几家银行了。不要随便点击，每次查征信都会产生费用，次数多了就会造成浪费。

消费金融公司：中规中矩但是一定要看清楚牌照

如果银行系实在批不下来的话，那么退一步就是持牌的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费、中邮消费等都是正规军，利息比银行高一些，在10%-20%年化区间内浮动，但是要比网贷安全得多。

前年有一个做淘宝的客户，征信有点问题，银行的产品都被拒绝了，急得不行。给他推荐招联金融批了一个八万块钱，虽然不是十万但是解了燃眉之急。利息算下来每年15%左右可以接受。正规最重要的是不能出现砍头息、服务费之类的不规范行为。

业内有个秘密：很多消费金融公司都有"白名单制度"。什么意思呢？就是对某些特定的职业或者单位的人，系统会给予更高的额度、更低的利率。医生、教师、公务员、国企员工等群体在消费金融公司的视角下是香饽饽。如果属于该类人群的话，在申请的时候把职业信息填写正确一点可以占到不少便宜。

网贷平台：能不去碰就不去碰

说到这儿我就要吐槽一下，目前网上打广告的平台很多，但是十个里面有九个都是不可信的。什么"秒下款""无视黑白户""最高五十万"，全是空穴来风。中介早就失业了，并不是那么容易就可以做到的。

今年年初有一个小女孩来找我，她说在某平台上借了五万元钱，到手只有四万二千元，并且说扣了一些服务费、担保费。结果怎么样？还款还是按照五万元本金计算利息的话，年化利率会超过50%。这难道不是一种欺骗行为吗？后来我把她的情况反映给法务部门处理了一段时间后才把多收的钱要回来。

网贷的话，就认准这几个头部：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些都和大厂有关联，并且利息是公开透明的不会玩什么猫腻。十万块借款日息万分之四一年就是一万四左右比那些杂牌要强很多。

但是如果你可以从银行借钱的话，就不用考虑网贷了。

申请时间也需要注意

这件事很多人都不知道。银行和消费金融公司每个月都有放款任务，月初额度充足、审核相对宽松；月底额度紧张、审核会变严。我操作了这么多年之后发现每月25号以后申请被拒的概率明显提高。

还有季度末、年末两个时间点。银行为了完成业绩指标，审批的时候会稍微宽松一些。去年12月28日，我帮一个征信不是很好客户申请了某行的产品，居然批下来了。平时没有资质的门都没有开过，在年底冲刺的时候就放过了。这样的窗口期里如果你不做这个行业的话根本摸不着边儿。

最后来点实在的

借钱十万哪个平台比较靠谱？排序为：先看银行系产品，再看持牌消费金融公司，最后考虑头部网贷。不要被那些广告所蒙蔽了，“门槛低”、“秒到账”，其实都是坑人的手段。

另外还有一件事情要提醒你一下，在申请之前先去查一下征信。现在每人每年可以免费查询两次，手机上就可以提交申请了。征信太差的不要硬着头皮申请，先把征信养起来再尝试吧，不然越申请就越难批下来最后谁也给不了。

另外，各个城市政策不同，我主要了解华东地区的情况，在其他地方不敢乱说。如果实在拿不准的话可以找一个靠谱的中介来咨询一下，比自己瞎折腾强很多。当然也有欺骗行为存在，收取百分之十的服务费直接拉黑客户正常情况下只收一到三成佣金更多则为宰客。

十万块钱不是小数目，借得当的是帮手，错用那就是无底洞了，自己考虑清楚吧。