别瞧不起借钱300的平台，救急时比亲戚好使

去年冬天的一个周五晚上，我的店里突然跳闸了。不是什么大问题，就是线路老化需要更换电线，电工师傅开口要350元材料费加人工费用。身上只有五十块钱现金，微信钱包里还有几十块左右的钱，在那天正好是还款日的时候把钱都转出去了。这个时候找谁借呢？亲戚朋友可以吗算了吧，为了三百块钱求人借钱的人还觉得你生意做得太惨了300元的借款平台为了解决小金额的需求而专门设计的小额贷款产品。

其实我以前对这些小平台很不看好。做个小生意这么多年了，总觉得借钱就借大钱，几百块钱算什么呢？但是那次经历改变了我的看法。小额借款虽然不起眼，但在最需要的时候能解燃眉之急。市场上那么多的平台，哪些是可信度高、值得信赖呢？我踩过几次坑之后也摸索出一些门道了

三百元的小额借款，到底是谁在用？

很多人可能认为借三百块钱可以？不会吧？但是想想生活中这样的情况其实挺常见的。手机坏了要修，电动车电池需要更换，或者只是月底那两天钱不够用。我认识一个做外卖的小哥上个月车胎爆了换轮胎花了180元他身上就剩几十块吃饭的钱。不换轮胎就不能跑单子，不能跑单子就没有钱买新的轮胎——死循环。

这时候有一个可以借三五万元的平台，真的能救命。

这两年来我用过的小额借款，平均下来每笔大约在400到600元之间。说难听点的话，这钱能拿到银行里吗？没有门路可走啊！银行客户经理看你在借三百块钱的时候应该不会把你看做重点对象吧。找亲朋好友怎么样？为了这点钱去求一个人情，有点不太合适。因此小额平台的存在是有道理的。

说白了，可以借300元的借款平台正规银行和民间借贷之间存在的空缺处，就是这个空白。额度小、速度快、门槛低，但是利息就高一些了。这账你自己算一下吧。

小企业主踩过的坑

第一次用这个平台的时候差点出问题。那是去年，我在一个App上借了500块钱，打算七天之后还清。结果没有仔细看合同里面有个会员费，在实际借款时只有420元，还款还要支付额外的530元。算下来这7天的成本是110块，折合年化利率我都不敢去计算了。

后来我学会了一些方法，在每次借款之前都会做三件事情：第一，看实际到账的钱；第二，算出总的还款金额；第三，看看有没有其他的收费项目。所有的服务费、管理费、会员费都是坑人的套路。

还有一次更离谱。某个平台宣传日息万分之三，我觉得还可以接受。结果借的时候才发现，那万分之三是"利息"之外还有的是每天万分之五的"服务费"。合计为万分之八，借一千块钱一天要八毛钱，看起来不多吧？但是算一算年化率的话，接近30%了。到现在我还记得这件事，并且被坑得很清楚。

因此我现在的原则就是：凡是收费但不能说明白的，一律不采用。正规平台会把所有的费用都列得很清楚，在借款之前就可以看到总的还款金额。藏而不露的东西大多有问题。

怎样选择一个可靠的小微企业贷款平台？

用了很多年，总结出几个硬标准。牌照方面不用多讲，有牌照的跑路概率就低了。其次是费用透明度，在借款之前就可以看到还款金额的是比较靠谱的。再就是放款速度问题上真的急需要用钱的时候两天之内完成审核都来不及了。

我现在手机里常备的两个平台都是用得比较熟，而且很了解。其中有一个额度只有500元，但是可以随借随还，并且按照使用天数计算利息，特别适合短期资金周转。另外一个额度稍微高一点，最高为2000元，利率稍高一些，不过审核速度快，在半小时之内就可以到账。

还有一个细节很少人知道：很多平台的"首次借款优惠"只对新用户有效。什么意思呢？第一次借可以免息或者低息，第二次开始就恢复正常利率了。所以不要被广告所蒙蔽，要关注的是长期贷款的实际成本。

另外，不同的申请时间段通过率也不同。我观察过很多次，在工作日早上提交的话，被批准的概率比周末或者晚上要高得多。具体原因我不敢乱说，可能是审核人员上班时间不一样，或者是系统风控策略有差别。反正我现在是要借钱了，就选在工作日白天吧。

三百块钱也要有策略吗？

别笑，也有讲究。见过太多人了，其实只要三百就可以，却要借一千。多出来的七百块放在那里不用给利息也要付钱。这是不是傻呢？用多少就拿多少为第一原则。

第二条原则就是：能早还就早点归还款项。很多小额平台都是按天计息的，借三天和借七天的成本相差一倍甚至更多。有人觉得反正也不多，于是就不想付了结果利滚利三百块变成了五百、五百变成八百最后自己把自己给坑了

第三条原则就是不要多头借贷。我的一个做餐饮的朋友，在疫情期间用了好几个平台，拆东墙补西墙的。最后还是没还上钱了，征信被拉黑了，现在想办个正规经营贷款都办不下来。这件事给我提了个醒儿，小额度借款应急可以使用，并不能作为长久的资金来源。

我自己有一个硬性规定，就是在同一天里最多只能使用两个平台，并且总额不能超过三千块。如果超过了这个数目的话，那就说明我的资金链出了问题了，需要从别的渠道来想办法解决，而不是靠小额借款去勉强维持下去。

这些平台到底有没有安全保障？

这个问题我已经被问了好几次了。实话实说，分平台大体上是比较安全的，但是小平台就比较杂乱无章了。我的判断标准很简单：看它收不收取前期费用。正规渠道借款之前是不会有任何收费的，在资金到账之后才会产生利息。先交"保证金""审核费"的人十有八九都是骗子。

另外就是催收的方式。正规平台逾期的话会打电话提醒，虽然有点烦人但是不会太过分。那些一天之内就爆通讯录、发威胁短信的，请大家早点避开。我之前用过一个网站，在两天之后就会给我所有的联系人都打去电话了。从那以后我就再也没有使用这家了，太不道德了。

现在监管越来越严格，很多不正规的平台都被清理掉了。但是市场上还是有打擦边球的地方需要自己去辨别一下。一般先在网上搜索该平台的名字加上“投诉”二字，看是否有大面积负面新闻出现。没有的话就过吧。

最后说点实在的

小额借款平台，用得好就是救急的好帮手，用得不好就会变成无底洞。多年的小生意经历让我对现金流的认识比较深刻。三百块钱看起来不多，但是有时候却可以卡住你的脖子。有了这些平台兜底的话至少心里也踏实一些了。

但是说到底，还是能不碰就不要碰的好。我现在有一个习惯就是每个月都存一笔"应急基金"来应付这种情况。已经存了大半年的时间，在手头有两三千块钱的空余的情况下小额借款用得越来越少了。但是手机上那些可靠的平台我还是保留着。不怕一万，只怕万一。

我不能具体推荐哪一个平台。因为每个人的情况都不一样，所以适合我的不一定就适合你。但是有一点我可以确定的是：那些广告打得满天飞、承诺"秒批免审"的大部分都有问题。好的平台不会每天都打广告，靠的就是口碑以及回头客了。

下次你要是真的需要钱的时候，要记住一句话：先算清成本，再看清楚合同条款之后才点确认。不要为了几百块钱而让自己陷入困境中去。