借款平台借钱不还？我采访了30个老赖，结局没一个好的

去年冬天，在一家火锅店的角落里，我遇见了老周。今年四十二岁的人看上去像是六十多岁的样子，头发花白，眼神躲闪着锅里的肉也没有去夹到几片。老周不是什么金融大鳄，只是个普通的上班族，三年前开始在多个借款平台借钱不还大约欠了二十几万。他想问一下有没有什么"口子"可以让他再借点钱出来，把利息堵上。看到他的手在发抖的时候心里也很难受。这事儿并不是那么好做的。

为什么有些人认为网贷可以不还？

其实很多人和我当初采访之前的想法差不多，认为网贷平台不正规、不上征信系统，凭什么要还？这种想法是大错特错的。老周就是因为这个原因吃过的亏。他最初借的钱是从一个年化利率为12%的地方开始的，并且加上了服务费、担保费和会员费之后实际获得的实际年化率可以达到36%以上。他认为这是高利贷，不用还钱。结果怎么样？平台把债权打包卖给第三方资产管理公司，这些人比原来的平台要凶得多。

这个行业里水很深。我采访过的催收主管说，他们公司有一个"失联修复组"专门处理换手机号想跑路的人。你认为换个号就可以了吗？人家可以根据你的外卖地址、快递收货人信息以及孩子学校的信息来找到你。别傻了，在大数据时代想要完全隐身几乎是不可能的。

借款平台借钱不还的后果

一般最坏的情况就是被起诉。其实算是好的，至少有法院判决书，在利息方面可以按照法律规定来算一下。害怕的是"软暴力"的出现。我采访过一个小刘姑娘，在某借款平台借了八千元钱之后因为失业停贷了。没有起诉她的人把她通讯录里的电话都打爆了。她的父母、同事以及前任男友都有人打电话催收欠款，说她在外面乱搞借钱不还。小刘后来工作丢了，抑郁了一年多的时间，现在还没有缓过来。

还有一个后果很多人不知道，就是你的数据会被"污染"。行业内有一个共享的黑名单系统叫做同盾或者百行征信。一旦你在某个平台严重逾期了的话，那么这个记录就会被所有的接入该系统的机构所知道。以后办信用卡、车贷甚至是找工作背调的时候都会因为有此不良记录而受阻。这件事情我跟很多人讲过，但是他们总觉得我是吓唬人吧

那是不是所有的平台都是这样危险的？也不是绝对。

正规平台和野鸡平台的区别

花了半年时间整理出一份名单，把市面上主流的借贷平台分成了两类。正规军包括借呗、微粒贷、京东金条等，利息透明，在央行征信上体现出来，一旦逾期按照法律规定进行处理，并不会随意行事。还有一类是野鸡网站，利率很高而且很多条款存在风险点，催收手段也很恶劣。怎么辨别？最简单的方法就是看借款合同中是否出现了"融资担保"四个字以及年化24%以下的利息有没有写明。

去年有一个案例给我留下了很深的印象。一个做装修的小老板，在某个不知名的APP上借了五万元，合同中写的是年化15%，但是实际到账只有四万，那一万被扣成了"服务费"。砍头息的行为就是违法的。但是很多人签合同时根本不去看，并且到了还款的时候才发觉自己被骗了。踩坑的人很多。

面对不正规的平台应该怎样去处理呢

本金以及法律允许的利息部分一定要偿还。超过年化24%的部分可以选择不认缴。具体操作就是先收集证据，借款合同、转账记录、还款记录、催收录音等都要有，缺一不可。然后拨打12378银保监会投诉热线或者直接到法院起诉要求降低利率。根据判决结果执行即可。不要想一分钱都不还了就叫老赖了，到时候法院就会强制扣划你的银行卡、支付宝、微信支付的钱。

见过太多人，本来只差几万块钱就能解决的问题拖了两年变成了十几万元，最后房子被拍卖走才追悔莫及。有一个做餐饮的老板娘，在2019年借了一十万周转金，但是后来生意不好停贷了。平台起诉她的时候，并没有放在心上，甚至都没有出庭参加诉讼。结果法院缺席判决后支持了平台的所有诉求。等到她发现银行卡被冻结时，本金加上利息和违约金已经累积到了28万。当时她在法院门口哭着进去了，在场的人至今我都记得很清楚。

那些想钻空子的人最后怎么样了

采访过一个专门研究"撸口子"的人，网名叫"七哥"。他加了很多借贷群，并且教人如何从各个平台借钱出来之后再"技术性逾期"。就是利用了平台上存在的漏洞来借钱不还的说法。他说自己已经把五百万都用光了但是还没有还款呢？问他怕不怕大不了当老赖反正名下没有房子也没有车

去年年底的时候我再联系他，电话打不通了。后来听群友说七哥被公安抓起来了，涉嫌贷款诈骗。为什么呢？因为提交的资料是假的，并不是民事纠纷的问题，而是刑事犯罪问题。金额达到五万元以上就可以判刑很多年了。别以为这是个案，我在公开裁判文书网上查过类似的案件每年都有几千起。你以为你是在薅羊毛，其实你是往火坑里跳。

还有一类人，想通过"反催收"机构来帮助自己延期还款。这两年该行业特别火，并且收费也不低，按照欠款金额的5%-10%收取费用。我暗访过一个这样的公司，在写字楼里租了一个小房间进行话术培训三天就可以上岗了。那呢？可以做的你自己也可以做——打电话给平台客服说明困难申请延期或者分期还款。很多平台都有这个政策叫做"停息挂账"，但是不会主动告诉你的。找这些中介就是交智商税。

已经还不起了，怎么办？

这是最实际的问题。如果你已经陷入了债务危机，那么第一件要做的是面对而不是逃避。把所有的欠款列一个表，并且按照紧急程度来排序。正规的网贷公司和信用卡以及征信机构要先处理好一些问题野鸡平台以后再放着不管。主动与债权方沟通说明情况争取协商解决。大多数平台都有商量的意思，因为他们也有回钱的目的，不是要把你逼死。

我手头的数据不准，但是根据我的观察，在主动协商的情况下，有60%以上的人可以谈减免利息或者分期还款。躲着不接电话的最后基本都被起诉了。算一下就知道哪个划算吧。

另外不要用贷款来还贷。这是最大的坑。“我见过一个人，开始只欠了三万块钱，为了偿还这三万元又去其他平台借款，滚来滚去就借到了三十万元。”这就是债务雪球效应，在不断地扩大之后，最终没有人可以救助你。

写到这里，我想起了老周后来发生的事情。他没有听我的建议去借高利贷来填补之前的窟窿了。三个月之后，他在微信上发消息给我，说老婆和自己离婚了，孩子判给前妻了，在出租屋里一个人过着日子不知道明天怎么办。没回去的意思

借钱不还的事情，世界上是没有免费的午餐。遇到困难的时候先找亲戚朋友借一点钱用一下，实在不行的话就跟平台好好谈一谈。躲是躲不了的。