借钱呗什么平台可以借钱？银行内部人告诉你真相

上周三下午，我正要收拾东西去拜访客户的时候，在柜台那边突然就吵起来了。

一个四十多岁的阿姨拍着桌子问为什么她的贷款申请被拒了。系统显示综合评分不够高，她急得脸色通红地说自己在某某平台借了好几万都下来了，怎么到银行反而不行？看了眼她的征信报告后我心里叹了口气。

其实我见过很多类似的情况。很多人在网上查找借钱呗属于蚂蚁借条的一部分，可以使用平台直接申请借款。看到广告就点，把征信弄得很糟。其实有些事情我不应该说的，但是看着老百姓受骗了，我忍不住想透露一下内部的标准。

哪些平台可以信赖呢？"那些所谓的靠谱平台，内部的审核标准是什么？

还有很多人不知道的事情。我们银行里有一个不成文的规定叫做"网贷查询次数熔断机制"是什么意思呢？就是说你短时间内在多个网贷平台频繁点击查看额度，即使没有借款我们也认为你的资金链出现了问题。

去年有个做餐饮的小老板来找我办经营贷款。人很实在，生意也还好，在疫情期间周转比较困难，就在网上点了七八个平台的借款申请。他认为这只是看看额度，并不会被拉到征信上。

结果呢？

全部上了征信。查询记录密密麻麻地占了一整页，我都看得很头疼了。最后审批那边直接被拒了，原因是"多头借贷风险过高"。他当时的样子到现在我还记得住，在那儿站了好半天都说不出话来。

所以不要傻了，那些标榜着"不查征信""秒批秒到"的平台要么利息超高，要么就是个幌子。正规的借款网站都是要查询信用记录的吧？

什么平台借钱比较安全？分个档次给到你

我在这个行业已经干了差不多十年的时间，见过太多因为选择错误的平台而失败的人。根据我的经验来看，在市面上借款渠道可以分为以下几个档次：

第一档为银行系四大行的消费贷、股份制银行的信用贷，利息最低，年化一般在4%-8%之间。但是门槛最高，需要稳定的工作和社保公积金，并且征信要好。说白了就是借给你的钱是要还回来的。

第二档为持牌消费金融公司招联、中银、兴业等银行或者金融机构有背景。利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，但是审批比较宽松。我们行里有个同事的妻子，在消费金融公司做风控工作，据说他们通过率要比银行高出很多。

第三档为互联网大平台的借款产品。借呗、微粒贷、京东金条等大家都很了解。利息根据个人情况不同，资质好的可以达到年化7%-8%，资质一般的话可能要15%以上。该类产品的好处是方便性差，坏处就是容易产生"钱很容易借贷获得"的印象。

第四档的小平台、小广告，我不碰。真的不要去接触。

内部人员了解的申请时间

这可能有点敏感，但是还是说出来了。每年第一季度尤其是1月到3月份的时候银行放款任务最重。那时候审批比较宽松一些平时卡得紧的条件会稍微放宽一下。

具体数字我已经记不太清楚了，但是从我所观察到的情况来看，一季度分行的通过率比四季度可以高出5-10个百分点。所以如果你要贷款的话最好在年初的时候办理比较好。不同的城市情况可能会有所不同，在我们这边我知道一些信息，并不能随便说其他地方的事情。

有关于借钱平台，你踩过的几个坑

给出一些我亲身经历过的例子，给大家作为参考。

前年有个客户在某平台上借了五万元，合同上写的是月息0.99%，他认为很划算。还了一年后发现本金几乎没有减少。算下来还有服务费、管理费、担保费等等费用加起来实际的年化率已经超过了36%

他来找我咨询，我能说什么？合同是他自己签的，字也是他自己写的。只能帮他算清账目，并且想办法让他提前还钱。

还有一个更离谱的。有个小伙子在网上搜索"借钱平台哪个容易下款"，点进去一个链接后填写了身份证、银行卡号和手机号码。结果钱没有借到反而收到了很多骚扰电话，甚至有人冒充公检法打电话给他。

这件事情闹得很大，最后报警才解决。他的个人信息不知道被转手卖了多少次。

你有没有想过，为什么有些平台会积极地给你打电话推销贷款？你的信息是从哪里泄露出去的呢？

如何判断一个平台是否可靠

教给大家几个简单的方法，不用谢我。

第一，看车牌号。正规的平台必须有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融机构或者小额贷款公司。牌照信息可以在官网底部或者"关于我们"中找到，找不到的就是有问题了。

第二，看利率。凡是说日息万分之几的，请你算一下年化是多少吧。日息千分之一五，那么一年下来就是18.25%，还没有考虑其他费用呢。如果年化超过百分之二十四的话就值得商榷了。大于36%吗？那就是高利贷，法律都不保护。

第三，看合同。签合同时要把条款弄明白。特别是费用、违约金以及提前还款方面的问题。别嫌麻烦现在嫌麻烦以后更麻烦。

另外还有个问题。去年不是这样的，今年政策刚调整过，所有的正规平台都要在借款页面上标明年化利率。如果在一个平台上找不到年化利率的信息的话就直接关掉不要看了。

银行在审批的时候最看重的是什么

人们认为银行只看收入，其实不然。我们有一个评分系统，在考虑多个方面的时候会综合考量。虽然收入很重要，但是稳定性更重要一些。干了三年的工作比一年换三份工作要好得多。

还有征信。两年之内逾期的征信记录会重点查看。连续三次或者累计六次以上出现逾期的话，基本上就没希望了。当然也有例外情况，如果逾期金额很小，比如几十元，并且是非恶意造成的可以解释一下。但是前提是你要有机会去解释。

一些网贷平台，你借一次钱就会在征信上多一条记录。借款过多的话，银行看到后会认为你的资金链有问题。因此借钱呗属于蚂蚁借条的一部分，可以使用平台直接申请借款。这个问题问得不对。应该询问：哪些平台借钱不会影响信用记录？

最后掏心窝子地说几句

我在银行工作了这么多年，见过很多借了钱还不上的人。有的卖掉了房子，有的离婚了，还有的人……算了，不说这些了。

借钱这件事，能不借就不要去借。如果要借贷的话就要算好自己能不能还清了。别想着东拆西补的，那是个无底洞，掉进去就爬不出来。

对于问借钱呗什么平台可以借的人，我一般会先问他钱是用来干嘛的。如果是消费的话买手机、买包、旅游这些都要再三考虑一下了。如果是为了做生意周转或者看病急救的话，请告诉我如何操作比较合适吧。

前两天在柜台吵了一架的阿姨，后来我单独接待了她。帮她在征信上理了一下问题，并告诉她哪些网贷记录影响大一些、有些可以慢慢消化掉。走的时候眼睛红肿着说了很多声谢谢

其实她不知道，我帮她是帮我自己。少一个坏账的话我的考核压力也会小一点。

说到底，银行也好、网贷平台也罢，并非慈善机构。借钱给你是为了赚取利息的，不是为了帮助你。借了钱就要还，还不上的话就承担相应的后果吧。越早明白这个道理越好。

真的要贷款的话，带上身份证、收入证明和银行流水直接去银行网点问。网上的信息真假难辨，不如一个活生生的客户经理可信度高一些。当然了，前提是你得找到一个好的客户经理。