唱吧借钱平台靠谱吗？一个被坑惨的过来人掏心窝子

去年这个时候，我正对着手机屏幕发呆的时候，账单就像雪片一样飞来，脑子里只有一个念头：钱。那时候我也算是个老用户了，在唱歌软件上用了很多年，突然看到推荐说额度高、下款快，并且是"熟人"平台，心里自然多了几分信任。结果怎么样？唱吧借钱平台这件事，并没有我想的那么简单。

其实那时候我急得跟热锅上的蚂蚁一样，额度出来的时候差点就点确认了。还好后来多留了个心眼，不然现在估计还在填坑。今天就把身上的泥水抖落干净，在大伙面前给大家讲一讲这里面的门道吧。

藏在唱吧借钱额度之后的"隐形账单"

很多人都和我当初一样，看到页面上显示的日息万分之几的时候，并没有觉得有多少。算了一下，借一万块钱一天的利息只有几分钱左右可以接受。但是这是第一个坑。平台所展示的是名义利率或者是叫作"演示利率"的东西，在你真正需要偿还的钱之前，中间就差了银河系那么远的距离。

我的一个朋友老周，从事小生意，在去年年底资金周转困难的时候在某平台上借了5万元。当时页面上显示的年化利率为7.2%，但是在签订合同时发现其中包含"服务费"、"担保费"等项目。综合计算的话，利息就会达到百分之二四十左右。他当时着急需要用钱，并没有仔细阅读那一堆合同条款，在还款的时候才发觉每个月莫名其妙多了几百块钱。

这种事情在圈子里已经不是什么新鲜事了。说白了就是利用信息差来赚钱。你以为借的是便宜钱，其实人家早就把成本藏到各种名目中去了。后来我自己研究才发现很多平台所谓的"低息"都是有条件的或者干脆利息被拆分成了好几块显示出来

为什么你的申请总是被拒绝呢？

这件事挺有意思的。很多人都觉得自己征信没有问题，收入也比较稳定，为什么点进去就是"综合评分不足"？我之前也遇到过这种情况，被拒绝了一次之后又莫名其妙地发现了自己的身份信息已经被泄露了。后来我去问银行工作的朋友才知道里面的情况很严重。

每次申请贷款都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"。短时间内频繁查看次数过多，系统就会判定你为极度缺钱的状态，并将风险等级直接拉满。就和到处借钱一样，大家都说要考虑一下，到最后都没有人敢借给你了。我当时不懂行，在一个月之内点了七八家银行或者机构，把征信都点废掉了，这件事到现在我还能记得清清楚楚。

还存在一个鲜为人知的潜规则，即一些平台的风险控制系统会记录用户的手机使用习惯。比如你经常在深夜活跃、安装了很多借贷类APP或者通讯录里有逾期客户的信息的话，都会被拒绝的理由之一。这些标准从来不会公开写出来，但是它确实影响到你的通过率。

唱吧借钱平台所合作的资方是否可靠？

这一点一定要说清楚。很多借款人并不知道，在APP上借钱的时候，该APP本身一般不会放款，它只是一个"撮合者"的角色。真正给钱的是背后的资方，也就是持牌的消费金融公司或者小贷公司。

之前踩过一个坑，借款合同签好之后才发现资方是一家我从未听说过的公司。后来查了才知道该公司的投诉率很高，催收手段很极端。逾期一天就把通讯录全部发给领导打，电话一直打到人事部门去了，差点就丢了工作。只有经历过的人才懂其中的苦楚。

因此我现在看任何借贷产品的时候，第一件事就是查看它的资方背景。正规的银行或者知名的消费金融公司还好一些；而那些不知名的小贷机构利息再低一点我也不建议你去尝试。一旦出现问题，小贷公司的协商还款、开证明等等事情都会把你折腾死。

不要被"会员加速"给骗了

另外还有一件事情需要提到。有些平台会诱导你开通会员，说可以提高额度、降低利率或者加快放款速度。我的一个读者曾经问我，在加入会员之后是不是就可以百分之百地获得贷款了？别傻乎乎的吧！这纯粹就是智商税嘛。交了会员费的话就应该被拒吗？钱也不退给你的。套路无非是想从你身上套取几十块钱的服务费用，至于能不能拿到这笔资金跟你们之间有没有关系其实并没有什么瓜葛。

申请前的最后检查清单

说了这么多坑，给大伙儿列几个实实在在的建议吧，都是我用真金白银换来的教训：

• 看清综合年化利率（IRR），不要只看日息或者月息，合同上一定要写明，模棱两可的直接放弃。

• 查资方背景，天眼查、黑猫投诉上搜一搜资方名字，投诉量大的坚决不碰。

• 不要频繁点击申请，一个月内硬查询次数不能超过3次，否则征信花掉很难补救。

• 任何在放款之前收取费用的都是诈骗，保证金、验证金等等名称要避而远之。

写到这里，我想起了前几天有个哥们问我：“我现在急需用钱，可以吗？”如果上面的坑你都看明白了，并且确定自己能够承受得起，而且也做好了应对催收的心理准备的话，那成年人应该由自己来做出决定。但是如果你只是为了拆东墙补西墙的话，我还是建议不要这么做吧。以贷养贷这条路是没有尽头的。

等到征信卡了、通讯录满了才后悔当初没有认真看一下合同。现在捂紧钱袋子比什么都重要。