月底还钱总被坑？揭秘借钱平台月底还的三个潜规则

去年12月28日的时候，我在整理行李准备跨年夜的时候接到老客户小周打来的电话，语气里带着哭腔。他在某家股份制银行担任信贷部经理一职，在季度结束前没有完成业绩目标而感到十分焦虑。这件事情听起来很有趣，很多人都认为月底去办理贷款或者是解决其他问题借钱平台月底还办理起来就会比较顺利了，认为是机构为了完成任务而放宽标准吧，所以肯定会放水。那么怎么样呢？小周当天不仅没有放出几笔款项，而且还拒绝了一些本可以成交的订单。是什么原因呢？当时系统的风控阈值被调得很高等级，这是典型的由于信息不对称所导致的误判。

为什么到了月底才去申请就会出问题呢

说实话，在这个行业里我已经工作了八年的时光，并且见到了许多人都掉进过这样的陷阱中去。一般认为月底为银行“冲刺”的时候，信贷员为了完成指标就会睁一只眼闭一只眼。十年前这个逻辑还可以成立，因为当时很多环节都靠人工操作，经理手中有一定的权力。但是现在不同了，大多数正规公司的审批系统都是通过线上的风控模型来评分，在每个月底的时候，很多平台当月可以发放出去的资金都已经全部被使用掉了。

没有额度的时候，系统又该怎样做呢？它的拒批率就会无故升高。看到页面上显示“综合评分不够”，其实是因为没有额度才被拒绝的，系统只是随机找了条理由来阻挡你。这是不可能发生的事情吧！但是这就是现实。因此你正在考虑用什么方法来解决这个问题的时候，借钱平台月底还也可以向银行申请新的贷款以缓解目前的资金紧张状况，在此期间最好避免在每个月的最后一周内办理任何事情。

上个月就遇到了一位做服装批发的老陈，非要等到了三十号再去申请周转资金，并且说是因为自己这个月的营业额很高，在月底的时候可以批到更高的额度。那么怎么样呢？撞到枪口上去了。系统的提示是他的负债太高了，但是其实他的负债率平时都在合规范围之内，只是因为月底风控严苛的原因。最后我还是让他把资料放在下个月二日再来试试看，一样的东西却马上通过了审批。这样下去的话会浪费掉两天的时间来经营自己的店铺。

月底的时候借的钱怎么办才能不亏本

说到还款的事情了，我们就来聊一聊比较实际的内容吧。有很多人在解决借钱平台月底还在该环节中，所采取的操作方式是错误的。最大的一个误区就是把最后一刻剩下的几小时当作最后期限来还债。你认为自己是个卡点高手吗？其实是自寻死路。

行业内很少对外透露的一个小秘密是，在晚上十点钟之后，大部分平台的扣款系统都会进入到“日终清算”的状态中去。尽管APP上还显示你可以继续还款，但是实际上这笔款项未必能当天到账。如果跨月份记账的话，即使只有几分钟的时间差，在征信报告里也会被记录成逾期。不同的平台可能会有所不同，但是我见过几个大的平台都存在这个问题。到时候去找客服理论吗？人家拿出系统的日志来给你看，你还无动于衷。

我的习惯就是每个月底之前都要把钱存到账户里去，最迟不能超过28日。宁愿提前几天归还借款也不要冒系统不稳定的风险。尤其是通过网贷平台借钱的时候，有时会出现银行通道维护的问题。上个月双十一大促时，某个支付渠道断网四小时之久，被堵住还款的人们束手无策地捶胸顿足。

事前交流要比事后弥补好一些

另外一种情形就是你如果真的遇到了资金周转不灵的问题，在月底的时候发现自己已经无力偿还了，那么千万不要选择逃避。人们的第一反应就是把电话给挂掉，认为这样就可以避免麻烦了。这样做很愚蠢。对的。如果觉得自己的能力不够来解决这个问题借钱平台月底还提前3天打客服电话。

提前三天通知。告知对方自己遇到问题，并请求延长付款期限或分批支付。大多数正规网站都存在这样的隐形条款，“容时容差”服务，但是不怎么公开。如果你主动说出来了，在很多情况下可以得到一到三天的宽限期，并且不会上征信记录。如果不说明情况而出现逾期的话，那么性质就会改变。前年有一个小老板因为迟了两天还贷，原本可以办理的房贷却被拒绝了，到现在我还在为他感到惋惜。

拆借资金周转的时间

如果是经常要借新还旧，在各个平台上周转资金的人的话，请听我的一句话：不要把所有的还款集中在月底。人们认为这样做可以方便地进行管理，但是这其实是给自己的生活带来了人为的风险。月底的时候大家都需要回笼资金了，这个时候你要去哪里借钱的成本就会很高。

根据我的观察，在每个月的中间时段（即十日至二十日之间），许多小贷公司为完成任务而放出利息优惠券、提高额度等活动。此时申请贷款的成本最小。如果你把还款日期分隔开来，并且按照平台的促销节奏来操作的话，在一年之内可以节省大量的利息费用。尽管这样听上去像是在玩游戏一样，但是金融其实也就是玩转时间与规则的游戏罢了。

最聪明的一位客户的例子就是一位从事电子商务行业的女性。所有的信用卡以及各种贷款的还款日期都调整到每个月中旬，并且避开了月末、季度末这些容易出现资金短缺的时间段。经过几年来的折腾之后，她所付出的成本已经低于同行业平均水平2个百分点左右。不要忽视这两处地方，在商人眼里这可是实实在在的利益呢。

其实和金融机构打交道的时候，你要会换位思考。月底要关店、清仓了，还要完成销售任务又要控制好库存的风险，在这个时候你去凑热闹不就是对着枪口了吗？无论是申请还是还款都不要在这个时间段内进行。

另外一件事情要提醒大家的是，在每个月底的时候，一些平台就会发送短信给用户，称你的信用很好可以提升额度，并且诱导你去借款。此时一定要保持冷静，因为这是个圈套。如果有好事发生的话，别人也不会在月底最后两天才告诉你。这件事情我就不再展开说了，知道的人就都知道了。

下一次当有人向你说起月底可以轻松借到钱的时候，你可以把这篇文章递过去让他看看。不要等到了征信被毁掉之后再去寻找专业人士咨询，那个时候已经晚了。