平台借钱贵吗？我采访了37个借款人，真相有点扎心

上个月我在深圳见到了一个叫小林的女孩，她在南山的一家互联网公司里做运营工作，月收入在两万出头。去年她因为家里装修，在某知名借贷平台借了五万元钱，分十二期还款。当时页面显示的日息万分之五是可以接受的，并且可以马上操作完成一笔资金到账的过程。但是当她算账的时候发现有问题——除了利息之外每个月还有"服务费""担保费"等费用，加起来实际付出的资金成本折合成年化利率接近28%左右。小林这样的情况并不是个例，在我做金融调查记者这几年中见过很多类似的情况。很多人都在问平台借钱贵不貴实际上，这个问题的答案比你想象的要复杂得多。

为什么平台借款利率总是让人摸不着头脑

其实很多借款人直到还清了借款之后还是搞不清楚自己到底付了多少利息。平台不会直接告诉你年化利率是多少，它们更喜欢用日息、月供这样的概念来包装。万分之五的日息听起来不多吧？但是如果你算上365天的话，那么一年的平均收益就是18.25%，再加上那些隐藏在角落里的费用就更高了。我采访了一个做小额贷风控的朋友，他跟我说："他们内部考核的一个重要指标叫做"综合资金成本贡献率""，也就是看可以从借款人身上榨取多少利润。各种各样的服务费、咨询费、担保费等很多都是为了避开监管利率上限而产生的创新之举。

这里面有一个坑很深。

有些平台把利息压得很低，看起来很良心，然后通过第三方合作公司收取一笔"服务费"。这笔钱不在借款合同中出现过，并且你得实实在在地掏出来。去年有一个案例，在借据上写的是年利率12%，加上各种附加费用之后实际的成本已经达到了36%了。借款人去投诉的时候，平台就摊手说：这服务费是第三方收取的，跟我们没关系。你说这事是不是扯淡？

无法在网上找到的借款平台的秘密

我采访过一个前某头部平台的产品经理，他跟我说了一个行业内幕，到现在我觉得很有价值。他说每个平台都有风控定价模型，在不同的用户眼中看到的利率是不一样的。手机型号、消费记录以及填资料时停留的时间都会影响系统对你的"定价"。用最新款iPhone的人和使用千元机的人看出来的年化费率差别可能有翻倍之多。如果系统认为你没有钱的话，就会给你报出更高的贷款利息。这件事说出来很多人都不信，但是这就是真实的发生了。

还有一个很少有人知道的事实：月底、季末去借钱的话，利率就会比平时低一些。为什么？因为业务经理想冲业绩了。不同的平台情况可能有所不同，但是从我所观察到的情况来看，在几个主流平台上都有类似的现象存在。如果时间不急的话可以尝试一下这个节点。当然这只是我的个人经验，并不能保证所有的平台都适用。

不同的平台借款成本相差多少

把主流的几个渠道大致分了类，你们可以对照着看自己适合哪种。

第一类是银行系的消费贷款。目前成本最低，年化利率一般在4%到10%之间。但是门槛也最高了，需要查征信、看流水、核工作单位。我采访过一个做信贷工作的同事，在他的描述中提到有一个"白名单"的存在，即公务员、事业单位员工以及国企和上市公司员工这些人在系统上会有加分效果。属于这种人的要选择银行而不是平台去操作。

第二类为互联网巨头旗下的借贷产品，如某呗、某条等。利率比银行高一些，年化在10%-18%之间左右，优点是方便快捷，动动手就可以使用。坏处就是额度一般都比较低，并且最多也就是几万块钱。这类产品适合短期周转用的，在不占用太多资金的情况下最好不要长期持有利息滚大就不好看。

第三类就是到处都是广告的小贷平台。一般我不推荐去碰这样的东西。年化利率大多在24%-36%之间，有的甚至触碰到法律的边缘。它们的目标客户群主要是银行和互联网大公司筛选出来的征信不好或者收入不稳定的人。我采访过一个借款人，在三个小贷平台上借钱后以借养借，最后滚到三十多万了，整个人都快崩溃了。这样的情况我已经见过很多次了，真是让人痛心啊！

借款之前必须要弄明白的两个重要指标

不管你在哪个平台上借钱，都要注意两个数字。IRR（内部收益率）是衡量真实借款成本的黄金标准。很多平台不会主动显示IRR，你需要手动计算或者使用第三方工具来得到。第二个为"综合年化费用"，包括利息、服务费和担保费等全部因素在内都应当包含其中。法律规定该数据必须被展示出来，但是有的网站隐藏得很深，需要翻阅几层页面之后才能看到它。不要偷懒了，在这几分钟的时间里面就可以帮你省下几千甚至上万块钱。

见过太多人栽在上面了。

有个叫老周的个体户，去年因为生意周转需要钱，在某平台上借了10万元。当时只看了一下月供金额，并没有算出年化成本就同意借款了。结果还了一半年才发现自己交的钱里大部分都是利息和费用，本金才收回来一点点。他拍着大腿说早知道这样的话当初就应该多花点时间去银行问一问。可惜世上没有后悔药可以吃掉。

普通人怎样判断平台借钱贵不貴

回到最初的问题：平台借钱贵不貴？我的答案是：视情况而定。如果能从银行贷款的话，那么平台的利率就比较高了。但是如果你征信有问题或者被银行嫌弃的话，那这个平台的价格就算再高也还是你为数不多的选择之一。这就是现实的样子。采访了一个做小商品批发的小老板，他的逻辑我非常认同：价格高低要看这笔钱可以为你创造多少价值。因为你借钱的目的就是为了投资一个回报率为20%的项目，所以10%的借款成本就是划算的。因为你是用来消费、买手机或者旅游的资金需求者了呢？那么5%的成本就已经觉得太贵重了。

还有一个判断标准就是借款的成本不能超过自己的承受能力。这句话容易说，但是难做出来。我建议你借钱之前先问自己一个问题：如果下个月我的收入突然中断了的话，我还得起这笔钱吗？答案如果是不可以的话就不要借。并不是危言耸听，在采访过的借款人中有一半以上的人当初根本没有考虑过这个问题。他们只关注眼前的资金缺口，并没有考虑到将来还本付息的压力。

借钱这件事没有固定的答案。每个人的情况不同，可以承受的成本也各不相同。能走银行就走银行，少借的话尽量多借一些就可以省事了。广告打的越厉害的地方，坑就越深。如果你实在拿不准的时候可以把各个平台的借款成本都算出来写在纸上进行比较一下不要头脑发热做出决定。

最后说个实话。两天前小林又给我打电话了，她现在把那笔借款还清了，并且表示以后再也不随便借钱了。我问她这次最深的教训是什么，她说："当初如果多花十分钟算一下账就不用吃这么大的亏了"

你算过自己借钱的真实成本吗？