花呗借钱平台靠谱吗？别被-免息-两个字忽悠瘸了

上个星期有一个刚刚工作了两年的小林来向我咨询关于理财的事情，在还没有开始聊天的时候他就从口袋里掏出了自己的手机问我说：“老师，我现在手里有点儿紧张，花呗借钱平台给我打了一个电话，并且给了我一张无利息贷款的票据，那么我就要利用这张票据来周转吗？看了下她的账单之后我都快吐出血来了。这位姑娘月收入8000元，房租3500元左右，一个月内买奶茶和盲盒花费高达4000多元，已经用信用卡分期付款三次了，这次又要动用花呗的想法。其实就是炒股票，并不是投资。

不能用花呗借的钱当作零钱来使用，因为这其实是一种“看不见”的高利贷

很多人都存在一个很大的错误认识，认为花呗是马云爸爸送给我们的零花钱，不使用也没关系。其实这个想法很幼稚。花呗实质上就是一张虚拟信用卡，并且这张卡的信用额度很大，“利息”也很隐蔽。想象一下，银行给你发了一张信用卡，额度大概是你一个月工资的2-3倍左右。但是花呗又是怎样的情况呢？许多大学生和刚刚步入社会的年轻人还没有固定的收入来源，但是他们的花呗额度却可以达到一万元甚至更多。这件事情本身就不太正常。

见过很多和小林一样的客户，开始认为“只买个小电器，分三期没有负担”，但是怎么样了呢？下一个季度看到自己喜欢的衣服就去分期付款，下一波聚会请客也是用信用卡刷卡分期支付。雪球越来越大，在意识到这一点之前，上个月发给你的薪水已经用来偿还分期贷款了。这就是消费吗？这就是透支未来的含义。

关于利息的问题就更严重一些了。花呗借的钱经常会有“零利息分期”的优惠活动，在这里是不是银行来做慈善呢？不要想那么多了。羊毛出在羊身上，很多号称无息贷款实际上把各种费用都加在一起计算出来的年化利率会让你大吃一惊。即使真的没有利息，这也是为了让你们养成借贷的习惯，并且让你们认为“借钱消费”是一件很普通的事情。如果你已经习惯了这样的生活方式的话，那么你就距离破产不远了。

花呗借款的利息到底合不合理呢？

这个问题我会被问到800次。我们来进行一下计算。花呗分期手续费看上去每一期只有0.6%，所以很多人都认为“才六块钱，很划算”。但是从另一个角度来看的话就是复利了！转换为年化率的话，在15%以上是没有问题的。是什么样的一个概念呢？如果你把钱放在余额宝里，年化收益只有2%出头；而如果选择在银行存款，并且是三年期的话，那么可以获得大约3%的利息。你借的钱用来消费，付出了15%的利息，这样的交易无论如何都算是亏损的。

去年有一个叫老张的做自媒体的朋友，他的生意做的很大，一个月收入三到四万元左右。但是他的一个缺点就是对资金管理很混乱。有一次急需用钱周转的时候，因为银行贷款程序比较繁琐，所以他就直接通过花呗借款五万元来解决这个问题。当时的看法是“下个月广告费到了再还吧，没什么钱利息”。那么怎么样呢？广告款拖延了三个月才收到款项，在这三个月里产生的利息以及各种费用加起来有两千元之多。老张之后和我抱怨说：“这不是借钱而是被人剥一层皮。”从此之后他就乖乖地办理了一份经营贷，并且利率只有百分之四五的样子，尽管手续复杂一些，但是可以节省不少开支。

因此我有一个非常清楚的建议：如果只是为了日常生活消费的话，可以不使用花呗分期付款；而如果是真的要进行资金周转的话，则应该首先向银行咨询一下正规贷款的情况，在利息方面可能会相差很多。花呗借款只可以用来做最后一道防线，并且不可以把它当作一种经常性的融资途径来使用。

花呗有信用记录吗？很多人都弄错了

这就是又一个受灾严重的地区。网络上的说法五花八门，有的说是有的不是，弄得人们摸不着头脑。我还向做风控工作的朋友咨询过，在他们那里了解到的信息是：花呗已经被全部纳入到了征信系统的当中去。当你借款或者还贷的时候都会被记录下来，并且会被上传到中国人民银行征信中心的信用档案中去。那么它代表的意义是什么呢？也就是说将来你要买房子、买车、申请贷款的话，银行都可以查到你在花呗上面的借款信息。

我的一个客户叫小王，在去年打算买房子的时候已经把首付款给付完了，但是银行审批贷款时却被拒绝了。经过查询征信之后得知他在过去的两年里使用花呗有六次逾期的情况，并且这些欠款数额不大，只有几十元到几百元之间，但是银行认为此人“没有还款诚意”，所以拒绝了他的申请。小王当时很迷茫地来找我说该怎么办才好。那我又能怎么做呢？只好让他的信用记录乖乖地去养着，等到两年之后再看那些逾期记录对他的影响有多大。这件事给他造成了很大的伤害，直到现在我还记得他拍着大腿懊悔的样子。

因此不能认为花呗是小贷公司发放的小额贷款而可以随意使用。每次逾期都会使你信用记录受到损害。征信这个东西，在平时看来没有多大作用，但是到了要买房子、买车的时候，“经济身份证”就体现出来了。黑了就只能接受现实，并且很难恢复过来。

什么时候可以使用花呗借的钱呢？

说了很多陷阱之后，难道就不能使用花呗了吗？并不是这样的。工具本身无所谓好与坏，主要看你怎样去运用它。作为一名理财规划师，我认为花呗借的钱应该被归类为短期、小金额且用于紧急情况下的资金。

短期是指借款时间不能超过一个月，最好是两到三周之内就归还完毕。这样就可以控制住利息的成本，并且不会产生对它的依赖性。小额的意思就是借款额度不要超过你的月薪的一半，即使还不上也不会造成严重的后果。应急是说真正在出现突发事件的时候用到它，比如说生病了需要看病、车子坏了要修理一下或者突然之间要去外地办事而不得不先垫付一些钱等等，并不是用来满足双十一想要购买大件的需求这样的虚假需求。

比如说。我的一个客户的收入很不稳定，因为有的时候客户的付款速度比较慢，所以他的房租和水电费都要自己先行垫付。目前的做法就是：日常生活中的开支使用花呗的免息期（即免息期，并非分期）。等到客户的货款到了之后马上就把花呗给还上了。既可以享受到免息的好处，又不会出现利息方面的损失。我认为这样的用法就很聪明了。

但是说实话能够做到这样自律的人，在我所接触到的当中只有不到20%。一般人都会因为开口借钱而无法收回。因此我的观点就是：可以不使用就不必使用，尽可能减少使用次数。如果真的需要周转的话，先从银行和亲朋好友那里开始考虑一下，最后再用花呗作为最后一道防线。

陷入其中了该怎么办呢？

如果此时你看到了这些内容，并且发现自己背上背着一身花呗债务的话，请不要着急。见过更惨的人，但是也都熬过来了。主要是要有计划并且去执行它。

第一种方法就是把所有的花呗账单都找出来，并且计算出一共欠了多少钱、每个月需要偿还多少以及所产生的利息又是多少。人们不知道自己到底欠了多少钱是最可怕的事情。第二步就是去掉不需要的部分。什么是不必要的呢？奶茶、外卖、视频会员费、游戏充值等等一律取消。第三步是制订还款方案。先还高利贷还是低利贷？或者是先把小数目的一笔一笔地还清（这样做可以很快降低债务总额，给自己的心理上一个安慰）。第四步，在实在无法归还的时候，就直接和花呗客服进行沟通并申请延期还款。不要逃避问题，因为逃避并不能解决问题并且会使得信用记录更加糟糕。

去年有一个做销售的年轻人来找我说，花呗上已经欠了3万多元了，每个月拿到工资之后就会被扣掉一部分去偿还债务，生活很拮据。把他的开销列出来一看才知道一个月吃外卖就要花费2000元左右。我自己给他买饭、自己坐地铁，并且每月节省下3000元来还款。经过大半年的努力后，所有的债务都还上了，并且他还养成了记账的好习惯。有时候他会给我发一条消息说一下自己的"财务情况"，还挺有趣的。

记住一个道理：欠钱并不可怕，可怕的是装作没有这个问题一样。越早处理，解决问题的成本就越小。

再说一些实在的话

无论是花呗还是信用卡都只是一种手段而已。工具有利无弊，并不是由于使用了工具才造成伤害的。曾经有年薪五十余万的人因大手大脚地花钱而欠下了巨额债务，也有月收入只有五千左右的人，在三年之内积攒起了十万元存款的故事。并不是因为收入不同，而是因为你是否重视“量入为出”。

小林之后按照我说的方法把花呗额度降低，并且把免息券也丢弃掉了，在每月固定存入2000元钱。上个月她在微信里对我说，“看到自己账户上的金额一点一滴地增加起来的时候，感觉比买到任何一个盲盒都要开心。”回复道：这样就很好。

那么你的情况又是怎样的呢？查看一下自己的花呗账单，看它是真的省了钱还是只是看上去很阔气而已。