揭秘不要买会员的借钱平台：那些让你先交钱的都是坑

去年冬天的时候，我的表弟急急忙忙来找我要钱，在网上申请贷款的时候被要求先支付298元开通VIP会员，并且告诉他这样可以提高审核通过的概率达到百分之九十九。听完之后就给了他一个耳光：“你还替别人算账？”真正的不建议使用需要付费才能使用的借款平台根本就不会用这样的方式来表演。那时候我在银行做信贷审批工作，这类案件已经见过很多了，今天就和大家分享一下其中的道理。

为什么正规的平台不让你购买会员呢？

其实这件事很简单。正规放贷公司所获得的利益是利差，并非会费收入。有哪家银行会让你先存款再办理信用卡会员卡呢？没有哦。那么网上的这些平台又是怎么收取你的费用的呢？

其实市场上大部分需要先付会费的产品都是骗子或者是不怎么可靠的中间商。他们是放贷人还是“二道贩子”，把你的个人信息搜集之后转卖到其他网站上，并且冠冕堂皇地称之为“VIP专享通道”。去年处理的一个投诉案件中，借款人向某个平台缴纳了598元一年的服务费用后，“专属通道”其实就是帮他在另一个平台上填写了一份申请表格——这个事情他完全可以自己来做，只是被别人利用了信息不对称来赚钱而已。

最坑的就是有的平台你在缴纳了会员费用之后，但是贷款仍然被拒绝。可以退还给顾客的钱吗？没有机会了。合同中已经明确规定过“会员服务已经开通，不予退款”。这是明抢吧！

免费借的钱可以用来做什么呢？

那么没有收取会费的平台，是不是就会有很高的利率呢？问题提得很好，但是答案会让你感到惊讶。

恰恰相反，不建议使用需要付费才能使用的借款平台一般比较正式，利息也比较公开。是什么原因呢？由于受到严格的监管，所以不能胡作非为。比如说大家都熟知的借呗、微粒贷、京东金条等等，你们有听说过要先购买会员才能使用吗？没有哦。该类网站的年化利率一般都在百分之十到十八左右，并且比一些收取高额手续费的非法借贷网站高出很多倍，达到三十六个百分点以上。

我的一个做小本买卖的老朋友叫老周，去年因为资金周转不开，在一个不明所以的平台上借款五万元，按照综合年化率计算的话大概在39.6%左右。由于着急要用钱，并没有仔细阅读合同条款。之后我又给他算了下帐，差一点他就晕过去了。这样的血本无归的经验到今天我还历历在目。

因此免费的借款网站更加可信一些，虽然听起来很奇怪但是却是真的。

怎样才能避免掉入“假免费”的陷阱呢？

要提防的是有的平台以“免费”为名，其实暗中收取各种费用的方式很多。

第一种叫做“服务费”。贷款合同上的年利率是12%，但是放款时却扣除了一部分“服务费”，也就是5%，所以你拿到手里的钱只占到了95%，而最后还要按照全部金额来偿还。那么实际的利息率又是多少呢？自己去体会一下吧。

第二种叫做“担保费”。说是第三方担保公司的钱，并且和平台没有关系。但是担保公司一般都与平台有关联，左手倒右手的事情。上个月有一个客户的来信中提到，在一个平台上借款十万元，每月都要支付高额的担保费用，一年之后总共花费了一万多块钱。

第三种最为隐秘的就是“权益包”。名义上给你送了一堆优惠券和会员权益，但是这些东西你是不可能使用的，所以你的钱就白白地被对方给骗走了。这是不是坑人呢？

可靠的无息借款途径是什么样的呢？

说了很多陷阱之后，现在要给各位朋友一条光明的大道。经过近几年我在行业内所见所闻，免费的借钱平台主要分这几类：

• 银行系：各商业银行推出的消费贷款类产品，如招商银行闪电贷、工商银行融E借等产品的年化利率一般都在4%到10%之间，非常正规
• 互联网巨头系：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等大家都很熟悉的贷款产品，就不需要再做过多介绍了
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费、中银消费等，尽管利率略高于银行，但是比较规范公开

这几个平台都有一个共性就是：申请手续简便、放贷速度很快，并且不用你在开始的时候就支付任何费用。符合要求就批准，不符合就不予批准，一目了然。

申请的时间也很重要

很多人都不知道这一点。按照我的经验，在每月中旬的时候（即十号至二十号期间），申请贷款被批准的可能性会比较大一些。是什么原因呢？由于银行以及各种金融机构每个月都要有放贷的任务量，并且月初的时候不需要急于办理业务，而月底的时候额度可能会比较紧张，所以中间月份就比较合适了。但是这只是我个人所发现的一个规律，并不是所有的机构都一样，大家可以当作参考来用。

另外一点就是，在工作日早上提出申请要比在周末晚上去提申请要好一些。由于许多平台的审核人员在周末的时候都不上班，所以系统的自动审核的标准就会比人工审核更加严格。该信息在网络上无法查询到。

被欺骗之后该怎么办呢？

到此为止的时候，我想起了去年年底的那个表弟的事情。他已经把298元给付过了，在平台上找客服要退款，并且保存好所有的聊天记录以及付款凭证。开始时对方总是推脱，之后我就让他说“如果不退的话就去拨打12378进行投诉”，结果第二天就把钱给退还过来了。

因此如果你已经被骗了的话，请不要自己安慰自己。保留好证据，并且要态度坚决一些，有权利就去投诉、举报。很多这样的平台都是在欺负老实人，你一硬起来的时候，它们就会变得很怂。

还要注意的是不要相信网上的“帮你维权”、“帮你退款”的中介机构，因为这又是一批骗子，在你刚刚摆脱了老虎之后就进入了狼群之中。

所以借东西这件事上有一个原则要遵守：不建议使用需要付费才能使用的借款平台才算是正规的交易平台。凡是需要你先付款的，就立刻拉黑它，不要有任何迟疑。当你急需用钱时最易被别人控制住，而骗子正是利用了这一点来实施诈骗行为。

曾经遇到过很多因为被骗而损失惨重的例子，所以希望各位朋友不要犯同样的错误。借钱很难，但是还款就更加困难了，千万不要让别人中途把你的钱抢走。

下一次再有让你先付钱的情况出现的时候，就把这篇文章发给他们看。