芸豆平台借钱靠谱吗？一个被坑过的普通人说几句掏心话

其实如果不是去年那一出戏的话，我这一辈子大概也不会去接触网络上的那些借贷平台。当时正赶上过年的时候，手里没钱了，在店里面进货需要2万元左右的资金缺口很大，向亲朋好友开口借钱很困难，但是银行门槛很高，于是我在手机上胡乱地刷来刷去。不知怎地就被点击上了芸豆平台借钱推广页面上的额度很吸引人，而且放款的速度很快，于是头脑发热地去申请了。再看现在的状况，真是恨不得打自己的嘴巴子。这件事给我留下的教训很深，在这里把我的亲身经历告诉大家，请大家引以为戒。

芸豆借款申请很容易，但是这些陷阱你是不知道的

老百姓借的钱最重要的东西是什么？也就是为了方便、为了利率公开而已。开始时我认为这个平台很正规，网页设计得很花哨，并且有“低息”、“秒到账”的字样。其实申请的过程并不难，把身份证上传上去之后再刷一下脸就可以了，额度也就出来了。我向银行申请了15000元，在几分钟之内就被转到了我的账户上。但是问题就在于一个“快”字上面。“快”是好的，“慢”也是可以接受的。

这就是为什么会被坑的原因。你认为利率为8厘，但是加上海关费、手续费等各种杂七杂八的东西之后，一年的实际利率可以达到让人难以置信的程度。我当初没有仔细查看，等到了第一个还款的时候才傻眼了，实际要还的钱比我想像中的多了好多。这是胡说八道吗？

合同中隐藏着的一些不公开的费用

之后我就仔细研究了下那些平台的套路都是一个样。降低利率来使你感觉很合算，并且把盈利隐藏到各种各样的收费当中。这就如同你在买水果的时候，苹果的价格是每斤两元钱，但是秤完了之后还要收你的“削皮费”、“袋子费”和“服务费”，到最后你会发现这个苹果要比五块钱一斤还要贵一些。你觉得怎么样呢？

我的一个朋友从事装修行业，在去年也向类似的平台借款了。比我更可怜的是他借了3万元，并且要分期还款十二个月。结果还了六个月之后才发现自己已经多还了一些钱，仔细一看原来是每月都要扣除一次所谓的“权益会员费”，每个月九十九元。其实并不知道什么时候开通的，应该是申请时有一个默认勾选的小框，手速不够快没有注意到就被点中了。隐形消费很难防范。

芸豆借款怎样还钱才能不亏本

既然已经借出去了，那么就必须要想方设法地把它归还回去。其中也含有一定的道理。其实很多人都不清楚的是，芸豆平台借钱这样的产品，并不是提前还款就一定合算。有些平台即使你在前期已经全额归还了本金和利息之后仍然会收取所有的利息以及罚息。我当时手头比较充裕，想要早点把剩余的部分还掉，但是计算了一下发现并没有节省到什么钱。具体的数据我已经不记得很清楚了，大概就是这样子的吧，也就是没有比按时还款少多少。所以在借债前一定要看清“提前还款”的条款，否则到时候想节约一点也没办法。

另外一件事情也要讲一讲。也就是催收的意思。我的信用还可以，没有出现过逾期的情况，但是我的一个朋友由于工程款没有结算成功而产生了几天的逾期。打电话的时候感觉像是被轰炸了一样。除了给对方打电话之外还会把电话号码告诉别人。这样做很不道德。尽管欠债还钱是天经地义的事情，但是这样爆通讯录的行为却让人大跌眼镜。因此，在借钱之前你要问一下自己：如果不能偿还的话，你能承受多大的压力吗？

说几句实在话：

• 虽然广告说得很天花乱坠，但是最重要的还是合同条款。
• 所有的名义上的费用相加之后就是你的实际借款成本了。
• 逾期的后果非常严重，催收的方式你也未必能够承受得起。

真实的利率计算的例子

去年我自己计算了一下。借款金额为一万五千块钱，分成十二个月来偿还，每月需要归还一千四百五十元钱左右。从表面来看，一年的利息有两千四百多元，年化率为百分之十六上下，还可以接受一些。但是实际情况又是怎样的呢？因为你每个月都要还本金，但是利息却是按照全部本金来计算的。是什么东西呢？这就是所谓的“砍头息”，或者是不正规的计息方法。“砍头息”的变体、不规范的计息方式等都可以用来表示它。真实的年化收益率要用到IRR公式去计算出来的话，那么它的数值就会达到翻一番的程度了。当时我就不会这个道理了，吃了一个哑巴亏。到现在我还清楚地记得，在还款的日子到来的时候看到银行卡上的余额减少之后的那种憋屈的感觉。

网上的那些教人计算利息的人大多数都是三流水平。之后我就找到一个在银行工作的朋友去询问，他给我算了下才知道原来如此。其实就是利用信息不对称来赚钱，也就是靠我们普通人的无知来获利。你认为借钱便宜，其实是很昂贵的。

普通人在急需资金的时候应该怎么做呢？

说了很多陷阱之后，如果真的急需用钱怎么办呢？不能一直等下去啊！我建议大家首先去正规的地方看看。目前各商业银行都推出了各种消费贷款业务，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等，利率非常低，只有4%到6%，并且没有任何附加费用。即使你只是普通的上班族，在有社保和公积金的情况下也能够获得一定的额度。不要因为觉得办理银行业务很烦琐而忽视了它的重要性。

如果银行不能批准的话，那么就可以去申请这些互联网平台了。但是一定要注意的一点就是：货比三家。不要因为有了一个额度就迫不及待地想要使用它。到多家店比较一下各种费用之后再做决定。别傻了，平台也要挣钱啊，并不是可以随便借给你的钱。宣传“日息万分之二”的人问他们是否包括服务费吗？能不能把它写入合同呢？

还有一个事情，很多人可能都不知道。也就是关于申请记录的事情。你在网上的借款和查询征信都会被记录在案，在你的征信报告里就会增加一条查询信息。检查得太多的话，信用报告就会被破坏掉。到那时想要办理房贷或者汽车贷款的时候，银行看到你征信里面有很多小额贷款的查询记录之后就会拒绝你的申请。这样的后果要比多付一点利息严重的多得多。去年我不懂事，随便点击了几家网贷平台来测试自己的信用额度，最后导致我的个人信用报告一片混乱不堪，并且因为这个原因连一辆新车都买不成了。这是用鲜血和眼泪换来的教训。

所以能够避免接触这些网络贷款的地方就不去接触。如果一定要碰的话，也要小心谨慎地去碰。我现在的购物和周转资金都是老老实实地使用信用卡或者是通过银行办理的信用消费贷款来完成。尽管额度不是很高，但是心里很踏实。被套路的感觉只体验一次就可以，不会再有第二次了。

最后提醒大家，在借到钱之后要先把借款合同截图保存好，并且仔细阅读上面的内容。尤其是小字部分的服务费、担保费和提前还款违约金等一定要看清后再签。不要到了还钱的时候才捶胸顿足后悔莫及，那时候已经晚了。