我试遍了电脑借钱和花呗贷款平台，发现这些隐藏规则没人提

深夜里看着电脑上的光标在几处借款网页之间来来回回地移动着，这样的画面对于需要紧急用钱的人来说并不少见。有人想找到所谓的电脑借钱的平台希望可以避开手机上的数据采集；还有人因为额度限制而想找到用支付宝、花呗进行贷款的网站进行第二次融资。从人们的搜索行为中可以窥见人们对资金来源途径感到困惑和不安：究竟有哪些网站是可信的呢？最高限额是多少？所有的平台都要查询信用报告吗？本文将会对几种主要的借款方式做进一步的研究，并且会把额度、时间以及一些隐形的要求都揭示出来。

很多人对电脑借钱存在一些错误的认识，即以为只有在网页上进行操作就可以躲过大数据的风险控制，这是没有依据的想法。其实不管是电脑端还是手机端，正规平台都会和央行征信系统对接。目前市场上主流的借贷方式主要有两种：一种是以电商平台的数据为基础的消费信贷，另一种则是传统的银行信用贷款。

我们先来看一下大家最熟悉的是支付宝花呗相关的服务。花呗实质上就是一种消费信贷类产品，它的初始金额一般为五百到五万不等，这主要看用户芝麻信用分数以及阿里平台上过去的消费情况。人们搜索“用花呗来贷款”的网站，并不是为了利用花呗的额度去套现或者申请借呗。借呗（现在叫作信用贷）才是真正意义上的现金借贷产品，额度一般为一千到三百万之间，还款期限可以是三个月、六个月或者是十二个月，日利率大约是在千分之一点五到六之间。使用条件很严格的：需要进行实名制认证并且要求年满十八周岁以上，而且系统的资质评定是不固定的，在一定的时间段内就会对用户的资质进行审核，并不是随便就可以开通的。

除开支付宝的产品之外，在线申请的方式还有很多，都可以在电脑上进行正规网贷平台。例如度小满有钱花作为百度公司旗下的一款产品，它的最大借款金额可以达到二十万，并且年利率最低为七点二百分之一。该类网站对于电脑端用户的使用体验很好，只需要进入官方网站并扫描二维码就可以进行注册和贷款申请了。另外还有京东金条利用京东白条数据来申请贷款的话，额度可以达到二十万元，并且放款的速度很快。这些平台的特点都是：查征信、上征信所谓“电脑端不查征信”的说法是错误的，在贷款之前所有的银行都会查看借款人的信用记录。

为使大家对各个平台的区别有一个更加形象的认识，在此特地制作了如下一个比较模块：

蚂蚁借呗、信用贷款等：额度为一千到三百万之间，时间长短都可以根据需要来定，并且可以随时取用和归还款项。优点就是放款速度快、手续简单；但是它的缺点也很明显，即额度不稳定，在出现逾期之后就会被立刻降低或者直接取消。

2. 微粒贷：使用白名单邀请的方式进行额度控制，在500到30万元之间。好处就是利率比较低；但是不能够主动去申请，只能等系统的邀请，并且只能在电脑上操作，不能用手机或者平板来完成，必须要通过微信或者QQ来进行。

3、360借条/分期乐：该类平台的额度一般为几百元至五万元不等，审核比较宽松，可以用来解决信用记录有小问题但是收入稳定的人群的需求。但是要注意一些平台存在会员费之类的隐形收费项目，所以实际年化率会比宣传得高。

接下来谈谈对用户的评论以及它的优点和不足进行分析。经过大量的用户的反馈之后发现，支付宝系列产品使用起来最方便的地方就是，在还完款之后马上就可以把额度给补回来。一名用户说：“借呗用了一年半的时间，由原来的三千元增长到现在五万元左右，并且只要按照规定时间去偿还本金和利息的话，那么提高信用额度就变得很容易了。”但是它的缺点也十分突出，因为借呗的资金提供方大多是小额贷款公司，所以多次借贷会使得个人征信报告中留下很多“小贷”的痕迹，从而在以后申请银行贷款时受到限制。

而一些依靠电脑端来申请的P2P转型平台或者助贷平台，则褒贬不一。好处是可以拿到很高的额度，有时候甚至可以拿到比花呗还要高的额度；但是坏处就是催收问题。如果出现逾期的情况，一些平台催收的方式比较激烈，并且还会收取较高的利息。所以在挑选平台的时候不要仅仅考虑额度的问题，还要注意一下该平台背后的合作方是不是正规的大公司。

在申请上述贷款的时候要注意以下几点核心注意事项必须牢记： 第一，凡是宣称“不用查询信用报告就可以贷款”或者“被列为黑名单的人也可以获得贷款”的机构基本上就是骗子正规的金融机构是不会忽视风险而发放贷款的。 第二，在申请的时候一定要核实一下网址是不是官方域名，以免被钓鱼网站骗走身份证、银行卡等个人信息。 第三，“用花呗贷款”这种说法在市场中并不存在可以直接把花呗额度转为现金的合法渠道，所有的花呗套现都是违法的行为，并且很容易触碰到风险控制而使账户被冻结。

最后对于大家所关心的问题做一下回答汇总如下：

问：在电脑上申请贷款要比用手机容易被批准吗？
答：不。风控系统的审核对象是申请人提供的信用信息、负债情况以及还款能力等，并且和申请端（电脑或者手机）没有关系。电脑端只起到一个申请通道的作用。

问：花呗逾期会怎样影响到借呗的额度呢？
答：是的。花呗、借呗都属于蚂蚁集团生态系统内的产品，可以实现数据共享。花呗逾期除了要支付违约金之外，还会影响借呗额度降低或者直接取消，并且严重的逾期信息会被上报到信用报告中去。

问：如果没有芝麻信用分或者是芝麻信用分数很低的话，去哪里去借到钱呢？
答：如果信用分数很低的话，那么就应当选择抵押型的贷款或者向亲朋好友借钱来解决资金问题。市场上标榜自己不会查看芝麻分的网络借贷平台，其实利率很高并且存在严重的暴力催收行为，请大家一定要注意防范。

因此不管是找电脑借钱的平台还是研究用支付宝、花呗进行贷款的网站主要就是保持良好的个人信用记录。借贷是财务管理的一种方式，而理性的消费和及时归还本息则是脱离负债困境的最佳途径。