借钱平台现在哪个好下款？银行经理透露几个内部标准

每天坐在工位上，我都能看到各种各样的人进来咨询贷款，有的是做生意周转不开，有的是因为家里突然出了急事需要用钱，还有的人则是因为拆东墙补西墙撑不住了。看着他们焦虑的样子心里也不好受。很多人进屋的第一句话就是问：目前比较好的借钱平台有蚂蚁借呗、京东金融等，具体可以根据个人情况选择合适的借贷产品。？这个问题其实很难回答，因为"好下款"这三个字背后涉及的东西很多，并不是简单地给你推荐一个APP就可以解决的。

为什么现在贷款越来越难批？

说个实在的。上个月有一个做餐饮的小老板来找我，征信打出来的厚厚一叠纸我都看花了眼。这两年他在网上点过很多次平台，查询记录就有二十多条，密密麻麻地像蜘蛛网一样。他资质还可以啊怎么到处都批不了？告诉他你是把信用额度用完了。

很多人不知道，银行和正规平台之间有一个"黑名单"共享机制，并非叫黑名，在这里的意思差不多。你在A平台上申请被拒绝了之后，在B平台上就可以看到查询记录了，系统就会自动判定你为资金饥渴状态，风险等级就直接提高到最高级别了。所以不要认为多申请几个平台就能够撞大运，到最后根本就没有机会。

另外还有一件事需要说明。去年有一个客户，收入应该很稳定每个月两万左右，但是申请却被拒绝了。他来找我问原因的时候我已经看过了他的负债率已经到了70%以上。银行不是慈善机构，你赚的钱大部分都要用在还款上，谁敢再给你借钱？

好下款的平台都有哪些特点？

与其到处打听哪个平台好批，不如先弄清楚平台的审批逻辑。我在银行工作了这么多年，对内部的标准大概了解七八分。

第一看资产。如果你有房、车或者保单，公积金缴存基数高的话选择面就大很多了。银行消费贷、城商行信用贷款以及正规的互联网平台都会争先恐后地给你放款。有钱人哪里都可以下款。

第二看工作稳定性。公务员、事业单位、国企员工、医生教师，这些职业在银行眼里就是香饽饽。我们有一个白名单系统，各个单位给的额度上限不同。网上查不到的是我多年观察得出的经验规律。

第三看负债结构。同样是负债，房贷和信用贷是两回事。背负着房贷说明你有资产、有能力还款；但是全部网贷、小贷的话系统会认为你的资金链随时可能断裂。

说到这儿，肯定有人会问：我什么都没有了，是不是就没有希望了吗？也不是全然如此。

资质一般的用户怎样选择平台？

根据情况的不同来处理。见过太多的人为了急用钱，随便找一个平台借钱，利息高得让人咋舌，进去的钱大半都是给的利息。踩坑的人很多了。

资质一般的话，建议从银行系产品开始尝试。现在很多银行都有线上消费贷业务了，工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等利率都比较低，并且正规可靠。不要认为银行业务门槛很高就不敢去试试看，其实有些产品的准入条件比你想象中要宽松很多。我的一个客户征信上有小小的瑕疵但是仍然可以批下来，利率只有四点几的样子。

银行的试过不行，再看消费金融公司的产品。招联金融、中银消费、兴业消费等都有银行或者金融机构的支持，在这些小平台里比较有保障一些。利息比银行高一点，但是不会乱收费和暴力催收。

至于广告满天飞的网贷平台，我个人不太推荐。并不是说全都不好，但是坑太多了。砍头息、服务费、担保费等等加在一起的话，实际利率真的很高呢！我去年有一个客户借了五万元，到手四万二千元，在合同上写的年化利息是12%，实际上算下来超过了36%。当时拍大腿说早知不贪图下款快就好了。

申请贷款最容易踩到的几个坑

干了这么多年，有些错误我看着人一遍遍地重复出现，真的感到很累。

坑一：迷信"内部渠道"。网上总有人声称认识银行内部人员，可以帮你包过、提额。别傻了，银行审批全部是系统自动进行的，并没有人工干预的空间。真有这个本事的话早就发大财了还去网上下单赚中介费？

坑二：同时申请多个平台。前面已经提到过，这是硬查询方式，在征信上就会留下一次记录。短时间内查询次数过多的话，系统就会上报为"高危用户"了。正确的做法是选择一个或者两个最有可能的平台进行准备，并且把所有的资料都准备好之后再提交。

坑三：没有看合同就签字。真的亏大了。很多人借到钱之后才发现，合同上写了很多费用，并且提前还款还要收取违约金。我有一个客户向我借款10万元，在使用三个月后想提前归还时，需要支付5000多元的违约费。到现在我都还记得他当时的表情，就像吃了苍蝇一样恶心。

什么时候申请比较容易被批准？

算是我的一点私货，网上基本搜不到。每年的一季度（1-3月）和三季度（7-9月），银行、金融机构的放款任务比较重，审批也比较宽松。春节前后很多银行都会推出活动，利率打折、额度增加等。如果不是迫不得已的话可以卡在这个时间点申请一下，这样能省下不少利息。

还有一个小技巧就是在工作日的上午申请。下午接近下班的时候，或者周末、节假日的时候有些系统可以提交但是审批速度会比较慢，并且人工复核的概率也大得多。

到底应该选择哪个平台呢？

说了这么多，还是要有个准话。目前比较好的借钱平台有蚂蚁借呗、京东金融等，具体可以根据个人情况选择合适的借贷产品。？我的答案很明确：首先选择银行系的产品，其次才是持牌的消费金融公司产品，最后才考虑互联网平台。

公积金连续缴纳一年以上，可以直接用作消费贷款的抵押物了，利率低得让你忍不住想笑。有房有车的人选择抵押贷要比信用贷款划算很多，虽然手续麻烦一些，但是省下的利息可是不少呢。没有其他情况的话就先养征信吧，把查询次数降下来、负债率压下去不要急着去申请。

很多人都对"养征信"这三个字感到头疼，觉得远水解不了近渴。但是你想想看，在有了征信之后再申请贷款的话，那到时候就算利息再高也得去借啊，这才是真正的被动。不如现在就控制住自己不要乱点、不要乱查好了。

最后说一句大实话：贷款这种事情，能不借就不要去借。借钱了就要有还款计划，并不能想走捷径。见过太多因为几万块钱把生活搞得一团糟的人。钱好借贷，日子不好过。