我在厦门考察了十几家押车借钱平台，发现极速审核的网贷平台背后藏着这些门道

老陈在厦门湖里区的二手车行工作了大半辈子，上个月因为资金周转困难，就把开了一年多的丰田车抵押给当地的一家汽车公司。他原本以为押车借钱平台就是简单地“交钥匙拿钱”，但在办理的过程中却遇到了很多推销电话，对方说自家极速审核网贷平台不用押车、也不用看征信报告，在半个小时内就能放款。这使他对那些声称无须查看信用记录并能马上批准贷款的公司产生了怀疑：它们真的可靠吗？比传统的押车借贷利息高还是低呢？如果我借5万元周转两个月，是选择抵押车辆好还是网络借贷方式更好一些呢

在厦门的借贷圈子里，像老陈这样处在困境中的人不在少数。很多人一听到厦门押车借钱平台第一反应就是利息低、额度高，因为有车作抵押物，放款方的风险小了，所以敢给贷款。一般这类押车平台的借款金额为车辆评估价值的70%-90%，比如一辆估值10万的汽车，大概可以拿到7-9万元现金。使用条件比较简单，并且要求车子要手续齐全、没有违章记录并且不能抵押出去；另外它的还款方式也比较灵活，既可以按天计息也可以选择每月付一次利息，在到期的时候一次性还清本金或者提前全额归还。但是最大的问题就是车只能停在指定的停车场里，在借款期间你将失去对车辆的所有权，这对很多依靠汽车来开展业务的人而言简直是断了胳膊腿儿。

相比之下，市场上出现的打着极速审核的网贷平台旗号的产品抓住了用户“不想失去车辆使用权”的心理。此类平台一般不需要实物抵押，属于信用贷款类型或者是用汽车做信用增信但不收车。额度方面由于没有实物抵押所以大多在3000元到5万之间少数优质客户可以达到10万元以上左右。审核速度很快，全自动化系统审批，最快五分种出结果，最慢半小时内放款。但是利息比押车方式高很多，并且还包含服务费、担保费等隐形费用。当用户急需资金的时候，“极速”二字很容易打动他们的心弦而忽略了实际的还款成本。

根据用户评价，选择厦门本地押车平台的用户一般是借款金额较大（一般在5万元以上）、短期周转并且家中还有其他代步工具的人。他们认为的主要方面是“稳”，只要车子还在那里，钱就可以借到，并且正规汽车行签订合同的时候都会明确定义利息和违约责任，套路比较少。而选择网贷平台的用户，则更加注重便捷性，评价两极分化严重。好评多为半夜申请也可以下款、不用求人情面等，差评主要是催收频繁、实际利率比宣传高以及额度太低不够用。

这就引出了优缺点的深度对比。押车借款的优点是额度高、利息比较透明（部分民间车行）、不上征信；缺点是没有车辆使用权，而且如果逾期的话，对车辆被处置的风险很大。极速网贷的优势在于速度快、无需抵押贷款且资金可自由支配；劣势为金额受限较大，并且综合年化成本较高，另外对于信用报告的查询次数也有严格的限制。征信花高负债用户由于借款平台直接拒批的情况发生后，押车就成为了唯一的救命稻草。

在做出选择之前，需要注意一些事项。押车或者网贷的时候一定要看清楚合同里面的条款，尤其是逾期费、服务费的计算方式要弄明白。其次，在厦门办理押车时一定要确认平台是否为实体门店以及车辆是否购买了盗抢险否则出现意外事故造成损失后会引发纠纷。最后不要盲目追求“快速”，审核越快说明风控模型就越简单，坏账风险也就越大，因此平台就会提高利率来抵消这些风险。

为了使大家对这两种方法有一个更直观的认识，我整理了一些常见的用户提问及其答案：

问：厦门押车借钱平台是否把车子抵押给高利贷？
正规的厦门押车平台一般只做质押，车辆停放在自己控制下的停车场。但是如果没有资质的话，“黑车行”可能会把车子再次抵押出去。建议在办理之前查看对方是否有营业执照，并且要求合同中写上“不得转售”的条款。

极速审核的网贷平台真的不看征信吗？
答：这是营销话术的一种。所谓的“不看征信”其实就是指不在央行的征信系统中做参考，但是会去查询大数据风控系统的数据。如果当前逾期严重或者已经列入失信名单的话，仍然不能通过审核。

问：如果我押车之后过了几天就逾期了，车子会被卖掉吗？
答：按照合同约定，一般逾期超过宽限期（通常为3-7天）时，平台就可对车辆进行处理。正规的交易平台会用法律手段或者协议来解决这个问题，但是有些不合规的平台直接把车以低价卖给别人的方式去解决问题了，所以要对自己是否能还清贷款有一个准确的认识。